试点目标：为客户提供新的消费融资选择

近日，包括中银消费金融有限公司在内的3家消费金融公司获得中国银监会正式批复，但中国的消费金融公司究竟何时正式亮相仍然是个谜。1月8日，记者采访了中国银行有关负责人。

记者：中银消费金融有限公司何时开业？目前在做哪些准备工作？

答：中银消费金融有限公司筹建批复后尚有大量具体准备工作需要完成。中银消费金融有限公司将在规定时间内递交开业申请，接受监管部门对公司业务流程、风控制度、业务系统等方面的验收。在获得监管部门开业批复后，公司将尽快完成工商登记工作并正式对外营业。

根据有关规定，消费金融公司的筹建申请获得监管部门批准后，应于6个月内向监管部门递交开业申请。预计，中银消费金融有限公司最迟将于今年7月开业。

记者：中银消费金融有限公司主要业务范围是什么？将采取何种经营模式？

答：按照试点管理办法，消费金融公司的主要业务范围是向客户发放以消费为目的的贷款，具体包括销售终端贷款——即通过商户向客户发放，和一般用途消费贷款——即直接向客户发放有指定用途的贷款。

根据中国银监会出台的《消费金融公司试点管理办法》，销售终端贷款和一般用途消费贷款适用的客户标准有所差异。一般来说，只有通过销售终端贷款在消费金融公司累积了信用记录的客户才能够使用一般用途消费贷款。

按照监管要求，我国的消费金融业务是由消费金融公司独立运作，业务、风险均独立于作为主要出资人的银行。中银消费金融有限公司在业务运行上将会采用独立经营模式，包括产品设计、风险评估、授信管理、不良债权处置等经营活动均与中行相互独立。但是，在业务实施中会尽可能利用股东资源，包括利用中行现有的账户结算工具、中行和百联的服务渠道、共享现有的合作商户资源等，尽可能为客户使用消费金融提供便利。

记者：那么，消费者如何申请和还贷？中银消费金融有限公司贷款利率为多少？一次性贷款的金额有没有设上限和下限？

答：具体业务流程尚在设计和确定中。中银消费金融有限公司将为客户提供广泛、便利的申请和还款渠道。中行、百联的网点都能够提供申请渠道，还贷的方式将主要通过中行账户代扣的方式开展。

具体利率目前尚未确定，在开业前会根据市场测试评估的状况并参考商业银行类似用途授信的利率水平而定。但基于无抵押和担保模式的贷款特点，按照风险定价的一般原则，消费金融公司的贷款利率将高于贷款的基准利率水平。

同时，根据银监会关于风险定价的指导原则，贷款利率定价将基于客户的信用状况，不同信用状况客户的利率水平会有所不同。

按照试点管理办法的规定，试点期间消费金融授信额度的上限为客户月收入的5倍。消费金融额度没有下限的规定，但考虑到耐用消费品和一般用途消费的实际情况，在具体使用上将考虑设置一次使用额度的最低金额。

记者：与传统消费信贷相比，消费金融公司的业务优势有哪些？中银消费金融有限公司将开展哪些业务创新？

答：消费金融公司业务的主要特点在于金额相对较小、审批灵活、审批速度较快、还款方式相对灵活。消费金融业务并不直接与传统消费信贷构成竞争关系，而是为客户提供了一种新的消费融资选择，客户完全可以根据自己的需要选择适当的金融产品。

中银消费金融有限公司产品设计的原则是，参考目前发达国家和地区已经存在的消费金融业务模式，结合试点管理办法的要求和本地市场的客户需求进行创新。试点期间也将吸取另外两家获批消费金融公司的有效经验，对产品、业务流程和服务模式进行优化和调整。

记者：消费金融公司业务是否会与银行信用卡业务争夺客户？此次与百联的合作是否意味着，初始的贷款会完全通过百联的购物者来实现？

答：从发达国家和地区消费金融业务的发展情况看，消费金融业务和信用卡业务在客户群上并没有实质性冲突，两者在产品特性上具有较大的差异度。例如在日本，消费金融业务和信用卡业务并行发展，都达到了相当大的市场规模。使用消费金融或信用卡还是其他金融产品来支持消费，完全取决于客户在某一特定阶段的融资需求，客户会选择对其性价比最高的金融工具。在经过较长期发展时间之后，由于准入门槛、产品特性、使用习惯等方面的因素，消费金融业务和信用卡业务会形成各自相对稳定的特定目标客户群。

百联的客户是中银消费金融有限公司的客户来源之一，但贷款并不会仅限于百联的购物者。

记者：大家都很关心风险问题。由于消费金融公司发放的贷款无担保、无抵押，风险相对较高，中银消费金融有限公司将如何防范风险？比如，对借款人有哪些审核程序？消费金融公司怎么设置催还贷环节？是否有强制性措施？

答：消费金融公司属于非银行金融机构，其监管部门为中国银监会。根据试点管理办法的要求，消费金融公司必须建立独立的风险评估部门和完善的风险控制措施，并要求定期向监管部门汇报。在风险管理和内控制度上的要求类似于商业银行。

为此，中银消费金融有限公司将建立完善的风险评估和控制体系，包括较高的拨备水平。同时，根据消费金融目标客户群的特点，建立和完善自身的客户信用风险评估模型。具体的风险控制措施尚在制订中。目前，与商业银行有所差异的部分在于，消费金融公司将利用主动风险评估技术，加强对客户的阶段性风险评估并根据评估结果对客户授信额度、利率等进行主动调整。

对借款人的审核，将主要集中在资信记录、收入真实性和工作状况的真实性等方面。此外，消费金融公司还将使用包括电子邮件、短信、网络、电话等各种手段为客户提供还款提示。对于逾期欠款的客户，则将通过冻结额度、提高利率、开征罚息等方式进行约束。对欠款客户的催收将在法律允许的范围内根据客户逾期的金额和时间灵活确定，也包括诉诸司法诉讼。

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