柴洪峰：凝聚共识融合发展移动支付高速启航

　　中国银联执行副总裁柴洪峰

　　生活节奏的加快对各类金融支付工具的便捷性提出了更高的要求，随着智能手机的日益普及、移动通信网络的进一步成熟，移动支付正在成为继线下业务、互联网支付之后的又一个重点支付市场，尽管全球范围内尚未出现较大规模的成功案例，但并不妨碍全球主要支付公司、通信运营商、商业银行、手机制造商、软件公司等企业对移动支付领域的高度关注和巨额投入。据公开发布的数据显示，目前全球已有超过140个国家和地区开展了各种形式的移动支付业务试点。

　　总体来看，通过几年来的探索和发展，无论是国内还是国外，产业各方在关键技术和方案上已达成共识，产业融合发展趋势已经越来越清晰。

　　国内外移动支付发展现状

　　1.国外发展概况

　　2000年前后，移动支付在全球范围内渐渐兴起，初期的业务模式以远程支付为主，用户可以通过手机短信下载彩铃等数字产品。自2006年起，近场通信技术逐渐被应用到手机终端中，NFC、Felica、RFID等现场支付模式陆续出现。如今，NFC作为未来现场支付的主流模式已经得到了业界的普遍认同。进入2011年，移动支付产业迎来了一轮爆发式增长，全球交易规模超过1300亿美元。庞大的交易规模和不断扩张的市场覆盖率足以说明，移动支付作为一种新兴产业，蕴含了巨大的商机和无限的发展前景。

　　移动远程支付已经形成了比较成熟的业务模式，主要分为短信和移动互联网两种模式，如英国的Monitise主要以短信方式开展远程支付，美国的PayPal主要以手机客户端为入口开展远程支付。随着智能手机终端和移动互联网的不断普及，移动互联网方式将成为未来远程支付的市场主流模式。

　　相比之下，现场支付发展相对缓慢，主要呈现出以下几个特点：一是技术模式和商业模式还处在探索过程中。目前，现场支付模式在NFC技术的基础上，逐渐形成NFC-SD、NFC-SIM和NFC手机三种实现方案，跨行业合作商业模式的探索存在一个过程，在一定程度上制约了现场支付的发展。二是产业链各方之间的合作意识正在加强。虽然各市场主体推出的产品技术模式不同，业务主导方也不同，但这些模式都需要在各方积极配合下才能完成，合作成为了各方的必然选择。如谷歌公司推出的谷歌钱包，国际卡组织Visa和万事达卡、金融机构花旗银行、移动运营商Sprint、第三方支付机构FDC等都加入到该产品的开发和运营中，形成了谷歌钱包联盟。三是现场支付与其他应用缺乏有效融合。目前的现场支付还停留在将手机终端作为银行卡和现金的替代品阶段，与传统银行卡支付相比并没有体现出明显优势，这也在很大程度上影响了现场支付的发展。

　　2.国内发展概况

　　近年来国内移动支付产业发展迅速，虽然目前还处于起步阶段，但总体而言基本保持了与国际的同步。国内移动支付产业的总体发展情况主要有以下几个特点。

　　一是宏观环境较好，基础设施初步具备。首先，智能手机作为市场上最热门的电子消费产品，出货量持续高速增长，预计2012年出货量将达5410万部。同时，移动互联网络快速发展，市场规模超过390亿元，同比增长117%，其中移动电子商务规模达130亿元，占比超过33%。其次，各类移动电子商务客户端大规模涌现，包括移动购物客户端、移动支付客户端等。核心设施的基本完备为行业发展创造了必要的技术环境。

　　二是政策监管明朗化。首先，国内现场支付技术标准进一步明确，以13.56MHz为基础的移动非接国家标准正在审批发布中。同时，人民银行开展了移动支付相关金融标准制定的准备工作，有望在2012年提出我国移动支付金融标准体系框架。其次，国内非金融支付机构的地位合法化，不再游离于金融监管之外。截至2012年5月，共有101家非金融支付机构获得支付业务许可证，其中有26家获得了移动电话支付许可证。相关标准体系的建立和政策许可将为移动支付的长远发展保驾护航。

　　三是市场合作日趋活跃，产品种类不断丰富。移动支付的特点决定了任何一方都不可能独占市场，因此，产业链各方正在积极探索合作共赢的道路。近期，中国银联与商业银行、通信运营商、第三方机构达成了多项战略合作意向，共同打造开放共享的移动支付商圈，拓展移动支付应用。在合作的基础上，各方纷纷推出创新产品，如银联手机支付、手机钱包等，产品功能不断完善和丰富，用户体验持续提升。

　　银联移动支付业务发展思路

　　1.坚持金融业与通信业的合作互补

　　移动支付是一个跨越了通信、金融两大行业的产业，两个行业在移动支付发展的过程中承担了两个关键的角色，通信行业擅长的是移动网络的运营以及各种通信增值服务的提供，金融行业则侧重支付的实现和金融账户的管理，所以，两个行业的合作是移动支付良性发展的基础。在融合发展的基础上，通信运营商可以基于移动网络，专注于向客户提供丰富的移动通信服务和综合信息服务，金融服务机构凭借长期积累的账户管理经验专注于向客户提供安全便捷的金融服务。两者通过分工协作，发挥各自领域的专业优势，不仅能向客户提供良好的用户体验，增加各自的用户黏性，而且可以借助对方的渠道发展自己的用户，提高市场占有率。因此，通信业和金融业在移动支付的发展上可以成为最亲密的合作伙伴，在共享客户、共享渠道的过程中形成一个“专业分工，优势互补”的产业形态。

　　
(本文不涉密)
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