孟毅颖：金融IC卡——商业银行的机遇与挑战

　　各位领导，各位嘉宾，大家下午好!我是上海华虹的贾峻，今天我给大家演讲的题目是“安全、便民、快捷，华虹IC卡的智能终端”。刚才两位领导的演讲中都提到了银行卡从磁条卡向IC卡的迁移，这个迁移过程中，我相信有一个很关键的问题，就是说以后磁条卡被IC卡取代之后，这个IC卡怎么用，它在什么场景下面可以得到使用，它的安全性，多应用怎么能够真正得到体现，我今天演讲主要是围绕如何解决这个问题展开。

　　首先中国人民银行在银联正在全力推进银行卡向智能IC迁移，预计2015年全国的商业银行都将发行金融IC卡。这边这个图，我觉得这个数据已经有点比较保守了，可能是我们上半年获得的一些市场数据。按照我们最近获得的市场数据，今年银行IC卡的发卡量预计可以超过7千万，我们跟各商业银行交流的结果来看，明年可能会达到一亿以上。这么多金融IC卡，包括其他一些行业应用的智能卡，发出来，老百姓是不是能够非常方便的使用他们呢?我们看一些实际的情况，比如说像圈存，或者充值，这些卡的充值目前来讲主要还是到地铁站，或者超市，有时候会排队遇到不方便的情况，包括余额的查询，在出门之前，这张卡到底有多少余额并不是非常非常了解。还有像水、电、煤公共事业的缴费，有时候也要排队，但是现在有了一些远程支付的方式，但是有一些老百姓他可能觉得还是比较麻烦。

　　最后还有一个很关键的东西，IC卡发出来，安全性，多应用在这个卡里是比较强大，但是如果在淘宝上，网上商城购物买的方式，支付的时候，现在传统方式还是输入一个卡号和密码，完成这个支付。如果是这种方式，其实这张IC卡的安全性，它的强大功能并没有体现出来，用的还是原来非常传统的卡号和密码方式完成，这样安全性也是的不到保障。所以，我们必须有这样一个设备，使得你手里的这张IC卡可以真正参与到支付，使得它的芯片里的这些功能，它的安全加密功能，它的应用流程能够真正参与到支付里面，这时候这张卡的价值才能够体现出来。

　　所以，从上海华虹的角度来讲，我们一直是在致力于智能卡芯片的开发，包括目前的银行IC卡芯片的开发。除了这些卡片上的芯片，我们现在也提供大家这样一个设备，这个设备就是为了解决刚才讲到的如何把IC卡真正的接入到你的网上交易，你的在线支付利，这样的一个设备。所以，这一页，我想先讲一下我们整个系统的模式是什么样的?这个系统里面来讲，这个是我们的互联网，这些是各种各样的业务，比如一卡通的清算公司，有银行，有商户。在我们的客户，我们现在提供给大家的是这样一个网上交易的IC卡支付终端，这个终端可以跟传统的电脑通过USB方式连接，也可以通过一个音频接口跟智能手机连接起来，它利用智能手机，或者PC端的上网功能进行在线的交易，这时候这个终端本身可以通过IC卡操作。现在有金融的POS机，也有二代网银，这些终端跟这些设备来讲，到底有哪些功能上面的区别?在这边我简单罗列了一下，不完全准确，只是给大家一个直观的感觉，就是这个终端是一个什么样的设备。首先，它可以支持脱机的支付，也就是这个卡片在脱机情况下可以在网上刷，还可以把交易记录下来，进行定时的上传，可以支持网银的登录，有二代网的功能。也可以进行联机的转帐，也可以做行业卡的充值，也就是说比如你的公交卡，或者一些第三方支付发的这种预付费这些卡片也可以在这个终端上进行消费或者是充值。另外还有就是跟银行不是直接相关的，物流方面，比如有一些高档的白酒评改上有防伪方式，可以把标签里的信息读取出来，跟后台进行数据交换，这些功能我们都可以在这个终端上面实现。

　　最后就是从连接方式上来讲，除了传统的PC还可以通过音频跟智能手机联系，产品上来讲，我们希望把这个产品的成本控制在100-200块钱以内，这样跟传统的金融POS机相比成本是非常低廉，可以做成面向个人用户，面向家庭的产品。这边有一个三维的动画展示一下，目前这只是一个原形机，我们希望跟上下游的伙伴合作，把这个产品形成一个量产的产品。目前来讲，我们现在做的这个，我这边有一个实物，它上面可以刷磁条卡，下面可以插接触式的7816的这种卡片，前面和后面都可以刷非接的卡，本身带一个比较大的屏幕，然后有标准的密码键盘可以输入动态密码。

