谁办了你的银行卡：被办卡背后的秘密

武汉的王爱芬怎么也想不通，自己的银行卡被复制盗刷68万元，事发近半年，官司打了好几个月，至今不知谁该承担责任。

王女士的遭遇，是中国银行卡安全隐忧的一种，包括复制盗刷、信用卡盗刷、身份信息被利用制卡进行非法活动等现象时有发生。据统计，截至2011年末，全国累计发行银行卡29.49亿张，平均一个中国人就拥有两张银行卡。银行卡消费额在社会消费品零售总额中的比重也占到近一半。而银行卡犯罪的产业链也在银行卡消费不断发展中形成规模。

近日，记者乔装买家，在与一伙贩卖银行卡复制设备的不法分子进行了近一个月的周旋后，终于得以当面接触，探秘了银行卡复制的玄机。这伙人贩卖的一种设备，1秒钟内就可以复制你的银行卡，而这种复制设备，8000元就能买一套。

同时，记者还就网络兜售银行卡现象进行追踪，发现大量“休眠卡”其实被当作商品任意出售，而买卡的目的很可能是用来进行“诈骗、洗黑钱”等不法用途。

68万被盗刷

今年1月8日，王爱芬的手机突然收到一条短信，信息显示她的一张银行卡刷卡消费了10万多元，刚开始她以为是诈骗短信，并没在意。

不过她一会就注意到，发这条短信的是这家银行的客服电话。越想越不对劲的王爱芬赶紧打电话给银行客服，办理了挂失。

王爱芬向记者讲述：“就在挂失的过程当中，又接连来了3条短信，总共说我消费了68万元。当时抱着一种侥幸的心理，就满以为这个事是假的，当时不死心嘛。”

事后王女士报了警，警方初步判断，王爱芬的银行卡被人复制了，而且被复制了多张，作案者在不同的地点，约好同时进行刷卡消费。

在银行卡被复制盗刷后，王女士将开卡行告上了法庭。她认为，银行没有尽到保护其存款安全的责任。

不过，虽然事发将近半年，官司打了好几个月，但法院那边至今没有任何消息。王爱芬代理律师付军对记者表示：“争议就是在这样的案件当中，到底是不是储户本人，还是委托给他人来取款，或者这张卡到底是不是用于了真实的交易，这是一个事实的争议。”

也就是说，在这样的案件中，储户本人要向法院证明盗刷卡的人跟本人没有关系，也未曾委托其他人交易过。但这样的举证，对一个普通储户太难了。

银行卡复制玄机

王爱芬的银行卡到底是如何被复制的?银行卡，这个和储户利益紧密相关的卡片怎么这么容易就被人复制了呢?

记者经过调查，发现厦门有不法分子贩卖银行卡复制器，在经过近一个月的反复联系、试探后，对方同意当面交易，并传授使用方法。

在和对方经历多次沟通后，记者最终在厦门见到了这些不法贩卖者。对方声称，这种机器来自台湾地区。

一名年轻男子拿了一台笔记本电脑，向记者演示如何使用银行卡复制器。年轻男子拿着记者自己的银行卡在一个微型的读卡器上一刷，也就1秒钟，这张卡的所有信息就存到了读卡器上。

年轻男子告诉记者，银行卡的磁条存有三轨信息，其中第二轨存的是卡号。只要将这三轨信息通过电脑软件写到空白卡上，那么银行卡就被复制克隆了。

为了验证对方的说法，记者拿着自己那张被复制的克隆卡，到酒店外找了个ATM机取钱，事实证明，这张克隆卡也能顺利取出钱来，而且取款凭证上打印的卡号就是记者自己被复制的那张银行卡卡号。

在酒店，这个年轻人告诉记者，银行卡复制器，借记卡和信用卡都能复制，不过如果卡有密码的话则要通过其他手法获取。如果在餐馆里，需要偷看;如果是在ATM机上，最好安装微型摄像头来偷拍取得，于是他又开始演示如何安装摄像头。

按照他们的介绍，不法分子通常将微型读卡器伪装成吸卡口安装到自动取款机上，获取银行卡卡号，再配合摄像头拍到取款人取款时输入的密码，就可以成功制作出一张克隆卡。

“被办卡”背后的秘密

复制盗刷，钱直接受损失，很容易被发现，银行卡还有另外一种安全隐忧是，在自己毫不知情的情况下，被人偷办了银行卡。

善良的人们通常认为这是因为银行里的工作人员为了完成业绩，不得已找寻不同人的身份信息办理的银行卡，而这些银行卡即使违规办了，也是不会使用的“休眠卡”。

不过，第一财经电视记者近日经过调查，惊人地发现：就是我们以前认为的“休眠卡”其实被当作商品任意出售，而买卡的目的很可能是用来进行“诈骗、洗黑钱”等不法用途。

记者在谷歌上搜索“出售银行卡”，竟然出现了6010000条相关结果，几乎每一条都是专门出售银行卡的网站，记者在其中挑选了一个名为“中国诚保银行卡办理中心”。它的首页上写着：“本中心有大量真实身份证办理的全国各地各大银行全新银行卡”。网站上，QQ号、24小时全国服务热线等联系方式一应俱全。

