东亚银行周进：移动互联时代成就金融创新

　　金融创新已经迈入新的时代，目前银行业创新着眼于哪些方面?金融创新产品方面有哪些典型特性?针对这些问题，东亚银行副行长周进发表了主题演讲。

　　我之前一直在我们上海总行做IT和产品研发方面的工作，今年5月份开始在北京分行做一些业务方面管理的工作，我正式演讲开始之前，给东亚银行做一个广告。开始我今天正式的演讲，从我一些基本的经验，我在一些互联网做过，国内银行做过，我感觉创新一直是一个永恒的话题。当前的银行金融创新我觉得有几大趋势，一个更互联网化，银行的创新越来越像互联网的经济靠拢，一些互联网新手段新思维都运用到银行产品研发的思路里。第二目前随着人民币国际化我们人民银行提出了我们大的国债战略，人民币要逐步的成为国际集团货币。这方面银行要承担一个很重要的角色。将来很长一段时间我们在国际化的创新上要做一些探索。第三个方面就是目前银行功能创新，已经有一些虚拟化的趋势，当然我用现在的业务，我们目前监管政策，可能很多虚拟化的创新是边边角角一些非核心的东西，我相信很多银行做了非常多的有益的探索。

　　目前我们银行创新新的特点，最后我想分享一下移动互联网和手机支付给中国银行业创新带来新的机遇。目前中国网民的规模和数量数据我不讲了，相信没有网络可能大家是度日如年很煎熬的一件事情。感谢主办方今天在这边设置一个非常方便的无线网。我们最新互联网的科技和手段，在银行业务都能找到微博甚至微信都能在银行找到一些产品相关的影子，很多银行推出了世界银行，在手机上可以直接跟银行的客户服务人员做视频。个别的银行在社区上，我们也非常欣喜看到目前一些厂商专门针对个别的银行做一些企业的社区，个人高端客户的社区，社区虚拟服务，增加客户的黏性。我们国家特别是网民产品体验方面提升越来越好。很多国内获得中国国内银行很多帮助的民营企业，他们非常大的互联网公司经常到国外做演讲，在演讲当中有意无意的抨击我们银行业体系创新驱动力不足，对民营企业支持不够。另外很多方面技术性不够，我觉得在我们框架之内，很多我们银行业，我们这些精英已经绞尽脑汁的做一些创新业务。

　　我想分享一下东亚从香港过来的形式，人民银行针对香港和澳门有一些特殊的政策，包括人民币结算，在香港积累了大量的储蓄金。香港个人人民币1800万，整个香港市场包括企业的人民本接近4000个亿，通过正确的途径回到国内，从2007年在国外帐户体系在整个东亚中国香港，境外居民汇入的专业的定期户，定期帐户活期帐户，做了一个打包的整合。做了一个跨境的结算。这个产品我们从2011年推出来，整个香港市场个人居民手中回流中国来接近100个亿，降息通道对这个有一些影响，这是我们非常小的一个探索。我相信接下来在国际化方面，香港、澳门、台湾、新加坡这是最早起步的几个地方，然后就是东亚，东南亚包括云南也在积极的争取，泛亚经济圈做人民币的结算业务。包括银行创新业务，未来10到20年所有银行探索的主题。我们在帐户整合之外。有更好的服务于两地商贸往来、留学往来、经贸往来的用户。虚拟化创新举几个简单的例子。

　　我们香港在社区摆一些虚拟银行，我们CO机加上探头，签名板，客户完成身份验证、开户、签名，各种各样存储款和汇款业务，我们想把这个模式复制到国内来，做了监管机构的沟通，目前国内实名制的要求有一些障碍。但是我们听说一些像招行、平安也有这样想法。特别是平安最近动作比较大一些。另外在这个帐户方面，我们东亚有针对网民购物，他可以在网上自己创建一个虚拟帐户，不是用实际帐户。第二我们针对支付宝、卡通业务模式，我们做了一个支付宝的充值卡，把银行帐户直接联系到支付宝上，这个模式风险很大，我们在中间，又隔了一层，虚帐户。第三大家听说招商银行爱理财，帐户可以在网上完成支付，这个产品做出来，也是银行IT科技做了很大工作。