　　目前在金融展期间，我们的展台在北展那边，大家有兴趣可以看一下我们的现场演示，包括脱机的小额支付，或者是余额查询，因为对金融IC卡的芯片里面有一个离线，可以放电子现金，可以对电子现金进行消费或者查询，同外通过在手机端的应用程序，可以远程登录到银行的服务器进行大额的交易，或者后台帐户转帐到离线钱包，也可以进行在线的资金转帐。这个终端的一些特性，从功能上支持二代网USBKey的功能，因为它本身的一个核心芯片就是我们今年销售了上千万的USBKey的芯片，另外有双界面接触和非接触信息的功能，可以读磁卡。另外，我们也在里面集成了动态口令卡的功能，还有在物流方面有标签的查询功能，也可以通过LCD显示出来，从密码算法我们支持通用的DES和RSA的算法，也只有目前银行用的商密算法。

　　从终端技术来讲，比较偏商用，这些东西会涉及到我们跟其他终端厂家合作的时候，大家可能会关心我们能够提供哪些东西?首先是终端的硬件设计，其次就是终端领域的COS，就是嵌入式的软件里面有很多层面，包括应用层的软件，中间层的软件，还有驱动层的软件，从应用层来讲，刚才提到的这些功能，网银USBKey的功能，还有动态口令卡的功能，从中间层有加密安全的算法，还有接触和非接的协议，以及音频编解码算法。另外就是驱动层的软件，最后就是在手机这一边的Android，或者ISO的应用程序的演示实例，我们也可以提供给大家。

　　这边讲一下这个终端可以应用的一些应用领域。首先最主要的客户是商业银行跟银联，从这个终端的功能角度来讲，我希望它能够起到这样一个金融POS机+USBKey/动态口令卡，同时可以在智能手机和PC上使用这个终端，达到移动支付的目标。第二个领域就是像第三方支付的这些公司，特别是有发行预付费卡能力的这样一个牌照的第三方支付。还有一类就是像公交卡，还有一卡通，还有市民卡，这些地方发行的公交一卡通，它的充值、消费原来是比较局限的，或者说不太方便，有了这个终端，他们也可以非常方便的在家里完成操作。最后就是刚才讲的物流公司，或者是高档消费品的生产上进行物流的管理，还有商品的防伪，也可以使用到这个终端。

　　从硬件结构来讲，我们刚才提到它的核心的芯片实际上是上海华虹开发的一款支持USBKey提供的安全芯片，里面有一个MCU，各种安全控制器，包括其他的接口，从成本上来讲会更加低廉。然后，从软件层面来讲，这一页显示的是终端本身内嵌在里面的软件，包括应用层、中间层，驱动层，这三个层面的软件，目前我们都已经完成了软件的开发。如果有一些客户在上面需要进行二次开发，比如要支持一个特定的公交卡公司，或者支持一个特定的银行应用，可以非常方便的在上面进行软件的集成。这边是一个手机端的软件，因为米如果要跟智能手机连接，也需要有手机端的应用软件来配合，目前我们仅完成了在Android和IOS上面的软件的开发，IOS上面的软件已经上传到苹果的Appstore里面，如果搜索这个华虹交易终端可以找到这样一个软件。Android上的软件，直接复制到手机里面就可以完成安装。

　　从技术支持来讲，上海华虹是一个芯片公司，我们提供了这样一个解决方案给大家，但是它还不是一个最终的商用的可以在外面买到的产品，我们也希望跟终端厂家，跟系统集成商合作，使得这个产品能够真正的实现商用。大家如果在这个产品上进行开发，主要是进行它的特性的选择，比如我不需要支持磁条卡，只需要支持IC卡，我们可以把磁条卡的功能拆借掉，另外软件方面需要某种特殊应用，也可以在软件上面进行二次开发，我们提供硬件和软件的设计参考，以及现在可以使用的功能样机进行客户的推广。这是我的联系方式，我们在北展有展厅，希望大家过来参观并给我们提供宝贵的意义，谢谢大家!

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