2012年我国互联网金融服务创新模式浅析

　　7月9日，一条招商银行(600036)行长马蔚华在“2012哥伦比亚大学中国企业研究中心全球高峰论坛”上的发言在新浪微博上被广为传播：“以FACEBOOK为代表的互联网形态，将影响到将来银行的生存。”

　　随着各种新型互联网技术出现，用户的互联网化和以利率市场化为代表的国内金融环境转变，商业银行凭借“水泥+鼠标”的经营思路和网上银行先发优势打造起的互联网金融王国尽管在业务、功能等方面有所改善，但始终未能走出“替代柜台”的定位，服务和产品差异化更逐渐丧失，商业银行服务模式的“创新革命”势在必行。

　　创新的互联网金融服务新模式

　　“作为一个无论产品还是服务数字化程度都极高的行业，金融业互联网化趋势十分明显，网上企业银行的跨越式发展就是这一趋势的具体表现。”招商银行总行现金管理部总经理左创宏说。作为“水泥+鼠标”模式的先行者，招商银行网上企业银行交易结算替代率已达87.68%，在超过21万家网上企业银行用户中，完全依赖网上渠道而从不在柜台办理结算业务的超过6万家，且这一客群正以每年20%增速飞快成长，预示着商业银行通过网上企业银行迈入互联网金融时代的大门已经打开。

　　“水泥+鼠标”成为过去，互联网成为最前沿

　　有专家表示僵化而复杂的银行内部流程是小企业无法从银行获得优质服务的最大障碍，对于物理网点的高依赖度正是造成这一银行问题的重要原因。一家深圳电子企业负责人说：“小企业，办一笔贷款从申请到发放经常需要三、四天，这还是比较快的。”

　　左创宏介绍说，招商银行正在重塑其批发业务模式，从依靠网点和客户经理作为主要服务窗口，转向利用互联网渠道整合资源以加快“纯网上用户”培育。其最新研发的专门面向小企业的网上企业银行平台，不仅功能与服务都极大丰富，通过网上银行、在线服务门户、远程银行渠道和物理网点的有效结合，更实现从建立银企首次沟通到各项业务长期开展的无缝跟踪。

　　小企业互联网融资的“阳光机制”

　　这种经营模式的革命性变化，在融资业务中体现尤为明显。招商银行拟推出实行开放式用户注册机制的“网贷易”作为提供小企业互联网融资服务的核心产品，利用其快速反应能力，打造招商银行获取融资客户的高效渠道。

　　从小企业角度看，最大改变一方面是无需前往银行柜台，而是通过网络即可7X24向招商银行提出融资需求。在电子化风险评级系统框架下，招商银行对企业资质和银行融资服务快速匹配，各环节均通过网络平台向申请企业透明展示;另一方面，新平台正朝着将融资服务结合社交网络模式的方向发展。不久的将来，企业将不仅在招行的网络社区上获得融资支持，更能体验商机发现、财务咨询等全生态网络金融服务，最终打破银行的“水泥”外壳，使标准化金融服务成为企业唾手可得的便利资源。

　　提升互联网数据获取和管理能力，商业银行将改变外部资源整合及实体经济的服务模式

　　商业银行作为全社会货币流通系统枢纽，是一种“货币信息云”的存在。企业随着“互联网化”不断加深，对银行的行为信息披露也愈加充分。以此为基础，商业银行有能力依托大量动态的企业资金供需及交易数据，创新资源整合与服务模式。

　　左创宏说：“基于企业互联网行为数据仓库，银行可在发现企业交易关联的基础上，提供面向整个供应链、商圈的批量化产品营销和销售，这是其他脱离真实资金交易的平台所无法实现的。”笔者了解到，招商银行通过网上企业银行整合内、外部机构提供的金融服务品类已超过100种，年在线交易超过5000万笔，金额近300，000亿元。在此基础上，招商银行衍生创新了关联各类金融资产的多种新型投资交易服务。

　　智能手机将成为企业金融服务重要渠道

　　智能手机已成为主要的互联网数据管理和应用终端。第三方支付及各家商业银行纷纷推出个人手机金融服务。企业由于对各种在线业务发起、审批以及记录的管理需求远复杂于个人，其发展产生了明显差异化。

　　多家商业银行已意识到智能手机在未来金融生活中将扮演重要角色，纷纷推出企业手机银行业务。今年年初，招商银行推出基于Android和iOS系统的企业手机银行，不仅可对企业账户交易进行实时监控，还整合结算、代发、现金增值等企业普遍需求的金融服务。通过将手机操作嵌入网上企业银行流程体系中，打造移动化办公与金融服务的整合平台，为管理者带来极大方便和效率。

　　“小、轻、新”成为互联网时代金融创新的主流

　　互联网金融生态中，为了便于传播与应用，针对小企业的金融需求，以“小、轻、新”为主要特征的金融创新逐渐成为主流。如招商银行的“公私账户一网通”、“小企业收款通”、“小企业跨行资金快车”等围绕企业网上收付款的结算产品，以及优化企业现金流核算的“记账宝”等产品，亦或是旨在为企业提供全面自助服务的“公司一卡通”，均是从解决“小”需求入手，无论申请方式、应用复杂度，及企业成本都可当一个“轻”字，产品应用却可为小企业带来完全不同的“新”体验。

　　做好准备，革命一触即发

　　传统商业银行经营模式正在崩坏，更加开放、交互和公平的互联网金融生态已初具雏形且必将取而代之。在近乎透明的生态环境中，企业必将抛弃停留在物理网点服务时代的传统机构，投向那些真正融入网络生态的竞争者。银行家们应及早警觉，从网上企业服务渠道抓起，迎接互联网金融革命的到来。

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