写在315：谁对网购支付安全负责

又到315，今年消费者权益日的主题是“消费与安全”，央视315晚会节目组也把今年的一号线索征集令锁定在“谁对网购负责”，维权利剑直指网上购物中的种种欺诈行为。而作为网购关键环节的网上支付方面，遭遇欺诈经历的网民也不在少数。一直以来，安全问题始终困扰着电子银行的健康发展，尤其是在目前支付宝、财付通等第三方支付风生水起、遍地开花，网上支付生态日趋多元化的背景下，作为消费者，一旦发生支付欺诈等风险事件，往往搞不清问题出在哪个环节，谁对网购支付安全负责？谁该为自己的损失埋单？

网购支付零散琐碎、面广量大，消费者需要的是简单易用的支付工具和一站式的服务平台。近年来，作为电子银行支付渠道的延伸和创新，第三方支付机构以更具针对性的平台和产品，迎合消费者的支付需求，得到了快速发展。据艾瑞咨询的统计数据显示，2011年，中国第三方网上支付整体交易规模突破2万亿元，同比增长118.1%。

在第三方支付快速发展的同时，支付诈骗的投诉也在迅速增加。由奇虎360和易宝支付联合发布的《2011中国网购支付安全报告》称，目前网购支付安全的主要威胁来自于钓鱼网站、商户恶意欺诈和账户被盗三大类。其中尤以钓鱼网站最为猖獗，2011年仅易宝支付接到的用户钓鱼网站投诉就高达4923笔，这些风险事件严重影响了客户对网购支付服务的信任，威胁着客户的资金安全，成为影响网上支付健康发展的重要因素。

作为一名普通消费者，从我在农行注册网银、开始网上购物至今已有七八个年头，电子银行已经成为我日常生活中不可或缺的重要工具，毫不夸张地说，现在钥匙、钱包、手机、K宝已经成为我的随身“四小件”，网银已不仅仅是用于网购支付，更是我平时管理股票、基金、银行账户进行投资理财的得力助手。就我个人这些年来的网银使用经历和体会，黑客、木马、钓鱼网站等等这些威胁电子银行安全的魑魅魍魉固然可恶但也并不可怕，关键是银行、第三方支付机构以及消费者自身等各个环节承担起来应尽的风险防范责任和义务，网上支付的安全性是完全可以得到保证的，正如陶渊明的诗句：“纵浪大化中，不喜亦不惧。应尽便须尽，无复独多虑”。

首先，银行与第三方支付作为支付链条中不可分割的组成部分，双方在合作开展网络支付业务过程中，应当认真梳理支付交易流程，明确各自的权利和义务。尽管各支付企业运作模式不尽相同，银行承担的角色也有所差异，但从维护消费者的利益出发，必须在交易主体审核、安全认证、差错处理、风险赔付、信息保护等方面明晰双方的责任和义务。特别是对于第三方支付机构，因其公信力弱于银行，以至于网上有不少受害者投诉，认为支付机构参与“合伙诈骗”。事实上，从消费者投诉所涉及的支付机构看，第三方支付机构在风险管控方面存在着良莠不齐的现象。随着支付牌照的陆续发放，监管部门对第三方支付机构在业务准入、交易行为、经营行为等方面的监督力度进一步加大，将有力地促进行业自律和内部安全系统的升级和完善。

其次，有效遏制网购支付中的欺诈行为，需要商业银行和第三方支付机构在明确各自风险管控责任的同时，采取有效措施包括与业内领先的信息安全服务机构合作，不断完善网上支付风险防控手段，提高支付风险的防控能力和防范等级，保障消费者的权益。同时，提供适应市场需求的支付服务，还需要银行与第三方支付机构充分发挥各自优势加强合作，银行的优势在于信誉度高、管理经验丰富，非金融支付机构的优势在于对支付市场需求的准确把握，以及在支付创新方面的快速反应能力。通过优势互补，兼顾便捷与安全，以专业化的安全技术为消费者提供放心、快捷的支付服务，借用中国电子银行网的一句口号，“专业铸就信赖，平台引领安全”。

网上银行的发展史就是一部在与网络犯罪的斗争中不断提高安全性的历史，寄希望于有一个“无菌”、“真空”的网上支付环境是不切实际的幻想。身处这样一个网络时代，我觉得消费者对于电子银行目前已经不存在“用与不用”的抉择，只有“如何用好”的问题，对于消费者来说提高自身“免疫力”是非常关键的环节。必要的防病毒措施、良好的使用习惯等等这些都是网银用户的“必修课”。最近，我毫不犹豫地到银行将网银证书升级成二代K宝，对于“远程控制”、“交易劫持”等欺诈行为的防范能力大大增强。

魔高一尺,道高一丈。用户防范意识的提高是对支付诈骗最有力的打击，正如曾经一度肆虐的短信诈骗如今已经成为老百姓茶余饭后的谈资。提高公众防范意识需要全社会共同努力，支付机构有必要通过官网宣传、消息平台发送、客服中心答疑、银行网点推介等多种渠道和方式，以类似“网银安全四格漫画”、“网银动漫秀”等老百姓通俗易懂、喜闻乐见的形式开展消费者安全提示和风险教育。十大搜索引擎将中国电子银行网等七家金融官网置顶，为打击钓鱼网站，净化网上支付环境尽到了一份社会责任；CFCA联合商业银行开展放心安全用网银联合宣传年活动，历经八年的筚路蓝缕，可谓苦心孤诣、不遗余力，这些都将进一步普及互联网支付基本安全知识，增强风险防范意识和水平，共同维护安全、便捷的支付环境。

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