银保渠道向高保障险种转型

　　如今，消费者通过银行购买保险已非常普遍。这一源自国外的保险营销模式依然以其独特的优势发挥着旺盛的生命力。银行网点的密集分布足以方便消费者接触保险产品，同一柜台可以比较多家险企的产品，消费者在综合理财时还能考虑自身保障。在欧洲，通过银行渠道代理销售的保费收入占据着2/3的市场份额。

　　目前来看，银行保险产品多以销售分红型理财规划类保险产品为主，保障功能并不十分突出。对此，中国保监会早已明确监管导向，要求保险公司立足于保险保障本质转变发展方式，整个保险业正朝着回归保险本源的方向转型。

　　为促进业务结构调整，银保业务的转型正暗流涌动，产品面孔悄然发生变化，银保业务已开始打起了“保障牌”。以新华保险(601336,股吧)最近推出的“康爱无忧”防癌保障计划为例，这是一款根据癌症发病形势和客户的健康保障需求而开发的专业防癌组合，集专项防癌保障，意外、疾病身故保障，满期领取保费功能于一体。

　　小周今年30周岁，生活在中部省会城市，去年刚结婚，是有房有车一族。向来喜欢炒股、炒基金的他，由于近两年股市状况不佳，希望选择稳健兼顾保障的理财方式。在一次去银行办理业务时，柜员向他推荐了新华保险的康爱无忧产品。由于经常听说身边同事、朋友年纪轻轻就得了癌症，而且治病动辄花费几十万元，他更加觉得有必要选一款类似保险产品以减少后顾之忧。

　　银行柜员人员帮小周具体演算了一下保障利益：若他选择年交保费12040元，5年交的“康爱无忧”就可最高获得20万元的癌症和身故保障，保险期间持续到70周岁。也就是说，如果合同期内小周不幸患癌症或因其他重大疾病身故，可一次性最高获得20万元赔偿;若小周健康生活至70周岁，且未发生理赔，他可以领取保费60200元作为养老补充。此外，如果合同期内小周不幸确诊初次患原位癌等特定疾病，可一次性最高获得2万元赔偿，将癌症扼杀在萌芽期，同时继续拥有癌症保障和身故保障。实际上，这款防癌组合正好可以全面兼顾像小周这类中等收入家庭的健康保障需求，既能专项防癌，兼顾意外、疾病身故，还能满期领取保费。

　　一直以来，癌症的发病率持续提高，成为威胁人类生命的第一大杀手。据统计，我国每年死于癌症的人数已达上百万，而且发病群体日益年轻化。患者平均年治疗费用在10万元左右，其中北京、上海等大城市的年治疗费用更是超过30万元。尤其是“天价”的进口特效药，往往不在医保药品目录范围之内，大病医保也难以满足癌症治疗的保障需求。因此，从长远保障需求来看，客户更应该考虑这类商业保险产品。

　　保险理财专家建议，客户不能将视角偏向于利息收益，一旦出现癌症之类的重大疾病，有可能会吞噬掉大半生积累的财富。另外，买保险也要精打细算，学会用较小的投入撬动相对较大的保障额度。与此同时，客户需要了解的是，像原位癌之类的轻度癌并不在保险行业规定的恶性肿瘤范围之内，大多防癌险对此并不保障，因此，客户可选择高保障型产品来对抗大病风险。

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