银行业信用风险前瞻性管理亟待加强

　　在近日银监会召开的2012年年中监管工作会议上，银监会主席尚福林表示，下半年要着力加强信用风险前瞻性管理，有效防范重点行业、重点区域风险。

　　接受记者采访的专家认为，今年以来各地频频出现房企破产倒闭风波，浙江部分地区担保圈危机愈演愈烈，这些都在警示，随着经济下行压力加大，一些重点领域的银行信贷风险进入一个暴露期，而温州、宁波等地已经出现不良贷款回升苗头，凸显出银行强化信用风险前瞻性管理的必要性和紧迫性。

　　“目前是考验银行风控能力的重要时点。”东方证券银行业高级分析师金麟认为。银行是一个顺周期行业，当前工业经济景气度不高，沿海部分企业生产经营困难，直接造成了银行信贷违约风险隐忧。“过去我国银行业风控非常好，依托三个因素，分别是经济处于上行周期，流动性比较宽松，资产价格比较高。如今，经济面临较大的下行压力，资产价格进入振荡期，银行不良资产反弹的压力不容小觑。”

　　记者在温州采访时了解到，今年加工制造业小企业遭遇的经营困境与以往不同。“国际金融危机时是外部没有订单，今年不缺订单但是企业却不敢接。”一位鞋企老板告诉记者，“各项成本大幅上升，但是却难以在价格中转嫁，导致许多企业利润大幅下滑，甚至出现了停产减产。”浙江省人大对上半年全省经济运行情况进行的调研结果显示，温州市3998家规模以上工业企业中，已有140家停产，同时有2776家产值同比下降，下降面达57%。

　　需要强调的是，由于形势没有明显好转，小部分企业已经从经营困境演变为资金链断裂，带来联保、互保圈信贷风险以及民间借贷链危机。而且，过去几年一些企业过度投资和投机，介入虚拟经济领域较深，随着经济下滑形势下亏损面和亏损率都有所提高，部分企业资金链断裂以及房地产市场调整，正不断引发民间借贷风险逐渐暴露，一些非法集资和高利贷案件浮出水面。屡屡爆出的民间借贷案件也裹挟着部分银行信贷资金。虽然我国正规金融体系有着良好的风险防控措施，但是虚拟经济和民间融资领域不断显现的风险，正呈现从外围向银行体系传导的趋势。

　　“银行防范信用违约风险关键是要强化前瞻性管理，所谓前瞻性管理就是要未雨绸缪，不要临渴掘井。”金麟分析，“尤其是经济下滑时那些受影响最大、景气度下降最快的行业和领域，银行需重点关注，提前调整信贷结构，采取资产保全措施。”

　　业界普遍认为，只要对重点行业和重点领域的风险防控到位，那么短期内还毋需为银行不良资产回升过分担忧。“因为目前暴露的不良相对于银行巨大的资产规模占比很小，反弹幅度并不大。”金麟认为，许多人关注的是不良反弹的趋势，实际上反弹的规模和量级才是最重要的。截至2011年末，我国银行业金融机构不良贷款率仅为0.96%，目前即使是反弹比较典型的温州，银行业的不良率也在容忍度之内，对银行的财务影响并不大。

　　兴业银行首席经济学家鲁政委也认为，过去十年我国银行不良贷款余额和不良率持续双降，已经处于低值，当经济状态变差时，就算出现一定反弹，也没必要大惊小怪。“关键是要弄清警戒线在哪里，比如说我们可以拿拨贷比作为参照指标，如果银行的拨贷比始终在正常范围之内，那么即使出现不良也能够用拨备来吸收和消化。”

　　那么，哪些领域的风险银行最需防范?银监会强调，下半年继续扎实推进地方政府融资平台贷款风险管控，继续强化房地产贷款风险防控，实际上已经对信用风险的重点领域作出了警示。随着地方融资平台贷款逐渐进入集中还款期，而不少地区由于土地财政大幅下滑带来还债能力下降，正引发业界对于地方融资平台债务违约的担忧。“另外房地产贷款风险是最需关注的重点领域。”鲁政委认为，“从各个国家来看，一旦出现房地产市场调整，都是系统性风险。”

　　鲁政委说，房地产在中外银行中都是很重要的一个贷款对象，尤其是快速城镇化和工业化过程中，这个比例会更高一些。迄今杭州已出现了多家小型开发商破产，鄂尔多斯等地的房企面临重组，房地产市场的调整风险已经明显显现，银行的信贷风险也在水涨船高。“与房地产相关的贷款不仅有个人按揭贷款和房地产开发贷款，还有许多以土地作为抵押物的贷款，一旦房地产调整大潮来临，抵押物价值缩水，对于我国银行业的影响是非常大的。而稳健的宏观调控政策，是防范系统性风险最有效的手段。”

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