中国互联网金融发展五大路径

　　伴随着移动支付、社交网络、大数据和云计算等互联网信息技术的发展浪潮，以第三方支付、P2P、网络贷款及金融机构线上平台为代表的互联网金融模式已渐露端倪。在全球化发展、电子信息技术日新月异、移动互联网兴起的今天，互联网金融的发展体现了五大趋势，并将对传统金融行业产生根本性影响。

　　一、支付产业链持续完善，移动化与自金融将成主要发展方向

　　随着当前第三方线下支付的迅速发展，第三方支付企业将更加重视与线下支付的融合发展，未来线上线下支付工具的融合将进一步增强。而NFC技术的逐步发展以及移动支付业务的推广，移动支付在未来将成为手机继通信、娱乐、办公等功能之外的另一个重要功能。随着移动支付渗透率的提高，终端制造商必然会在手机上内置支付功能，2013年将会有支持多种支付方式的手机面世，将会促进第三方支付行业在移动支付业务方面取得更快的发展。

　　未来会有更多的第三方支付企业全力进军信息化金融业务，致力于多、快、好、省地帮助企业“搬运”资金。同时第三方支付企业会首先选择介入信息化程度高的行业，如互联网和电子商务等;其次会选择商旅、保险、物流行业等;此外，高端规模化制造业以及大型农业等也将有机会介入移动化与自金融。

　　二、信用体系建设至关重要，将带动P2P行业蓬勃发展

　　信用体系建设是互联网金融行业机制体制创新的重要组成部分，而反观国内，由于没有完整的信用体系，所以导致国内的P2P逐渐演变成为P2P2P(peer to platform to peer，即个人对平台对个人)，众筹平台的发展也渐渐演变成为预售平台(例如点名时间http://www.demohour.com/)，极大地影响了中国互联网金融产业的发展，同时也导致互联网金融的系统性风险过高。

　　随着未来信用体系的逐步完善，可以借助P2P阳光透明的借贷程序，积极推动P2P行业蓬勃发展，对抵制高利贷，扶持创业起到非常积极的促进作用，同时推动监管部门从防范转为鼓励，给民间借贷一个良好的发展方向。

　　三、配合国家科技金融产业发展，未来互联网银行将崭露头角

　　互联网银行是依托互联网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。它借助互联网遍布全球的地理优势及其无间断运行、信息传递快捷方便的时间优势，突破传统银行的局限性，利用Internet技术为客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。目前，网络银行存在两种典型的发展模式：一种是完全建立在互联网上的虚拟银行，没有实体的分支机构，如美国安全第一互联网银行(SFNB)、Gobank等;另一种是在传统银行基础上，将银行业务拓展到互联网上完成，从而使得有限的营业网点通过互联网延伸到无限的客户中去，这是目前大多数互联网银行所采取的模式。

　　以上工作将基于我国现有互联网金融的优质基础，推动互联网银行加速布局工作。未来互联网银行并不会依托传统银行“以钱生钱”的经营优势，而是凭借其周边电商网站、社交网络、物联网为应用核心而生成的用户信息、偏好、消费和行为习惯等数据，通过数据挖掘识别需求、管理风险、设计金融产品，并通过信贷产品创新、支付创新、业务创新等探索更多参与互联网金融的路径。

　　四、依托现有供应链金融基础，实现从企业金融到产业链金融过渡

　　基于现有企业供应链金融基础，下一步是改变传统的企业金融视角，从产业链金融视角出发，针对小微企业所处的产业链进行整体开发，提供全面金融解决方案，进一步解决小微企业金融服务的“三难”问题。

　　相对于企业金融，未来产业链金融模式将在两个维度进行扩展：一是服务对象从核心企业扩展到产业链上的相关方，包括供应商、制造商、分销商、零售商直到最终用户;二是所提供的产品服务，从一种或多种产品扩展到全面的金融产品，如票据及其衍生产品、贷款融资及其关联产品、结算、托管、现金管理等，以及其他增值服务，如交易撮合、管理咨询、技术咨询等，这就使营销、调查、审批、放款、贷后管理、不良清收等各个环节的工作都实现了批量化处理，极大地节约了经营成本。

　　五、互联网金融生态圈逐步构建，一体化服务品牌有望打造

　　目前在我国形成了与互联网金融相关联的创新性金融机构和科技中介机构集聚态势，一大批银行、投资机构、保险公司、证券公司、担保机构、小额贷款机构、资产管理公司、信托公司、金融租赁公司、会计师事务所、律师事务所、资产评估事务所、信用中介机构、知识产权中介机构、产权交易机构等金融机构和科技中介机构正在逐步设立和发展。

　　基于目前态势，伴随着互联网技术的日益成熟和网络的便捷，未来互联网金融客户需要将所有相关业务融为一体的全面综合服务。因此，未来必将会打造出整体的互联网金融服务平台，同时为了使客户能有多样化的产品选择，非金融机构也必将加快重组、兼并的步伐，充分吸收和融合相关资源，从而不断丰富互联网金融产品，打造一体化的服务平台，丰富互联网金融生态圈。

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