胡浩中：借力金融IC卡引领支付“芯”体验

　　胡浩中：下面我代表我们中行把这个业务跟大家做一个交流。从银行的角度来讲，我觉得金融IC卡现在已经成为规模化、客户化，特别是在金融个人支付领域当中已经开始充分发挥出作用了。从银行的角度来讲，我觉得今天论坛的形式是非常好的，因为它有我们金融机构，也有我们客户端的应用，第三方的平台、机构等等。从我们的角度，如何贯彻落实人民银行和我们央行在金融IC卡历来战略规划的要求，能够推动我们金融创新，把它引入到我们千家万户，社会大众的手上，改变体验，这是我们最大的命题。所以我们的题目就要叫“责无旁贷，抢抓机遇，借力金融IC卡引领支付“芯”体验。

　　刚才听了大家的发言，我觉得从我们银行端来说，大家对这个问题的认识不是高度一致。在这个发言当中，我想一个也就是说明一下，我们商业银行在这方面要把这个工作作为一个战略，另外也谈一下我们自己在这方面的金融，特别是应用方面的一些感想和感受。我们今天金融IC卡的推广规模化给我个人的一个感觉实际上就是它的安全性，它的大容量，它的非接入的技术，还有跨行业的业务，是我们金融界特别关注的几个要素。这几个要素融合起来以后，实际上对我们原来银行卡的一种颠覆，它的这种支付是一种革命，这种革命实际上带来的这个结果就是两方面，一个就是给我们的客户的支付体验带来一种特例性的变化，第二个就是它的支付方式发生叫因你而变，随时随地可以为你提供支付服务，这个对我们来说是最重要的。所以，在人民银行的统筹部署和大力推广下，我们的金融IC卡的市场能够快速的启动，在较短的时间实现良好的开局，因为它的业务模式已经具备了。

　　下面我主要围绕这三个方面，一个就是芯片化的寝衣是我们的历史使命，是企业的职责，是对广大持卡人负责，对金融支付产业负责，我们商业银行责无旁贷。刚才大家也都介绍了，金融IC卡的迁移实际上目前来看银行卡的业务发展碰到一个很大的瓶颈，就是磁条卡的交易风险非常大，在座的可能一定会出现这种概率，你的卡在国内，或者国外某个地方刷过卡，或者线上，或者线下，可能你的卡号和信息就被透露，这种风险非常大。所以，截止2011年，我们国内通过统计，这个数字也是非常巨大，我们现在也是从全球范围领域看到卡欺诈的风险2011年已经达到100亿美元，欧洲亚太地区多个国家也率先完成卡片的迁移，特别是我们找了一个对象叫马来西亚，曾经是卡交易的一个重灾区，完成芯片卡的迁移以后，欺诈率降低80%以上。央行提出在未来的企业里面，特别是2012年完成受理的改造，2013年全国性的商业银行实现刷卡这样一个明确的目标，我们觉得首先对我们大型的国有商业银行来说，更大是一个责任和使命，尽快让持卡人能够通过一个新技术的应用，通过新的IC卡引入千家万户能够安心用卡，便利用卡的使命已经完成。这样也能够促进我国金融支付产业的升级，因为这样一个技术的应用，实际上带动了我们整个银行产业里面，银行卡产业的发展。这期间我们也是加大了宣传力度，按照我们央行的有关要求，特别是前期的一个主题，宣传活动的安排，走进我们的一个新时代，这里面我们也是作为时水，中行也紧跟央行的步伐，在这里面和我们的同业一道推行我们受理环境的一个改造，处理工作。在这个方面，我们的POS和ATM也按照计划基本完成改造，为后续的业务奠定了基础。

