阿里小贷对银行的启示

　　阿里小贷的核心金融模式其实是一条量化放贷的道路，就是阿里巴巴依托自身在网络体系内的巨大客户数据优势，进行有效的数据整合，将自身网络内客户的一系列有利于进行风险判别的数据例如交易数据、客户评价度数据、货运数据、口碑评价、认证信息等等进行量化处理，同时也引入了一些外部数据，例如海关数据、税务、电力、水力等方面的数据加以匹配，从而形成了一套独特的风控标准，意图建立起纯粹的定量化的贷款发放模型。

　　从目前的中国互联网市场来看，阿里小贷是惟一一家建立在风控革新基础上的互联网贷款公司。虽然阿里金融采取的是小贷公司和担保公司的外衣，但是因为他用互联网的思维在对金融进行革新，恰恰反映的是互联网金融本质，因为理论上只要阿里的风控革新一旦能够成功，他就可以随时摒弃阿里小贷或者担保这样的传统金融机构的外衣，因为核心竞争力在于他构建的风控本身，拥有了这个核心风控，就意味着资金融通的最大障碍得以清除。

　　这个量化的贷款模型的好处不单是大大提升了放贷效率，更关键的是让金融机构在其中的作用得到了弱化，从而为去除金融机构在体系内构建了基础的可能性。阿里巴巴的户均放贷数额在7000元人民币，每天处理一万笔左右的贷款额，这个数字如果采取的是传统金融机构的审核标准的话，投入产出明显不成正比，相信没有银行能做这样规模和数字的交易。而阿里巴巴依托贷款模型和网络化处理很好地实现了。这就是网络优势，也是量化交易的优势，排斥了对单个人的定性化分析，通过标准的筛选，大大降低纳入范围内客户的违约概率，保证贷款的质量。

　　阿里金融对银行的启示

　　以大数据为代表的新兴互联网金融正在影响着个人和企业需求并对金融业产生巨大冲击。大数据打破了信息不对称，提高了交易效率，降低了交易成本，提升了运营效率。信用数据化,抵押贷款模式在未来会被信用贷款模式逐步取代。

　　目前，阿里金融给银行带来的是更多的启示和舆论压力，许多人通过鼓励阿里金融来表达对银行改革的期待和要求。互联网企业能利用互联网技术，银行也能利用。未来银行和互联网企业谁能在数据为王的时代抢占制高点，还是个未知数。相对互联网企业，毕竟银行更懂金融，只要在战略上高度重视、及早部署，也没那么容易被抢走饭碗。从目前互联网金融的发展来看，互联网金融为银行带来了很多的启示。

　　互联网技术为大型银行克服大企业病提供了技术基础。大企业病的本质是企业的管理能力和管理幅度之间不匹配、信息不对称和信息传导不畅等原因造成的。在银行信息化初期，系统之间的专业分割、标准不一、流程过长，运行成本高;部门各自为战，信息传导迟缓，市场反应迟钝。这些大企业病随着银行信息化建设的推进有望得以缓解。

　　互联网金融为改善客户服务提供了新的解决方案。特别是在小微企业贷款和消费贷款方面。商业银行可以通过数据挖掘和分析，提前发现潜在客户和客户的潜在需求，开发满足客户需求的金融产品和服务，主动向客户提供信息和服务。有一种观点认为“大银行服务大企业，小银行服务小企业”，这种观点并不准确，互联网金融也为大型银行向小微企业服务提供了技术手段。

　　互联网金融和大数据技术为信用风险管理提供了新的工具和相关数据。利用互联网技术，有效突破地理距离限制，实现小微企业网络社区化，构建了一个庞大的网络“熟人社会”，通过捕捉及整合相关人际关系信息，并进行合理分类，使得小微客户信用行为透明度大大提高。互联网收集和监控的是第一手真实信息，做的是“场景性评审”;而银行传统的线下审核只能靠客户经理搜寻各种第三方资料，做的是“转述性评审”。第一手信息比第三方资料更可靠和准确。

　　互联网金融和大数据技术为降低成本提供了可能。贷款和电商结合，实现了互联网供应链融资，信息流、物流和资金流的高度融合和在线控制的实现使贷款效率和安全性大大提高。随着信用数据化，传统抵押贷款模式将越来越多地被信用贷款模式所取代。

　　例如，在小微贷款领域，阿里小贷将与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，这就提醒银行掌握数据通道的必要性。有商务流才有信息流，也才能形成大数据。未来银行也必须要建立自己的电商平台。

转载：感谢您对网站平台的认可，以及对我们原创作品以及文章的青睐，非常欢迎各位朋友分享到个人站长或者朋友圈，但转载请说明文章出处。