小巧卡片 大有乾坤

　　28年，一个人的青葱岁月，一段法国人眼中的“镍婚”， 不长不短，却连结了金融卡业务的首开先河到百花齐放。

　　据央行公布的《2012年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至第三季度末，全国发行银行卡共34亿张，环比增长5.4%，同比增长21.2%。平均来看，34亿张银行卡的存量，相当于全国人均持有约3张银行卡。

　　银行卡发行量的急速增长，在中国银行业协会副秘书长冯红女士看来，也印证了我国经济实力稳步提升，银联网络日趋完善的过程。

　　“零”的突破

　　1985年6月，对中国银行卡市场意义深刻，首张我国自主品牌的银行卡——“中银卡”由中国银行珠海分行正式发行，为银行产业发展里程碑画上了浓墨重彩的一笔。

　　此后，其他银行业纷纷发行自主品牌的银行卡：1987年，中国工商银行发行了红棉卡，1989年发行牡丹卡;1990年，中国建设银行正式发行龙卡;1991年，金穗卡正式由中国农业银行发行。截止1993年底，全国发卡量达到400万张，交易额达到2000亿元。

　　与此同时，各商业银行电子化建设开始起步，为银行卡业务初步发展及未来拓展奠定了系统和网络基础。随着商业银行在大中城市发展银行卡业务步伐加快，股份制银行也加入发卡行列，全国金卡工程开始启动，银行卡市场正式步入发展初级阶段。

　　2002年3月，中国银联成立，又将中国银行卡产业推上一个新的高度——联网通用。截止2005年末，全国共有300多个地级以上城市和近400个县级城市实现了银行卡的“联网通用”，同时，银行卡的功能、发行主体、发行程序等均逐步规范发展，借记卡和贷记卡进入专业化运作阶段。

　　目前，我国已经被公认为全球银行卡业务增长最快、发展潜力最大的国家。

　　换“芯”运动进行时

　　“中国银行卡市场发展成绩斐然，也面临着危机与挑战。” 如中国银行业协会副秘书长冯红所言，“目前，银行卡市场发展呈三大特点：第一，支付渠道日趋多样化推动着银行卡在支付体系中地位不断提升;第二，随着境内外支付范围不断扩大、用卡环境不断成熟，银行卡渗透率也在逐步提升;第三，我国银行卡产品类型多样，并逐步向国际通用的芯片卡类型发展、迁移。”

　　呈规模效应的银行卡业务在促进消费、扩大税基的同时，其发展也面临着一些挑战，如信用卡盗刷风险、信用卡透支呆账核销管理难题及刷卡商户回佣率压缩带来的银行盈利压力等。

　　作为2013年银行卡领域的重点工作之一，由央行牵头推进的金融IC卡迁移，正在紧锣密鼓地开展。

　　根据央行EMV(Europay、MasterCard、VISA 三大国际银行卡组织共同制定的芯片卡规范)迁移时间表，从2013年1月1日起，全国性商业银行均要发行金融IC卡，到2015年，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的以人民币为结算账户的银行卡均将换为金融IC卡。

　　央行为何要加速推广芯片卡?据银行人士介绍，银行卡犯罪正呈现集团化，高科技化特点，安全是直接原因。

　　磁条卡向IC卡的迁移，其含金量全在芯片上。相比磁条卡易被复制的缺陷，芯片卡能存储加密的机密数据，能防止卡内数据被复制并制成假卡，在使用保护上采用个人密码、卡与读写器双向认证，抗攻击能力较强，因而安全性更高。

　　此外，由于芯片存储空间较大，银行卡可以实现“一卡多用”。今后的芯片卡里面将会存放很多信息，一张银行卡里可以存储社保信息、商场积分信息，可以支持银行卡进入公交、便利超市、快餐业等小额支付和快速支付领域，集公交卡、购物卡、餐饮消费卡等卡片功能于一身。
(本文不涉密)
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