　　第二、在应用创新与整合，我们觉得这是我们金融IC卡发展的一个生命线，是我们支付方式不断变革的一个助推器。应该是这样讲，跨行业的应用的结合是我们金融IC卡未来发展的一个亮点和抓手。金融IC卡的特点就是可以运算，大容量储存的特点，这样就为我们金融IC卡的发展提供了创新的空间，这里面来看，结合我们特点，有这么几个需要努力的方向。第一、民生类的金融IC卡，是我们国家保障民生，改善民生的一个载体，特别是对我们这些大型的商业银行来讲，我觉得一个就是在社保，第二是在公交，第三在我们的公共事业方面，这个是可以有所突破的。在金融社保领域，在人民银行和人寿部的规划和指导下，我们中国银行业非常成功在天津、重庆这些大的城市、直辖市开始规模的发卡。另外，我们觉得除了医保、社保以外是跟交通的融合，我们觉得更有利于客户的体验，因为交通的支付是一个快捷的支付，而且在我们日常生活当中支付的频率最高。目前来看，全世界各地在我们交通上面都有执行一些标准，包括国内也是。但是，金融IC卡的支付标准还是统一性，将来客户的规模性和客户体验的方便性来说，如果能够跟交通的行业进行融合，这个我觉得就是一个非常大的意义。央行现在也在大力推进这项工作，我们也通过业务合作，包括公司化合作的模式在推动这项工作。我们现在也包括跟我们铁路支付，包括我们跟共同交通的一些支付，我们现在都能够采取用一个标准去覆盖。这是非常艰难，但是是一个方向，现在的载体更多是一张载体有两个标准，我们能不能做到在一个卡片上，一个载体一个标准，一个空间，这样我觉得是未来真正意义上所谓金融IC卡走入千家万户，除了安全性以外，这个我觉得是我们大家一起共同发力，能够给我们客户带来体验的一个最佳的点。

　　第二、就把实际上就是园区消费，社区消费这样的一个卡，这些大型的电话，对我们减少现金的发放，然后也对我们在这个园区内的支付方式和它的身份认证，以及其他的供销的结合，是我们的一个发展方向，也是我们发展的一个空间。包括我们现在跟包括华为、富士康，都有合作关系，而且这种模式，实验下来大家都是觉得非常好，这样的话，可以一站式的解决我们企业和员工的问题。

　　第三、我们可以把金融的IC卡加在我们的几分管理，电子优惠券等等，让我们现有的卡跟银行卡结合起来。因为现在银行很多的一些积分，包括很多的一些客户忠诚度的回报，由于载体本身不方便，目前来看更多是从后台。

　　除了刚才我讲的一个民生金融，一个是社区、园区服务，第三是金融增值服务现在金融IC卡可以马上拓展的方向以外，实际上IC卡跟我们移动支付，手机支付是紧密相连的。历来的移动互联的技术，与金融IC卡结合是我们发展的一个方向，给我们开放与融合的发展策略之下，与我们移动的运营商，金融机构，第三方、手机制造商，信用卡组织，这几个方面我们形成了一个新的金融的支付的生态圈。那么，这个过去一直是有争议的，我们现在是金融IC卡在发展，但是金融IC卡发展以后，除了刚才讲的安全性的问题是给我们的广大民众，社会大众带来一个很好的体验以外，刚才说的小额便利的支付实际上还是需要我们，特别是跨行业的应用这一块东西需要我们不懈的努力，跟我们其他的业界要充分的交流以后来实现。

　　实际上还有一个突破点就是金融IC卡的一个应用，就是要跟我们移动支付结合，但是前期也是由于标准的无法融通，这实际上给我们发展带来瓶颈。但是，好在经过我们这几年大家共同不懈的努力，慢慢的金融的支付生态圈开始共融共生的生态圈开始形成，所以我觉得这个机会实际上已经到来了，大家可以更好的利用这个时间的碎片，进行金融支付，金融查询，金融服务这样的一个结合。由于移动通路的开始形成，实际上我们客户银行的金融服务的渠道也发生一个很大的变化，比如说我们可以通过空中发卡，以及空中更新，空中应用，可以把我们的借记卡，把我们的信用卡就可以移动到你的手机里。这个将来的发展是非常大，第一对银行来说，它能够快速的让一个不是你银行的客户通过这个手机端的服务迅速的成为你银行的一个客户，借记卡的客户，或者信用卡的客户。第二、你非常方便的在这个手机上可以对你信用的一些额度向银行进行互动的谈话等等。第三、实际上可以通过这样的一个服务马上市场我们远程的支付。

