陆书春：金融标准化支持移动支付技术创新

　　各位嘉宾，各位代表，下午好!刚才陈总主持的时候也说了，中国金融移动支付标准在12月15号已经城市的通过人民银行网站发布消息，已经正式发布了。今天我想正好也是一个机会，在这里我想跟大家就金融标准化促进移动支付创新这个主题进行交流。

　　这一两年，移动支付现在应该是我们现在支付产业讨论的热点，不管是从移动支付的标准方面，还是产业模式方面，各界包括银行，相关的运营商，还有清算机构也都在积极的参与工作，在支持着这个产业的发展和摸索产业的创新。实际上从之前的一两年大家就在热议这个问题，现在我想回过头来，我们在想，我想再分析一下移动支付它到底是一个什么东西?到底本质是什么?就这个问题跟大家做一个交流。

　　大家知道，支付总是伴随着商品的交换来出现的。最早支付的方式是物物交换，商品互换，之后是出现了货币支付，货币支付从贵金属支付，到纸币支付，到后来以银行卡为代表的电子支付。我想不管是什么支付，它都是在支持着商品交换，实际上支付业务一直是属于金融业务的范畴。那么，移动支付的特点是什么?是以银行和非金融的支付帐户作为移动支付的主要帐户基础，以手机等移动通信设备中的安全模块作为帐户身份认证等敏感信息的存储载体，以线上移动通讯网络和线下的POS、ATM为支付渠道，实现不同帐户之间的资金转移和支付，或者是实现资金的转移或者支付，是这样的一个业务的模式。所以，说归来，它仍然是一种货币形态的变化，我今天交流的过程中，完全是我个人的观点跟大家交流，同时我会把人民银行的工作跟大家做一个汇报，有说的不对的地方请大家批评指正。

　　所以，我认为移动支付不管怎么说，它仍然是一种属于金融业务的范畴，看一看移动支付这个国内外发展的情况。现在国外有很多国家也在探索移动支付的创新，目前像法国、美国、芬兰，还有一些亚洲的马来西亚等国家也在积极的探索移动支付的创新。大部分还是采用NFC标准，NFC是一个欧洲的国际组织，是04年成立，由诺基啊、飞利浦等发起，现在目前超过100多个企业会员，其中全球领先的商业银行，银行卡组织，电信运营商，手机厂商，芯片厂商和智能卡生产商。目前国外的移动支付主要是用的NFC的标准，也有一些国家在做一些试点和尝试。国内现在实际上大家也知道，我们也在紧跟国际的潮流，现在一些银行，包括运营商，还有银联都在积极的探索不同模式的一种移动支付的试点。那么，现在在一些地方，比如说现在在一些银行，比如说招行，我们之前这个月还参加了招行发布会，招行、工行、农行也在陆续的跟运营商、银联合作，推出不同的有全手机方式，还有基于SD卡方式的试点，大家对移动支付的热情也很高，也在逐步的摸索。

　　移动支付目前的发展，我个人认为还是处在一个大家在尝试、摸索，在摸着石头走的一个过程，这是我的感觉。为什么呢?因为现在我认为移动支付发展到今天它还是有一些问题值得大家去关注，这些问题将决定着未来移动支付的持续、健康、规范和规模扩大发展。有哪几个方面的问题?一个是商业模式，还有业务流程，我认为还需要我们市场去探索。移动支付涉及的产业链非常复杂，参与的主体包括商业银行、银行卡组织、移动运营商，还有现在有第三方支付机构，另外还涉及到终端的厂商，芯片厂商，还有商户。同时还涉及到跟我们移动支付用户的一种理念也特别有关。目前，一些试点在商业模式，还是业务流程上实际上还是多元化的，没有形成一个主流的商业模式和业务流程，我想这是影响未来移动支付集约规模化发展要关注的一个问题。

　　另外，还有一个问题就是产业的主体合作，产业的主体合作事实上这个业务的主体是决定了谁去管理这个SE的模块，去管理这个应用。那么，产业链中多个可能占主导地位的参与者都有着不同的价值分析和判断，导致目前市场主体地位还处在一个竞争的状态下。那么，产业还没有形成像当初银行卡发展的时候，规则联合制定，业务联合推广，秩序联合规范这样一个联网通用的优势。所以，集约化、规模化发展的局面我认为现在目前还没有打开。那么，各行业银行之间，移动运营商之间，目前的合作的关系有，但是我现在认为竞争的关系更大于合作的关系，还不能够形成主流的合作的和优势互补的这样一个模式，这是我个人的观点。

