蔡洪波：国内外支付清算行业发展及自律管理

　　尊敬的各位嘉宾，女士们、先生们，大家上午好!很高兴参加第十三届中国金融发展论坛，今天论坛的主题是支付行业格局变化与发展趋势。这个主题非常契合当前我国支付清算行业的形势。随着创新的加速，信息技术进步，以及电子商务的飞速发展，支付清算行业进入了高速增长，快速变化的时期，市场格局变动，未来发展趋势等问题都是各方关注的焦点。支付清算行业是一个有着互联网时代发展速度和创新驱动同时也有着金融业的严谨和规范的行业。我想这就是我们行业的特点。因此，一方面行业要加强管理，强化自律，提高业务合规与风险管理水平，赢得社会各方的信任。另一方面要大力推动创新，营造良好的环境，增强行业发展的动力和活力，更好的服务经济社会发展。

　　今天结合行业发展实际，我和大家交流三个方面的内容，刚才励跃司长的讲话为我们这个行业发展明确了大方向。一是有关行业自律的理论思考，二是支付清算行业发展形势及行业自律面临的新挑战。三是加强自律管理，推动支付创新的一些想法，不妥之处请大家批评指正。

　　第一、行业自律的内涵及理论基础。自律相对于他人而言，体现出自我约束，自我遵循法规，更多反映了微观基础的自我归置。行业自律管理的内容十分丰富，既涉及到传导行业政策，执行法律，制度等政策法律层面，又涉及到职业操守，行为准则，行业信誉以及社会责任等道德层面，既涉及到业务操作，收费机制，消费者权益保护等微观层面，还包括维护市场秩序，促进制度创新，拓展业务规模，推动行业基础建设的宏观层面，这四个方面的内容。在国外成熟的市场经济国家，行业自律管理是市场监管的重要力量，发挥的作用相当广泛。随着我国行政审批体制改革和服务型政府的建立，各方对行业自律的认识不断深化，更加注重发挥行业自律的作用，行业引入自律管理后，由传统的政府、企业之间的二纬结构变成政府、行业协会、企业之间的三纬结构，构成了以企业内控为基础要素，以行业自律为有效补充，以政府监管为根本保证的金字塔模式。行业自律作为市场与政府的中间层，能够使政府管理的补充和管理延伸，同时作为市场调整机制的补充，成为连接监管和市场的桥梁纽带，发挥保驾护航的作用。

　　行业自律发展有利于降低交易费用，提高交易效率，促进产业的分工与合作。一是能够克服市场的外部性，在市场经济活动当中，行业自律组织能够通过自律机制，对同行业成员进行有效管理。二是能够克服经济活动中的信息部对称的问题，随着社会分工越来越细化，企业健的交流更加复杂和频繁，容易出现信息不对称，搜寻成本和协调成本都比较高，相对政府而言，行业组织内部的企业之间具有较为完备的信息，信息收集、甄别等费用相对较低，有利于缓解信息部对称问题。三是能够降低谈判费用，自发的市场交易，涉及到谈判、讨价还价，实时监管，以保证契约的条款可以履行和执行，成本很高。行业内组织可通过内部协调，发表行政命令，降低组织内谈判的成本。

　　行业自律体现出行业内公共治理的特点，行业自律依托行业的内部治理和意识归行业最大事项的决策，经过行业成员共同研究和讨论，在充分听取大家意见后，形成有关决定，提交议事平台，进行民主决策。一般行业自律主要依据行业的权利让渡，行业协会制定了规则，公约等，构成了行业协会自律权的合法性基础，上述行为规则，用协议方式创造了行业内的类似法定的环境，每个成员都受其约束，自愿让出一定的权利，以换取行业内的秩序。

　　下面跟大家谈谈支付清算行业发展到现在面临的一些新挑战。近年来，我国支付清算行业高速发展，形成了运转高速，科学合理的现代支付体系框架，由支付服务组织、支付系统、支付工具、帐户系统、支付体系监管等构成，使得原有体系更加丰富和完备，主体上增加了大量的支付机构和行业协会，延伸了系统触角，丰富了工具种类，法律法规环境更加完善，行业管理力度进一步加强。近年来，在政策引导和市场机制的共同推动下，我国支付清算事业蓬勃发展，呈现以下几个特点，一是支付服务组织类型日益丰富，增速远高于同期的GDP和消费的增长水平。从全球看，我们的业务笔数2011年全世界全球的排队大概在第八名左右，增长的速度排在首位。同时，随着电子支付快速发展，非现金支付的周转，非现金支付交易的资金周转速度增长的非常快，这个增长速度我们是用电子支付交易量与非现金货币存量的比例，也就是跨行清算交易量+银行系统内支付交易量/(M2-现金)，2011年电子支付速度达到23.77，比09年增长4个百分点。同时，第三方支付行业的渗透率也在逐年提高，2011年第三方支付总额占社会消费品零售总额的比例达到12.1%，比2010年提高4.8个百分点。这就是全球一个排名情况。

　　二是支付组织业务渠道和工具更加丰富多样，三是支付服务与经济生活的融合更加深入广泛，支付服务延伸，业务范围不断拓展，很多支付机构以深入电子机票，网游、彩票、基金理财等业务领域，同时为更广泛的传统行业提供支付产品和服务的整体解决方案，更多企业开展跨境支付业务。四是多种类支付业务共同繁荣发展，互联网支付交易金额在电子商务中的渗透率不断提高，进入快速拓展阶段，但是发展步伐在不断加快。大概现在这种发展特点，总结一下就是这么四大点，依托国内良好的宏观经济环境和有利的政策支持，在行业成员的共同努力下，我国支付清算行业快速发展，对降低交易成本，便利百姓生活，刺激消费，扩大内需，拉动经济增长发挥了积极的作用。但是，在行业迅速发展的同时也存在一些问题，给自律管理和行业管理带来了挑战。

　　第一、行业风险防范水平需要进一步提升，随着支付环境不断开放，支付产业链不断延伸，支付的犯罪活动也不断增强，犯罪分子通过虚假开户，制作假票据，假硬件等手段，利用自助设备，手机支付，网络支付等渠道进行盗取诈骗的案件不断发生。同时，支付机构发展也十分不平衡，部分机构缺乏发展活力和动力，甚至面临着生存的压力。部分机构内部治理结构和业务合规程度与银行和国外成熟的机构相比也存在一定的差距。

　　第二、产业互信合作机制需要进一步巩固和深化。目前银行与第三方机构，支付企业与移动运营商，以及支付企业与电商企业等主体之间都有合作，但是合作的深度和光度需要进一步拓展，特别是移动支付领域，如何通过平台开放和业务对接，实现多方共赢，显得极为迫切。
(本文不涉密)
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