　　我觉得这个会更有意义，这个意义在于什么?因为进场支付可能更多是一个社会百姓的方式，但是如果空中发卡，空中更新，实际上是对年轻的客户群，特别是年轻的一个社会大众它的支付方式带来一种新的革新，当然现在大家都在研究这个方向，我觉得谁能够把这个方向做的最完美，谁能够把这个方案做的最客户化，它的支付方式最安全，最便捷，谁就会给客户提供一个最好的服务。

　　第二、就是智能手机，平板电脑这些智能终端的普及，使我们的生活出现社交化、本地化和移动化的特征。伴随着这些手机、生活的新的趋势，实际上可以把金融的移动的服务平台在我们手机端形成，我们银行可以在手机终端上提供这样一个移动的金融的一个服务的平台，在这些平台上，可以看到客户的评论，看到客户与客户之间的交流，看到客户在手机上进场支付的地点，看到客户在手机上的远程支付的消费习惯，然后我们银行可以把这些方面的一些客户的行为加以综合，然后可以向他推送更精准化的客户营销，向他推送更精准化的一些客户增值服务平台的内容，我觉得这也是一个很有意思的方面。

　　第三、金融IC卡本身的安全验证机制，可以为我们移动互联网提供实名的认证，金融IC卡的实名认证也可以提供一个结合。

　　第四、金融IC卡带来的进场支付，这种进场支付，我们演绎下去可以将移动的金融服务从线上向线下延伸，其实我们也在探索，在研究，比如像我们一些大的支付的网上商城，第三方的支付机构也在研究线上看货支付，线下取货，这样的方式也可以通过我们商业银行建立起来的商户的网络，帮助商业银行实现线上和线下的联动，我觉得这些方面的应用都是前景非常广阔的，通过这些金融的，便利的服务的通路，通过我们智能手机，平板但是的智能化以后跟我们金融服务相结合，通过我们这个金融IC卡本身的安全的一个认证的内在的一个内生资源，和我们银行的一个机制，通过我们金融IC卡所带来的进场支付的扩展性应用，这些方面我觉得是我们银行要研究，也是要推广的一个方向。

　　第三方面就是芯片化迁移是国家决策部署，是银行卡产业发展的趋势，更是商业银行自身发展的机遇和提升整体服务能力的需要。这个大的方向我们已经定了，在芯片化迁移的过程当中，我们觉得一个是政策的导向，国家的部署，特别是我们商业银行提升整体服务能力，优化客户体验的这样一个助推器。从整体来说，中国银行目前整体发卡量突破前万张，特别是信用卡的发卡也是占有一定的位置。第二、产品体系和前中后台我们都进行了一个整合，不仅包括国内，也在海外尝试推广我们这样一个标准。

　　总体来说，我们下一步将继续认真观测人民银行提高发卡占比，加大行业宣传，拓展行业应用，围绕金融IC卡的拓展各方我们觉得要加强密切的沟通。因为我觉得金融IC卡未来的发展不是某一方，某一家，某一个机构单打独斗。金融IC卡除了刚才说安全性是通过银行的借贷集团体现出来以外，它拓展应用的这种共功能有些地方是成熟有些地方正在成熟，有些地方还不成熟。但是，总体感觉，由于央行推广的力度很大，虽然我们金融IC卡在我们中国是起步，至少是规模化的过程当中，但是我们现在已经看到它整体的发展，特别在跨行业融合，开放的应用方面，特别是在国外我们也觉得不落伍，而且某些方面我们现在是超前的。我们也相信在这方面，只要大家能够共同的努力，借助于这种交流的平台，真正能够发挥我们金融IC卡便民惠民的载体作用，为我们中国的金融IC卡事业的顺利发展贡献我们自己的一份力量，谢谢!

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