第三方支付发展迅猛 银行加快电子化转型

　　今年的“双11”网购大战硝烟散尽，各大电商也赚得盆满钵满。在这场网民和电商的狂欢中，第三方支付也不甘寂寞，处处都能看到其活跃的身影。天猫联手支付宝推出“充300抢150”活动，苏宁易购在自有支付平台易付宝上打出“充值0元购”，京东则联合拉卡拉叫响“全线五折，并额外获得1010元优惠券”的口号……

　　而对于银行来说，作为传统的社会支付平台，在这场网购狂欢中略显“落寞”。目前，第三方支付的步步紧逼让银行倍感压力。技术脱媒趋势下，银行不得不认真应对这个羽翼日益丰满的“小兄弟”。

　　创新不断　第三方支付来势很猛

　　根据易观智库公布的研究数据，2011年中国第三方互联网支付市场交易规模较2010年翻了一番，达到2.16万亿元，而2012年第三季度第三方互联网支付市场交易规模已达到9764亿元，今年前三季度累计交易规模已超过去年全年。

　　然而，第三方支付公司的胃口并不仅仅局限于网购这“一亩三分地”。随着传统企业互联网化程度的不断深入，特别是第三方支付牌照发放以后，第三方支付在传统行业如钢铁、服装、物流等行业的渗透不断深入，在易观分析师看来，这是促使网购交易规模不断增大的主因之一。

　　利用可以跨行、信息化和技术领先的优势，除了传统的线上线下支付业务，第三方支付正在拓展着各种由此衍生的创新业务，除了福利管理，差旅管理、资金归集等现金管理业务，还有代扣保险费、“保理”、垫付式“流水贷”等，这些创新业务正不断蚕食着银行的“蛋糕”。

　　技术脱媒加速　银行难掩压力

　　原本由银行垄断的支付市场骤然多了近200号“人”抢食这块“蛋糕”，虽然有业内人士认为，两者的竞争并没有那么明显，但实际上，支付服务被第三方企业替代以及客户群的流失已经让银行感到了压力。

　　一个明显的例子就是，拥有庞大客户数量的支付宝、快钱等支付公司已经将业务发展到中小商贸及制造类企业，提供量身定做的支付结算综合服务方案乃至贸易融资便利，并可提供传统银行所不能提供的个性化服务而获得客户黏性，这对银行存量及潜在客户的维护及拓展产生明显威胁。

　　“互联网创新支付方式不断涌现，未来技术脱媒将是一个大趋势。”某银行电子银行部有关人士告诉记者，现在很多第三方支付机构能抢到银行的客户，就是因为这些第三方支付提供更便捷和个性化的服务，能给客户带来全新的体验，而这是银行传统网点和传统金融服务方式所做不到的。

　　虽然银行通过第三方支付可以扩大交易，但在银行传统的存、贷、汇领域，第三方支付企业已逐渐渗透到银行“汇”的服务之中，而第三方支付公司进入“贷”领域的苗头也已逐步显现。例如，阿里巴巴于2010年和2011年先后成立两家阿里小贷公司，为淘宝和天猫上的用户提供“订单贷款”和“信用贷款”两项业务。虽然第三方支付所衍生出的信贷业务仍以小微信贷为主，尚未对银行的主流信贷业务构成威胁，但银行目前信贷业务纷纷转向小微企业贷款业务，未来难言不会产生正面竞争。

　　当第三方支付公司已不满足只做银行网关支付平台，而借助其数据信息积累与挖掘优势，开始直接向供应链融资、小微企业信贷等领域扩张时，银行就不得不认真对待这个曾经被认为只做银行业务“死角”的“小兄弟”。

　　直面挑战　银行加快转型

　　尽管面临挑战，但银行也同样拥有前所未有的机遇。

　　回顾众多第三方支付机构的发展，皆是在互联网数据开发的基础上加速挖掘金融业务的商业附加值，搭建出不同于银行传统模式的业务平台，有关专家表示，银行业可借此实现银行经营管理电子化的全面转型。

　　目前，不少银行也高调挺进电商、移动支付等非传统银行业务领域。今年7月10日，建行电子商务金融服务平台“善融商务”上线;同月23日，交通银行宣布推出“交通银行淘宝旗舰店”;9月，招商银行与HTC(中国)联合发布中国移动支付标准确立后的首个移动支付产品——招商银行手机钱包。

　　在8月的中期业绩发布会上，中国银行行长李礼辉也从总行战略层面提出建设“智慧银行”，在实现客户服务从线下向线上迁移的同时，根据互联网的特点再造银行业务流程。

　　不少研究也已经表明，金融服务的信息化替代传统物理网点化已是必然趋势，“砖头银行”向“网络银行”甚至“移动银行”的发展是大势所趋，这无疑要求商业银行改变直至改革现有的服务模式。专家建议，国内银行应以网络化、移动银行为方向重构渠道体系;以虚拟化、便捷化和客户自定义为方向构建产品体系。

　　无论怎样，第三方支付公司在蚕食银行业务的同时也在促使着银行自身的转型。虽然未来的发展格局难以预料，但创新、品质和增值服务依然是银行的制胜法宝。

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