网上银行建设路在何方？

　　近十多年来，国内各家银行对网上银行越来越看重，网上银行系统从无到有， 从2010年开始，以几家国有领先大型银行为代表的商业银行开始制定新一轮的网上银行发展战略。在新一轮网银发展战略中，各家银行已经意识到电子银行业务的首要目标是捕捉互联网所带来的机会，并使之成为优质资产。

　　同时，互联网的迅速发展也激化了银行业的竞争，促使众多银行制定更为进取的战略。各家银行不再只关心网银渠道能够承载多少传统业务，而是力图将网上银行建设成为面向用户、面向营销的服务平台。实现电子渠道的综合业务管理服务，也已经成为各行电子银行建设的重心。进入到这一阶段，网上银行也从传统网上银行交易系统向互联网银行服务生态进行延伸。

　　网银系统建设的“标准化”“模具”时代

　　最近的十年，是各家银行大力建设网上银行服务渠道的十年。在规划网上银行系统时，银行的关注点主要聚焦在成熟的系统架构、完善的功能、可靠的安全保障措施，以及友好的网银UI界面等四个方面。因此在进行产品和供应商选型时，在考察供应商实施能力的基础上，基本按照以上四个方面进行评估。先进的技术平台、稳定的实施团队，外加一个成熟的产品做依托，是一家银行的网上银行系统建设顺利与否的前提。这也是近十年来各家银行网上银行系统建设道路上的一种标准模式。

　　作为十年网银建设发展的实践者和资深行业专家，北京宇信易诚网络技术有限公司副总裁韩冬在谈及网上银行系统的建设模式时指出，各个银行在过去这十余年的网银建设中，大致都遵循着一个相似的路径。

　　在网银系统建设初期，往往从个人网银系统和企业网银系统起步，启动一期项目建设，实现第一期的业务功能。后续逐渐启动二期、三期项目，在前期基础上进行业务功能的扩充和业务流程的优化。有些银行会在项目的某个阶段，打通个人网银与企业网银，形成“中小企业版”网银系统，为广大中小企业提供定制的网银服务;在电子支付方面，一般从支持支付宝卡通开始，到建设自有B2C、B2B网关，扩展各种支付方式，并支持手机支付等，逐步完善电子支付平台;手机银行的建设在最近三年来也如火如荼地展开，多家银行把手机银行系统的建设纳入整个网银系统建设体系，分阶段进行建设，如：WAP 版、客户端版、iPhone版、Android版本等等。

　　传统建设路径何去何从

　　建设的过程或是轰轰烈烈，或是按部就班。作为区域性商业银行的网银系统，从开始构想到形成现在的规模，同时也面临着这样的思考：首先，网银的功能已经基本做到全方位的覆盖，对于后续的功能需求也已经形成了健全的滚动开发机制;其次，在网银的客户体验方面，一直在做持续的优化，但收效并不明显;另外，如手机银行等新的渠道和功能在扩展，但是在促进交易量增加和签约客户数增加方面，已经不像网银建设初期那样有明显的效果，这也在一定程度上降低了建设的积极性;再加上第三方支付企业和互联网企业的兴起，通过互联网的手段迅速聚拢大批的用户，向原本属于银行的传统业务发起了挑战。

　　面对这些状况，多家银行都已经开始反思：传统的建设思路与方式是否能够满足网银未来的发展走势?网上银行逐步从传统网上银行交易系统向生态的互联网银行服务体系进行延伸的发展趋势下，新一代互联网银行要如何构建，势必成为绝大多数银行所面临的新的课题。

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