海外第三方支付如何监管？实名制成为共识

最近，登录“淘宝网”，就会看到一条通知：“2月8日起，支付宝将关闭信用卡充值服务”。显然，支付宝已经开始要执行央行此前公布的《支付机构互联网支付业务管理办法(征求意见稿)》了。除了信用卡透支充值不再被允许，还有支付账户需为实名制、月充值额度大于1000元的支付账户必须与银行账户挂钩等新规定。

不过，这引起了不少质疑，尤其是实名制，很多人担心会因此泄露个人资料。

我们通过驻外记者的调查发现，在电子商务发展比较成熟的国家和地区，对于类似“支付宝”这样第三方支付的监管，正是通过“实名制”等措施实现的。

澳大利亚：支付账户须与银行账户挂钩

露丝·戈登已经在澳大利亚生活超过30年，网上第三方支付服务还没在澳大利亚兴起前，她总是步行20分钟到邮局缴付水电费、电话费和市政费。但现在，露丝这些账单都在网上通过BPAY付款。5年前网上购物普及后，她的外孙女教会她如何在网上购物和支付。喜欢手工艺品的她，如今要买一些设计特别的小首饰，大多是在网上通过PayPal付款。

澳大利亚遍布全国的3900个邮局曾在人们日常生活中扮演着重要角色，1998年时，25%的账单是通过邮局付款完成，但1997年11月18日，由澳大利亚主要银行拥有的服务公司——BPAY推出的第三方账单支付服务，几乎取代了邮局账单支付服务的功能。

去年澳大利亚2.89亿澳元(1澳大利亚元约合6.69元人民币)的支付是通过BPAY完成。而PayPal是2002年开始通过电子商务网站eBay提供的网上支付服务，迄今为止，BPAY、PayPal成为澳大利亚主要的网络第三方支付方式。

随着现代科技发展，与世界上其他国家一样，澳大利亚最近几年支付系统进行了一系列改革，不过，并没有专门针对网上支付制定的特别法规，而是沿用现有的法律法规来管理网上支付业务。

依据《金融交易报告法(1988年)》，现金交易商有义务在为顾客开户前，核实顾客身份，向澳大利亚交易报告分析中心，报告所有1万澳元以上的现金交易。不得利用信用卡透支充值。而且，除了月充值额小于1000澳元的，其余支付账户必须与银行账户挂钩。

在澳大利亚，要完成第三方支付也是采取实名制。例如在网上购物并通过PayPal付款，申请开设客户个人支付账户时，因为是要链接到客户个人的信用卡或银行账户上，所以必须是实名制。支付机构要登记客户的姓名、出生日期、Email地址等信息。

PayPal会先进行测试性支付2澳元，获得确认后会归还这2澳元。如果个人的PayPal账户里没有预先存有从银行转入的钱作为备用，通常要花5天才能完成支付过程，如果账户里有足够的钱，则当日可完成购买。

加拿大：支付平台责任大

加拿大是全球电子商务开展较早的国家。1994年，互联网开始进入公众视野，几乎与此同时，在加拿大就有无数人着手进行相关尝试。但早期的“电子商务”实际只不过是一个“在线展柜”，成交仍然在线下通过传统方式进行，这种“在线看货，碰面成交”的方法不存在第三方支付问题，至今仍有一些加拿大人热衷这种交易方法，尤以估值差异较大的商品，如旧书、珍藏影碟、手工艺品等居多。

在1998年，HTTPS等电子安全协议进入成熟实用阶段，电子商务便一时间成为北美最炙手可热的“烧钱产业”。当时的电子商务主流，是客户在线选购所需食品，通过专设的“电子钱包”付款，然后坐等送货。这类电子商务已经出现第三方支付问题，这些“电子钱包”有的要求实名制，有的则不要求，验证方式五花八门，包括密码、关键词询问等，其监管和资信、责任，则由“电子钱包”经营者担负。

然而“电子钱包”付款手续烦琐，且不同的电子商务公司，采用的“电子钱包”系统也不一样，当IT烧钱热退潮时，“电子钱包”体系也随之没落。

21世纪初，一些传统零售业公司开始敏锐地意识到电子商务潜力，这些公司有现成的物流、配送和仓储体系，资信和支付体系也较成熟，只需搭建一个在线平台，就可以实现实体销售网络和在线销售网络“双飞”，与之相伴的新型第三方支付系统——嵌入式国际贸易支付工具(如最常见的PayPal)开始兴起。

那么，这种第三方支付究竟是“实名制”还是“虚名制”？

由于PayPal等平台要和信用卡支付体系挂钩，而信用卡或借记卡都是实名制，所以从支付角度看，客户是“实名制”的，但这个“实名”是针对中立的支付平台而言，对于网店销售方，则客户仍然可以选择“虚名”，这样一来，既确保了支付交易的安全，也在最大限度上确保了客户的隐私，因为“实名”的对象实际上早已“实名化”了。对于电商而言，则避免了需要为客户个人资料负责的麻烦，也无需对客户身份、资信一一把关、核实，因为这些都由支付平台和嵌入式资信系统担负起来。

但是天下没有白吃的午餐，这样的第三方服务自然也要花钱。一般而言，挂靠式网店的费用包括商品在线登录费(IF)、在线平台成交费(FVF)和PayPal交易手续费。不过这些代价换来的，是购销双方的轻松与安全，应该算是笔划算的买卖。

德国：支付资质由政府把关

几年来，网上购物飞速发展，德国也不例外，网上贸易额连续保持每年两位数的增长速度。前年德国网上交易额首次突破200亿欧元(1欧元约合8.32元人民币)大关。

德国网上购物有多种支付方式。其中通过第三方支付系统，是比较好的选择。第三方支付方式中，规模最大的要数美国eBay公司旗下的PAYPAL支付系统和德国电信下属的CLICK&BUY。

德国目前有2万家网店可以使用PAYPAL支付系统进行交易，这一支付方式的所有信息都在PAYPAL，网店运营方不会得到客户的银行和信用卡数据。而CLICK&BUY在德国也很普及，目前有1.6万家网店使用，主要是立即转账的小金额交易，例如音乐下载或者订阅网上杂志的文章。

使用上述支付方式，都需要在支付系统开设账户。例如，消费者要买某家网店的东西，必须向网店提供个人在CLICK&BUY的账户，网店随后向CLICK&BUY发出付款申请。CLICK&BUY支付系统向网店支付，随后从消费者的银行户头或者信用卡中划账。在交易中交换的客户信息都会进行加密处理。

德国并没有专门针对第三方支付系统的安全监管机构，不过，第三方支付系统必须经过德国联邦信息技术安全局或其认可的检测机构的检查和评估，获得资质证明。

除了对第三方支付系统把关外，德国媒体、官方、消费者保护机构等，经常提醒消费者注意网上购物的安全，并出谋划策，为消费者网购支招。

例如，德国欧洲消费者中心建议：付款时，如果需要传递个人数据和支付信息(如银行账户或者信用卡)，卖家要注意必须有一个安全的SSL连接网店服务器，即在浏览器地址栏应该显示HTTPS而不是仅仅HTTP。专家还提醒消费者，在网店购物应该保留好单据，例如打印出相关页面，保留与交易有关的电子邮件，以便在发生纠纷时掌握凭据，保护自身利益。

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