　　目前金融创新几个特征，一个就是宅经济、链经济、信用经济、群经济。很多客户有这样的需求，你会发现网络的服务越来越便利，物流的业务越来越兴起。所以这个宅经济方面银行可以做一些更好的尝试。如何让客户足不出户可以帮他们完成所有业务，是我们追求的目标。第二链经济，资金链、产业链金融服务，金融信用，像类似于淘宝支付宝，大量的交易记录，这些大量交易记录的积累说明了一些商户一些民营企业的信用特征。在群经济方面，目前我们出了一些问题，特别是上海，整个像福建等是群体做生意，通过商会形式通过联保从银行获得信用资金。据一些数据，现在目前上海江浙一代浮在水面上，产生的群体性的发展超过1600个亿，可能在香港更多一些。他们的模式就是通过一些假的报表，一个群体抱成团，从银行获得资金，获得资金之后投到房地产，投到小额贷款公司。还有投到酒店等等。随着国家的宏观调控，整个群体全部垮台，很多很多这方面企业都面临问题。我感觉在个别行业我们国家宏观调控甚至比08年的金融危机来得更猛烈一些。

　　在群经济里面要用一些科技和IT的手段选择适合的群体，确保资金的安全。最后再利用一点时间分享一下我们也做过移动互联网站的运用，我周围很多朋友在这个领域创业。移动互联网对中国金融创新无疑是影响巨大的，特别是手机已经成为我们每一个人最亲密的伙伴。所以我们整个中国手机上网用户达到5个亿，超过9亿用户的一半，特别是3G整个流量数量提高，整个互联网蓬勃发展，各种硬件和应用基础非常完善。从市场环境、政策环境、技术环境三个方面来看，特别是央行颁布了支付结构管理办法，相关的一些细则，还有银联正在积极的推动移动支付业务，为移动互联网的发展奠定了一些政策的法律和整个公司方面的基础。实现自己的业务的转变。从Iphone出来之后，应该说给我们打开另一扇窗户，在手机里面一个小小的应用程序，其实是可以包含整个大千世界。所以在全球做应用程序开发的公司厂商现在是一个非常庞大的数据，目前苹果的开发的工具不是很完善，但是国内已经非常火了。目前很多银行也已经陆陆续续推出自己的应用程序。我感觉只是简单把网银基本服务移植到手机上，还是有其他一些方式方法的。

　　很多互联网公司业务都迁到手机上去。将来我想我们都有银行卡信用卡，其实完全可以用一个手机替代，寻找好一个连接无线互联网，移动互联网和我们线下的服务，包括北京银行做黑白的二维码，用手机相机一拍可以支付，二维码可以标识，我们所有人人民银行专门有CSA这样一个机构，给所有用户办法一个二维码证书，我们每个用户都可以标识，可以把线上线下有机结合起来。这种方式是非常安全的。另外POS机的应用也在改造，支持一些无线的技术。在移动互联网方面制约我们发展，现在我们金融界有很多顾虑，就是客户的信息安全，整个信息安全的问题。目前手机上Iphone好一点，安卓的操作系统危险大一点，包括一些虚拟案件，键盘监听，我们手机上加一个密码，可以很方便的接听，获得手机的密码。我们基于短信的交易，后台用短信进行交易，中间有拦截，伪造，甚至我们收到某些银行的短信，有可能是一些病毒。还有一些IC卡的破解，目前有一些比高技术的黑客，也是能够破解的，这方面我感觉到整个金融界特别是大的银行都投入一些力量，在手机方面多克服这样一些挑战和困难，利用移动互联网发展的机会来把中国金融创新推向一个更好更高的环境。

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