　　另外，就是关于技术，随着我们移动支付技术标准的出台，我相信对移动支付技术的发展方向会起到一个规范和引导作用。技术方案一直以来也是百花齐放，现在12月15号，人民银行推出了金融行业的移动支付标准，在相关的主要的关键技术方面都有了明确的标准。我想对未来技术方案的统一和对于总体设计的方向会起到一个很好的作用。

　　另外还有一个需要关注的就是基础配套设施的感到。统一的转接清算，统一的支付受理环境，统一的电子认证体系和统一的可信服务管理平台，是移动支付规模集约发展的前提和基础。到目前为止还没有形成这样一个很成熟的基础设施的平台。所以，我想刚才也提到，回顾我们银行卡发展的历程，走过了一个标准不统一，各行其政，到后来的统一标准，联网联合这样一条路。所以，银行卡也从当初的分散发展走到了目前现在规模化发展的路。所以，移动支付的标准必然也会沿着这样一个路发展下去。

　　最后一个问题要关注的就是关于移动支付的安全保障和风险防空。大家知道移动支付是一种新的支付手段和货币支付的一种新的形态。那么，它的用户最关心的我想就是信息安全。所以，移动支付发展的好和坏，跟安全风险，用户的信任非常相关。如果不能解决让用户放心，我想移动支付的发展未来就可能会存在一些问题。由于这个技术方案的多样性，通讯网络的开放性和安全载体的共享性以及业务流程的复杂性，目前安全风险还将是移动支付发展面临的一个需要突破性的问题。那么，移动支付交易在安全载体、客户端软件和通信网络各个环节都需要建立安全的防空措施。那构建安全的保障体系，加强安全载体和应用生命周期的管理是提升移动支付安全管理水平风险防范能力，确保产业健康、有序发展的必要条件。

　　经过以上的分析，我们人民银行在今年的年初通过对上述问题的分析，我们就组织产业界的专家和学者对移动支付未来的技术顶层的设计进行了研究。主要是涉及到移动支付的一些整个链条上的一些内容，大家看一下技术体系的架构图。在移动支付整个技术链条上有几个方面大家可以关注一下，移动支付要有用户，其次我们涉及到一个链条就是移动终端，还有一个环节就是帐户管理机构，再有一个环节是安全可信基础设施，另外还涉及到商户来提供服务。那么，涉及到技术的各个环节之间它的数据的交换，交易的流程，代码的共享，还有方方面面都需要标准去规范。

　　所以，人民银行在今年初又组织专家对移动支付标准化开展了研究，今年的4月份我们正式启动了移动支付标准制定工作。这个标准的边界和适用范围首先是我们需要定位的。经过研究之后，我们确定这个标准要涉及到以下几个方面，一个是关于移动支付的一些术语，移动支付里面涉及到很多新的概念，概念首先要统一。另外，刚才说到的移动支付的技术，各个环节之间的接口，交易处理流程，报文，还有业务运营相关的一些要求都需要在标准里面进行规定。同时，在做这个标准的时候，我们也对目前的一些技术进行了分析，明确了标准要采用比较成熟的技术，部分一些新技术应用还没有得到充分的验证的情况下，我们暂缓纳入技术标准，但是将来未来的技术发展出了之后，会在标准中适当的进行补充。参与标准制定的有以下几方面的主体，有商业银行、支付机构、卡组织，也有芯片、卡片，还有嵌入式软件的设计，软件开发商，以及客户端软件，还有SE应用，手机终端制造商等各方都共同参与了这个标准的制定。

　　下面我就想就目前移动支付标准的几个主要的内容跟大家做一个通报。我想在一年以来，大家对移动支付的标准都在议论，在猜测，尤其是对几个关键的一些内容也都在非常的关注。那么，事实上刚才通过这个框架可以看到，我们这个标准包含了方方面面，一共有五大类，35项标准，涉及到基础类、联网通用、设备、应用管理，还有安全保障。所以，事实上标准不仅仅是之前社会上广泛热议的进场支付的非接频率，还有一系列等等，所以我想这个概念，我想在这次的交流会上也跟大家澄清一下。但是，对于一些大家关注的，我想给大家做一个介绍。目前移动支付的金融行业标准是支持进场移动支付的非接频率是13.56MHz这个技术，这个技术是一个开放的标准，国际上也比较成熟的，它在安全、可靠、可用和兼容这方面都有很大的优势。当然了，2.4G也有它的优势，但是目前它的市场毕竟还是封闭的市场，还有不成熟的地方。所以，未来随着技术不断的发展，标准在修订的过程中也会考虑将成熟的新的技术的内容增加到这个标准中来。目前规定的就是13.56MHz这个开放标准，也是国际标准。
(本文不涉密)
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