用互联网思维做银行电商

　　当前，金融危机余波未平，随着利率市场化的进一步推进，使得银行业原先依靠赚取借贷利差等传统的盈利方式已经难以维系日后的可持续发展;同时随着信息技术的发展，社会金融需求也发生明显变化，银行业技术与服务同质化的问题日益凸显。从银行来看，转变发展方式以更好满足客户需求，开辟新型的服务领域和市场，改变金融业的传统管理模式，找寻支撑发展的新动力迫在眉睫。

　　一、电子商务是商业银行创新驱动，转型发展突破口

　　我们看到，历经互联网浪潮的电子银行业务在经历了单纯的渠道扩张和传统业务覆盖后，开始进入全新的发展阶段，电子商务作为其中新兴业务发展的热点，在推动商业银行战略转型方面发挥着重要作用。

　　除了电子商务大环境及金融服务创新需要等原因外，第三方机构的竞争亦是银行进入电子商务的一个主要因素。在跨行服务上，第三方机构改善了客户的体验，与银行是互补的关系，但其对银行传统业务的渗透，也确实给银行带来了潜在挑战，双方步入竞争关系，使银行的中间业务也因此受到一定的影响和冲击。而新型的电子商务服务，则有利于加强银行与客户的直接联系，有利于通过第三方机构协同提升银行对客户的服务范围和服务水平，可视作银行未来发展的一个重要方向。

　　当然不同于第三方机构，银行在电子商务中从客户源头切入、以金融服务为抓手，力图建立的是一种围绕自身的电子商务价值链，希望建立与阿里巴巴模式类似、但目标客户定位不同的电子商务金融市场。可以说，银行在新一轮电子商务模式创新中，扮演的是将金融服务引入为客户提供电子商务全流程服务的关键角色。

　　二、各家同业应有别于第三方机构，构建有商业银行特色的电子商务服务体系与平台

　　银行在建立电子商务平台方面，有着天然的优势，这主要体现在客户资源、金融服务和品牌效应三方面。

　　1.银行拥有优质的电子商务客户资源。在银行办理各类业务的个人客户，拥有完整的身份信息;各类企业客户，拥有完整的经营资料、资产及信用资料。这些真实有效的个人和企业客户，正是电子商务最优质的客户。

　　2.银行拥有完善的金融服务。支付方面，银行拥有最完善的金融服务体系，支持借记卡、信用卡、融资资金、他行账户、预付卡等多种电子商务资金的运转使用。融资服务方面，银行可为卖家商户提供各类贷款服务，保障其资金链的安全;银行也可为买家提供分期付款等小额贷款，以提升买家购物体验。

　　3.银行拥有强大的品牌效应。银行有着广泛的客户信任基础，通过线下网点、线上电子银行、在线客户服务等，银行所建立的客户服务体系，可诠释银行强大的品牌效应，提升客户信心。银行本身也拥有较为先进和广泛的信息网络。

　　在天然的优势之外，必然还有些不足之处：银行做电子商务虽然青涩，虽然有包括基因(商业银行是风险厌恶型，互联网是风险偏好型)、激励(大型商业银行都是国有)在内的各种瓶颈，但其规模庞大的资产体量，和广众的客户资源，一旦被激发，完全有可能打造一个全新面目的电子商务市场。

　　正是出于这样的考虑，各家金融机构均开始了在电子商务领域的探索。如果加以对比的话，与已有银行系网上商城相比，交通银行和建设银行的网上商城不仅仅是信用卡业务的简单延伸，更是覆盖了某些传统电子商务领域，同时也根据自身特点创新了诸多服务，更具有企业级规模。从另一个角度看，为数众多且处于发展初期的中小企业急需资金和助其成长的全套解决方案，但由于缺乏可抵押的资产和普遍较低的存活率，银行很难控制风险。同时，由于中小企业比较分散，银行服务成本高，难以保证息差利润一因此，一直以来，中小企业一直很难从银行拿到决定企业生死的启动资金和周转资金。那么，银行在基于全程电子商务服务平台的创新理念下，将直接解决此难题，实现优势互补，共同发展。
(本文不涉密)
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