广发银行建设最高效中小企业银行纪实

　　广发银行确立“建设中国最高效中小企业银行”的战略目标，通过中小企业客户分层管理，创新小企业金融服务模式，构建多层次、多元化的产品体系，实施差异化的小企业风险管理等方式，扶持优质中小微企业健康成长

　　广发银行始终将中小企业业务作为各项业务发展的重心。2011年，广发银行新的五年发展战略规划确立了“建设中国最高效中小企业银行”的总体目标;致力成为“中小企业的战略伙伴”;在中小企业业务区域发展策略上，根据自身的机构布局、网点优势和客户基础，确立了突破“珠三角”，并逐步向“长三角”、环渤海及成渝拓展的思路。

　　广发银行通过明确中小企业发展战略，创新中小企业金融服务产品，设立小企业金融服务专营机构，配置中小企业专项信贷额度等措施，有效推动全行中小微企业业务发展。目前，广发银行中小企业贷款余额超过2100亿元，对公贷款占比超过53%;中小企业授信客户超过14000户，对公授信客户占比82%。

　　创新金融服务模式

　　创新小企业金融服务模式是广发银行贯彻、落实“建设中国最高效中小企业银行”这一核心战略，积极推进实施客户分层管理的重要举措。为构建专业服务中小企业的业务架构，广发银行在总行设立了中小企业金融部，牵头负责全行中小企业业务营销管理各项事宜，并陆续在北京、上海、广州、深圳等14家分行设立中小企业金融部，构建全行中小企业业务营销组织架构。

　　广发银行在借鉴国内外同行中小企业金融业务先进经验基础上，结合广发银行的实际情况，确立了建设小企业金融特色支行、并设立“小企业金融中心”的计划，通过配备专业团队、专项产品、专业流程、专项资源等配套机制，积极推动小企业金融业务发展。

　　截至8月底，广发银行已经在全国设立了68家“小企业金融中心”，2012年计划达100家。截至2013年，广发银行全行超过50%的分支机构将转型为中小企业特色支行，逐步实现中小企业业务的规模化经营。

　　在小企业业务客户经理管理上，广发银行从人员准入、队伍建设、业绩考核、等级晋升、职业规划等方面对从业人员进行全方位跟踪、管理。

　　构建多层次多元化体系

　　按照新的5年发展战略规划，广发银行致力于建立面向中型、小型企业的差异化产品体系，构建多层次、多元化产品服务架构。

　　一是品牌产品“好融通”。“好融通”是广发银行结合本身实践经验、引进花旗银行等先进技术，专为中小企业客户量身打造的标准化融资产品。它突破了传统信贷模式偏重企业财务报表和抵押物的做法，重点评价企业的成长性与可持续发展性，更关注企业的信用记录，管理层从业经验以及行业前景等非财务指标。并以灵活的担保条件、最高5000万元的贷款额度、最长5年的授信期限、多样化的授信品种，最大程度地给予处于不同发展阶段的中小企业提供更加贴近的综合性融资方案。

　　二是“快融通”。“快融通”是广发银行专门为年销售收入5000万元以下的小企业客户打造的标准化快捷融资类产品，弱化了对客户财务因素的评价，注重从企业主信用、现金流、水电费记录等角度对企业进行综合考察，产品最高额度1000万元，担保方式为房产、土地抵押、担保公司担保以及控货权贸易融资等。该产品突出的特点就是“快”，最快三天即可完成审批。

　　三是“盈利贷”。“盈利贷”是在综合评价中小企业客户还贷能力的前提下，以申请人在广发银行的结算现金流情况，给予贷款客户利率优惠的业务。该业务申请方便、适用范围广、期限调整灵活，能有效降低中小企业的融资成本。

　　四是中小企业信贷保证保险产品。该产品由广发银行作为被保险人，借款人向保险公司投保企业信贷履约保证保险，约定当借款人不按期归还贷款本息时，由保险公司向广发银行赔付未还贷款本息的业务。

　　五是针对中小企业抵押物不足的情况，广发银行推出了“市场贷”产品，它是面向专业市场、行业协会、产业集群的优质中小企业客户推出的以联保为主要担保方式的融资性产品，该产品对联保体的最高授信总额可达5000万元，单户最高授信总额达1000万元。

　　六是针对小微企业主，广发银行还推出了“生意红”和“自信一贷”。其中，“生意红”是个人无抵押经营性贷款，它无需抵押，申请便捷，一般在2天至3天内即可给予中小企业主最高50万元的个人信用贷款。“自信一贷”是个人无抵押消费性贷款，它同样无需抵押即可申请最高50万元用于消费。

　　除以上产品外，广发银行还针对客户多样化的金融服务需求，通过运用多种授信担保方式和产品，为集群客户提供供应链融资、现金管理、资产托管等综合金融服务方案，为企业产供销及成长发展提供细致周到的金融服务，提升银企合作的广度和深度。

　　规范小企业风险管理

　　针对小微企业财务制度欠规范、抗风险能力弱、运营稳定性较差、资金监控难等问题，广发银行经过多年的小微企业金融服务实践积累和经验总结，摸索出一条从多个方面有效控制贷款风险的方法：

　　首先，广发银行积极搭建与政府部门、担保公司、行业协会、商会和产业园区等渠道平台，通过加强与渠道客户的合作，建立信息互通机制和联席会议机制，提高银行与企业之间的信息对称程度，增强贷款信心。

　　其次，广发银行建立专门的小企业风险控制体系。制定专门的小企业业务风险管理方案，从业务审批、出账审核、贷后管理、资产清收等方面规范小企业业务风险管理，推进小企业业务风险管理专业化水平的不断提升。

　　另外，广发银行还设立专门的小企业风险管理团队。在总行设立了“中小企业金融业务风险管理团队”，在分行设置专职小企业授信审批岗、出账审核岗、贷后管理岗等岗位，提高中小企业的风险管理效率。同时，广发银行强化IT系统建设，借助IT平台实现对小企业金融业务的实时监控;不断建设、完善中小企业业务的风险预警和资产组合管理机制。

　　高效审批专项支持

　　针对小企业资金需求急的特点，广发银行积极推进小企业业务审批体系改革，不断完善中小企业授信业务的政策、制度与流程：

　　一是降低审批层级，为小企业业务专门配备合格的专职审批人，缩短审批半径;

　　二是采取小企业客户经理和专职审批人联合进行贷前调查的平行作业模式，缩短信息传递路径，提高业务办理效率;

　　三是优化审查环节，对于超出小企业专职审批人权限的业务，由其进行审查并出具意见后，直接呈报分行有权审批人审批，无需经过分行信贷审查环节。

　　同时，广发银行通过采取“单列计划、专项考核”等有效措施，努力实现小企业信贷投放增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年的“两个不低于”要求。2012年，广发银行继续采取“配备中小企业专项信贷资源”的方式，进一步加大对中小企业贷款的投放力度，计划全年新增中小微企业贷款超过300亿元，确保全行新增60%对公信贷资源投放至中小微企业。

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