刘林科：构建便捷与安全的未来银行支付体系

　　尊敬的各位领导，各位嘉宾，各位朋友，大家上午好!我今天演讲的题目是“构建便捷与安全的未来银行支付体系”。大家知道这十几年在我们信息科技的强力推动下，整个银行业产品和服务发生了很大的变化，这个变化也体现在支付领域。我们可以看到，支付领域这个变化有四个方面，第一个就是支付介质发生了很大的变化。传统的以现金为主的支付，现金的使用量在不断的减少。目前票据来看，纸质的票据正在向电子票据方式过度。目前银行卡已经成为一种支付手段。随着互联网的发展，特别是移动互联网的发展，无卡支付是移动互联网蓬勃发展的态势。 第二个方面是支付渠道，传统的渠道在柜面支付，十几年前，我们ATM、POS这个渠道兴起。目前，随着互联网技术的发展，网上支付，还有移动支付发展的非常快。第三个我们看到支付的帐户呈现出一个多样化的态势。传统的支付结算以银行的帐户为主，目前我们看到，第三方支付公司大量的出现，第三方支付也构成一个支付帐户了，支付帐户应该是一个多元化的模式。第四个就是支付模式发生了变迁。随着电商的发展，线上支付整个的发展趋势也日趋凸显。

　　我们看到第三方支付公司实际上已经进入交易担保这个环节，因为现场支付实际上它是在时间和空间上面，支付和交易的交付产生了分离，在这个过程中，客户希望交易能够有一个保证。所以，第三方支付公司更是在交易担保这个环节，他们进行了延伸，得到了一定的发展。传统的银行仅仅是集中在支付结算，付款的环节。以上是简要汇报了支付这十多年来一个变化的情况。

　　我今天的内容分三个方面，一个是支付行业的现状。第二个是未来发展趋势。第三个是交通银行的探索和实践。首先看一下现状，实际上要完整的描述支付行业现状，我从支付体系的发展，银行卡的发展等做一个描述。首先，第一点支付清算基础的体系，经济这么多年发展已经基本建成。目前我们支付清算的一些基础设施，包括人民银行的大小额支付系统，境内的外币支付系统，还有同城票据支付系统，都日渐成熟。这个系统成熟为我们后续的商业银行还有支付公司整个业务良好的发展奠定了一个基础。

　　第二点我们也看到银行卡已经成为使用最广泛的支付工具。从02年银联成立以后，经过十多年的发展，我们的磁条卡目前已经全面的实现了联网通用，今年的三季度末，全国的磁条卡发卡量已经达到34亿张，而且应用领域不断的扩展，目前已经应用到所有需要支付的这些领域。并且我们大家可能有这样的一个体会，银联和商业银行的共同努力下，我们刷卡的成功率已经超过99%。IC卡我们认为会成为未来使用的工具，去年4月份人民银行发布了《关于推进金融IC卡应用工作的意见》等一系列指导文件，截止到三季度末，我们国家金融IC卡发卡量已经突破7千万张，POS和ATM的改造，三季度末分别达到98%和79.1%。金融IC卡可以实现一卡多用，今天社保卡已经加载了金融功能，各地陆续推出的金融IC卡里面也是应用在公交、铁路卡、会员卡等等。

　　第三个就是网上支付发展非常快，目前网上支付无论是跟商业银行，还是跟第三方支付公司竞争都非常激烈。第三方支付公司在网上支付方面确实是领域不断扩大。以支付宝为例，他们推出了卡通模式和快捷支付。银联也是去年6月份推出了在线支付，实现了互联网渠道的互联互通。

　　移动支付这几年发展非常迅速，首先是多数移动支付的典型代表，IC卡的发展非常迅速，第二种模式是把手机背后一个互联网终端模式实现远程支付，第三个模式是作为POS实现刷卡。美国是Squace模式，国内是拉卡拉。移动支付涉及到方方面面，人民银行在今年4月启动了移动支付标准的编制工作，目前这个标准已经完成，估计在12月份中旬正式推出。移动支付方面比如手机终端产品等大量涌现。

　　第五个就是电视支付，电视支付作为三网融合的一个试点之一，是利用电视的屏幕海耶机顶盒和摇控器进行电视的支付业务，目前这些业务已经正式推出了。

　　第六个方面，我们看到支付安全面临严峻挑战。磁条卡由于物理特性的限制，存在较多的技术缺陷，如果容易被磁化，无安全保护，信息易读取和伪造等。网上支付没有载体，容易受到包括钓鱼网站、黑客、木马的攻击。整个支付，特别是网上支付这个领域，信息泄露，资金被盗的风险，一定程度上也降低了客户的信任。这是目前同这几个方面回顾一下支付行业的现状。

　　下面是未来发展趋势的一个思考。第一个趋势我们看到支付参与的主体有多元化的趋势。现在包括网上银行，第三方支付公司都参与进来，整个参与方呈现出多元化的趋势。第二、线上和现行支付并行发展，相互融合，共存共赢的趋势。线上支付目前电子商务的发展非常迅猛，线下支付IC卡推出了。线上和线下支付也出现相互融合的趋势，像互联网支付终端，实际上它是可以在线上受理IC卡实现网上支付，传统的网上支付跟不用银行卡实体的支付不一样。像二维码支付直接从线上走到了线下，对传统的POS支付形成了很大的冲击。另外也出现一种支付方式，线上下单，线下付款，这种模式实际上是把线上的订单还有物流公司以及客户的付款这些功能综合在一起。第三个趋势是银行支付业务整合化。目前在银行内部支付涉及的企业比较多，境内和境外不太一样，本币和外币也不太一样，不同的渠道方面，也有不同的支付方式。整体的趋势我们看到，就是不同的渠道，不同的技术，还有不同的地域的业务整合。第四个趋势就是移动支付将会成为支付业务的新蓝海。这两天关于移动支付谈的比较多，我们认为从未来的发展趋势来看，这是一个框架，但是目前也面临很多问题。包括移动支付的标准，也包括参与移动支付的各个私企利益之争，也存在移动支付和不同支付方案的发展趋势之争。这些都给移动支付未来的发展产生了一个影响。另外，移动支付能不能发展好，实际上跟客户也有很大的关系。第五、IT巨头介入支付领域，市场竞争日趋激烈，国外我们看到谷歌、苹果、微软都推出了一些支付的产品。谷歌的Wallet，苹果新发布的iPhone5里面已经内置了Passbook，微软在它的WindowsPhone8里面也内置了钱包中心，未来支付市场的竞争会非常激烈。

　　支付的安全需要从技术和业务两个方面着手，技术方面可以通过芯片，通过二代的USBKEY，包括支付安全空间等一系列新的方式。业务方面我们感觉到也通过加强业务的管理，防范支付的风险，这方面包括商户的准入、监控，还有共享黑名单，以及支付的风险，通过这些加强支付的安全。
(本文不涉密)
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