“政银保”合作农业贷款 破解农户贷款难题

为促进农民增收和农村信用经济的发展，解决农民贷款难问题，2009年7月17日，广东省佛山市三水区人民政府、三水区农村信用合作联社和中国人民财产保险股份有限公司佛山市三水支公司（下称人保财险三水支公司）签订三方协议，联合推出“政银保”合作农业贷款，探索了政府提供担保基金、并引入商业保险公司构筑农户贷款融资平台的新途径。这是国内首例由政府、银行和保险公司合作推出的农业贷款新模式。当天即有9家农户投保，成为“政银保”的首批受惠者。

一、“政银保”基本情况

“政银保”是一种以政府财政投入的基金做担保、农村信用社为符合贷款条件的担保对象提供贷款、保险公司对上述贷款本金提供保证保险的农业贷款模式。农业贷款担保基金首期担保金额为1000万元,用于提供担保和补贴部分保费，由区政府每年年初根据基金情况进行注资,保持担保基金账户年初余额不少于1000万元,并专设“政银保”合作办公室。

按照规定,可申请贷款的对象为:在三水区范围内优质的农业企业、农民专业合作社、农民专业合作经济组织、农村集体经济组织、三水户籍的种养专业户。其最高贷款额度为：种养专业户50万元；区级农业龙头企业、农民专业合作经济组织100万元；市级农业龙头企业、农民专业合作经济组织200万元；省级及国家级农业产业化龙头企业为300万元；从事现代农业园区基础设施建设的农村集体经济组织为500万元。

凡是经区“政银保”合作办公室审批同意担保的农户都可向人保财险三水支公司申请购买农业小额贷款保证保险，成为该险种的投保人，被保险人为提供贷款的农村合作信用社；保费按照贷款金额的2％收取，由投保人支付50％，区“政银保”合作农业贷款担保基金支付50％；区农村信用合作联社按基准利率向农业企业和农户进行贷款。当贷款发生损失时，三方按照一定比例进行赔付并联合追偿。

当贷款逾期，并属于保险责任范围的保险事故时，合同款额的20%由农信社承担，保险公司在年度赔付总额内承担其余损失。如果保险公司的年度赔付总额超过最高限额（总保费收入的1.2倍）时，超额部分由农信社承担20%，区政府承担80%。

二、主要特点

（一）无需贷款抵押物。三水户籍农户贷款时,不再需要像以往那样抵押家庭财产，或者支付高价获得金融担保公司担保,仅需向区农村信用合作联社提交有关资料和申请书。与此同时,银行也不需要担心贷款逾期不还风险,因为保险公司将代为偿还借款人贷款。

（二）保险保障全面。保障除战争、军事行动、恐怖事件、地震等灾害，以及人为恶意行为导致投保人不能按期偿还所欠款之外的各类保险责任，最大限度满足了投保人的保险需求。

（三）逾期贷款处理体现风险共担。以往,种植户贷款逾期不缴时,银行采取扣押抵押物、加收利息等方式催促贷款偿还。但“政银保”农业贷款模式将采取有利于银行和农户的贷款逾期处理方式。当贷款本金逾期后三个月,借款人仍不能偿还贷款本息的,贷款农信社将与保险公司办理理赔手续,并就不足赔付部分与区“政银保”合作办公室办理担保代偿手续。等保险公司和区“政银保”合作办公室赔付后,与贷款社一起向借款人追偿,追偿成功后,三方按各自承担比例进行分配。

三、重要意义

（一）破解农户贷款难题，带动农民脱贫致富。根据国家大力发展“三农”经济的要求，各级政府不断加大投入力度，采取多种措施推动农民自主经营、脱贫致富。但农业经营依旧面临资金不足、贷款融资难、发展缓慢的问题。而银行限于自身经营的战略目标，也不会完全满足对农业企业、专业合作社和专业农户的贷款需求。“政银保”利用了政府担保基金和保险公司的专业保障系统分散了风险，银行不需要担心贷款逾期不还，农户也缓解了以往巨额抵押或借不到钱的压力，从而维护了农业农村经济又好又快发展，对提高农民生活水平，构建和谐新农村起到积极作用。

（二）改善农户信用环境，健全农村信用体系。目前，我国金融机构对“三农”贷款积极性不高的根本原因在于农业是弱势产业，抗风险能力差，银行的涉农贷款业务要比对其他行业的贷款面临更多的风险。尽管中央、省、市各级财政每年都要安排大量的贴息资金用于引导金融机构开展对农贷款，但实施这项政策的主要目的是为了减轻农业企业负担，降低银行的收息风险，贷款本金的偿依然缺乏保障。“政银保”通过三方合作的特有方式，可以逐渐改善农户信用环境，使农民更容易获得信贷支持，同时各方力量加强对农民的信用管理，从而建立起良好的农业信用体系。

（三）扩大保险保障领域，推动农村金融创新。“政银保”将有利于强化农户的保险意识，促进农业小额贷款保证保险在农村的持续推广，为在农村基层发展银保深层合作进行了探索创新。

（责编：小好）

转载：感谢您对网站平台的认可，以及对我们原创作品以及文章的青睐，非常欢迎各位朋友分享到个人站长或者朋友圈，但转载请说明文章出处。