记者以买卡人的身份拨通了一个电话，卖家表示，这些银行卡要多少就有多少，不带网银卖150元，带网银300元一张，而且可以办理完全不同开户人信息的不同开户行的银行卡。

但是这些卡买来是做什么用的呢?在跟记者的通话中，卖家多次强调不会干涉记者买卡的用途。有趣的是，在这个“中国诚保银行卡办理中心”的网站首页上，卖家却用粗体字做了一条“警示”，表示这个网站出售的银行卡仅供收藏使用，严禁用来洗钱、诈骗、绑架勒索等非法活动。但在记者看来，这条“警示”似乎暗示了什么。

为了让记者放心交易，卖家表示可以在淘宝上用支付宝担保购买，货到确认后再付款。对方通过QQ给记者发送了一个淘宝链接。记者打开链接，发现是一个出售U盘的网页，卖家向记者解释这样是为了掩人耳目。

根据这个链接，记者分别在淘宝网上拍下了几家银行的附带网银银行卡。两天后，记者收到了来自山东济南的快递包裹。记者打开包裹，发现里面除了银行卡、密码网银U盾，还有详细的银行卡开户资料，资料上详细地标注着开户人的姓名、身份证号、办理时间以及开户银行，其中，工行和农行的银行卡开户行都是在北京，建行银行卡的开户行则是在济南。

为了了解这买来的银行卡究竟是如何办理出来的，会不会是假的银行卡，根据开户资料上的银行章，记者到山东济南找到了这家建设银行济南历下支行分理处。经过工作人员核查，他们确认记者在淘宝网上买到的这张银行卡的确是在这家银行办理的。

记者问银行：办卡是必须要本人来吗?银行回答：办卡必须本人来。如果不是本人的话，办出卡来也是没法用的。

银行开户资料显示，记者购买的这张建行银行卡的持卡人叫李贺庆。那么，这张卡究竟是不是李贺庆本人办的?为什么又被贩卖到了网上呢?带着这些疑问，记者通过多方打探，电话找到了正在石家庄某学校就读的李贺庆。

记者问李贺庆有没有办这张建行的卡，她回答说没有，也不知道这个事情。

李贺庆的银行卡究竟是如何被办理，又是谁来办理的，尽管我们已经努力去寻找答案，但由于李贺庆本人和校方并无配合意愿，使得目前答案仍然无处可寻。

缺乏保障的银行卡

公安部公布的数据显示，2011年全国破获的银行卡犯罪案件达到了2万多起。那么，究竟谁该来为银行卡风险埋单呢?银行是否尽到了保护公民存款安全的责任呢?

付军告诉记者，类似王女士的案件，这两年他代理了有十多起，仅有一个案件在4年后最终得到了银行的全额赔偿，能够胜诉并不是储户找到了证据，只是在终审前夕，警方在办理另外一起案子中碰巧抓到了复制银行卡的罪犯，才得以为储户洗脱了嫌疑。

李贺庆“被办银行卡”的事件也不是个例，网络上出售的银行卡已经可以用批量计算，一旦在我们名下的银行卡被不法分子用来洗黑钱、收取绑架勒索费，那显然将我们置于危险境地，这个责任到底该由谁来负?是卖卡的不法分子?是套取我们个人信息的单位机构?还是这些挂着国家信用的国有银行呢?

法学博士、律师高子程告诉记者，真正的银行卡所有人如果对自己银行卡被人利用犯罪的事情不知情，就不需要承担任何法律责任，不过道理虽然简单，但如何证明自己真的与犯罪人没有关系却是一个难点。

银行卡买卖在网上泛滥，说明了银行对于银行卡的办理疏于监管。银行卡复制案件越来越多，说明银行没有尽到保护储户存款安全的责任。事实上，当类似案件发生后，银行总是想方设法推卸责任，另外在我国相关法律中，对持卡人与发卡银行之间的责任认定并不明晰，以至于持卡的储户在被人盗刷盗取钱财之后，依然很难在司法上获得有力的支持。而银行卡产业也缺乏专门的监管部门，法律对银行卡犯罪的量刑也并不严厉，导致了银行卡犯罪丛生。

对于银行卡犯罪，公安系统一直进行严厉打击。去年1月，公安部部署全国公安机关开展为期10个月的 “天网—2011”打击银行卡犯罪专项行动。“天网—2011”专项行动中，全国公安机关共破获银行卡犯罪案件2.4万起，同比增长16.4%，挽回经济损失4亿元。

(本文不涉密)
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