平台化战略构建新一代互联网银行

　　新一代互联网银行将是一个平台化战略构建的服务体系。它与传统网银最大的区别在于其平台体系化特性。传统网银只是一个或几个特定的业务应用，传统网银发布后，其功能是固定的，超出其业务边界的功能无法在其上实现。而新一代网银将是平台体系化的产物。

　　新一代网银的平台体系化主要体现在自有的运行机制上的自我生长的能力。新一代网银通过几大平台的构建打造了一个完整的、可以独立运营的互联网金融业务单元，它有自己的运营规则和生长机制，有完整的业务体系和管理体系架构，并依赖于互联网技术提供实现和技术保证。

　　新网银的体系构建

　　新一代网银相对于传统网银在业务理念和经营策略上是全新的，因此，它需要全新的网银体系提供支撑。这种支撑至少需要从三个方面来提供：业务创新角度、经营管理角度和技术实现角度。

　　业务体系的构建

　　新一代网银的业务架构发生了巨大变化，业务模式从纵向的单点服务转向横向的关系链价值服务。新网银的业务服务将体现出跨界、跨行和合作共赢的趋势。

　　跨界是指以传统网银交易服务为核心价值将服务能力延伸到其他行业，如电子商务、供应链、企业管理、个人财富管理等等。这些新服务并非突兀的孤立存在，而是以银行金融服务作为连接点而横向拓展出来，比如将企业运行管理活动与企业财务和资金管理结合起来，形成一站式解决方案。

　　跨行是指银行之间的联合互通。互联网世界是一个互联互通的世界，新一代网银里，银行之间不但有竞争，更有合作。为了给用户提供更好更便利的服务体验，银行之间的互联互通将是新一代网银业务发展的重要趋势，它可能会存在多种方式的尝试，但最终的目的只有一个，即将互联网银行链接在一起。

　　合作共赢是互联网企业的生存法则之一。新一代网银要实现跨界、跨行的业务发展，必然需要与更多的第三方合作，合作将是新一代网银的基本特征。作为一个互联网金融服务平台，不但有银行提供的服务，更可以看到基于这个平台，更多的第三方以及社会化力量所贡献的服务，它们一起为客户提供个性化、可定制化的服务，一起伴随客户成长。

　　新一代网银也会改变传统网银业务的处理流程，从单点服务到关系链服务的差异决定了很多网银业务功能在将来会不断地进行重构。如现有的理财产品销售将会在一个开放的社区平台上去完成。理财产品将突出用户之间的推荐，好友之间的共享，而将传统的受益分析等复杂的技术型指标放在后位，这种业务流程的转变体现了更为人性化的服务，也是面向关系链挖掘价值的典型应用。在面向企业端，无论是供应链、中小企业融资服务、企业信用评估等业务都将在一个虚拟的关系链环境中得到真实体现和重构。这种业务流程的重构绝对不是一蹴而就的，而是需要根据业务的发展不断演化推进。

　　要实现上述的业务转型，新一代网银必须对现有业务体系进行一系列改变。新一代网银是依托于互联网环境的全新的银行业务单元，它完全可以独立承载经营职责，为了充分发挥互联网银行的职能，我们需要重新审视电子银行在银行业务体系中的位置，为电子银行业务单元提供充分授权并实现客户的分享，并逐步重构整个电子银行业务流程。首先要统一客户信息，并提供客户信息聚合能力，这就涉及到很多后台系统的改造;其次要以客户类型为主体来审视整个客户服务功能，找到服务之间的联结点，以服务场景为核心，延伸客户服务能力，重构一站式服务体验;最后就是对客户数据的挖掘，这就不但需要银行现有的资金维度的信息，更需要通过合作共建获取更多的客户互联网数据为智能推荐和业务决策提供支撑。整个过程也是需要分阶段规划执行，并在执行过程中不断审视其成果，勇于调整和尝试。

　　管理体系的构建

　　从经营管理角度来看，新一代网上银行体系至少需要从以下几个方面实现经营管理的转型。

　　首先是完成经营模式的转型，从主运维转变为主运营。原有网银管理更多的是运维，以保证交易系统的稳定性，并为客户提供良好的交易服务体验，更好地实现渠道替代率。新一代网上银行体系，构建了一个社会化金融服务平台，网银的经营需要更多的运营内容，如应用分成商业模型的建立，更好的链接客户营销推广，强化应用开发商的合作，社会化应用推广，线下开发商大会，管理更多的第三方合作伙伴等等。
(本文不涉密)
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