金融IT创新：从服务、数据到交易系统

　　2012年8月12日，中投公司副总经理谢平在中国金融四十人论坛互联网圆桌会议上发表观点：“对于互联网金融，人们应该具备想象力。”不到一年，金融与互联网这两个一度平行发展的行业，在不断碰撞中融合，衍生出P2P信贷、网络小额贷款、第三方金融支付等多种金融服务创新模式，实现对信息、资金等资源匹配效率提升的同时，也对传统金融机构以支付结算和信贷为代表的两项核心业务产生冲击与影响。

　　这对向来扮演资金中介、经营信息不对称业务的银行而言，无疑压力巨大，挑战重重。

　　“狼来了”扭转创新疲态

　　赛迪顾问数据显示，2013年上半年我国第三方企业全年交易规模(线上、线下交易规模总和)达到6.91万亿，完成2012年全年交易量的66%，行业增速稳定，第三方支付企业在电子支付领域的优势地位进一步确定，持续冲击传统银行的汇款、支付结算业务。

　　带有金融属性的第三方支付是第三方支付企业业务发展的一个重要方向。目前，通联支付、银联支付、易宝支付、支付宝、快钱、财付通等10家支付机构均获得基金第三方支付牌照，可开展包括基金、保险、信托、银行理财等在内的互联网支付结算业务，从而对银行代销业务产生一定冲击。“除投资理财支付外，部分具有数据信息积累与挖掘优势的第三方支付企业，逐渐将业务范畴扩展至B2B的企业流动资金管理需求上，开始直接向供应链金融、小微企业信贷等金融增值服务领域扩展，进一步蚕食传统金融贷款业务。” 赛迪经智城市投融资咨询中心总经理徐锟在赛迪经智互联网金融研究系列2013发布会上指出。

　　尽管第三支付衍生出的信贷业务仍以小微信贷为主，并未对银行主流的大企业信贷业务构成极大威胁，但第三方支付在渠道上的优势，却足以对银行形成倒逼之势。“支付公司最大的价值在于支付平台的信息收集作用，能帮助银行拓展那些他们原本无法展业的客户。”快钱市场部副总裁周萍一语道破第三方支付与银行竞合、互补的关系现状。

　　不同于单一的第三方支付机构，以阿里巴巴为代表的网络小额贷款平台及以宜信、红岭创投为代表的P2P平台模式，对传统金融存贷中介的角色定位更具颠覆性。阿里巴巴通过互联网平台获得客户积累的信用数据及行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证，确认客户信息真实性，将客户在电子商务平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，向他们提供“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。

　　宜信等P2P公司则是通过搭建平台，提供小额借贷交易中介服务，快速促成借贷双方资金的匹配，从而降低信贷领域的信息不对称。

　　据了解，2013年上半年，阿里小贷放贷资金累计已达130亿元。截至目前，阿里小贷的不良贷款率为1.02%，远低于中国整个银行业小微企业5.5%~6%的不良贷款率。阿里的做法，开始从核心竞争力上发挥互联网作用，最大限度降低了银行筛选优质客户及企业的成本，也令银行危机感紧迫。

　　金融技术脱媒与金融触网

　　如果不能顺应业务模式创新潮流及适应客户交易习惯变化，银行将面临金融中介角色边缘化的风险。“如果银行不去改变，就会被趋势所淘汰，被客户所淘汰。”面对互联网金融浪潮，招商银行总行零售部总经理胡滔认为，市场的良性发展应该不断有新的竞争者加入，才能把传统金融企业从创新疲劳的状态中激活。

　　迫于来自第三方支付机构、电信运营商、互联网公司等机构共同掀起的金融脱媒浪潮压力，各类传统金融机构已经开始主动触网。

　　网银产品已成为银行服务的基本“标配”，根据CFCA发布的《2012中国电子银行调查研究报告》数据显示，68%的用户使用网上银行替代了一半以上的柜台业务，部分银行网银替代率甚至超过85%。券商非现场开户已经开闸，网上开户渠道尽管弱化了一些券商营业网点多的数量优势，但也优化了券商服务模式，降低了券商营业成本，并且一些券商已经开始有意识地与淘宝、京东等电商平台合作，基于互联网渠道，以货架的方式将基金、理财产品展现给终端用户，进一步变革金融理财产品的传统营销模式。

　　保险网销也正当道。大同保险、慧择保险及泛华保险等险企已获得保监会颁发的首批网销资格牌照，“三马”联手的众安在线财产保险公司也在筹建中，其成立将填补我国纯粹互联网保险公司的空白。

　　互联网开放平台改变了传统金融的服务方式，而提升服务价值的关键在于以客户为中心的营销模式改变，了解客户进行产品选择的生命周期——客户为何选择、为何退出，选择其他公司的原因何在。要获得这些分析结果的前提是，传统金融机构必须掌握大量的客户信息、交易行为数据等，为其针对性的深入分析，向客户提供更加友好及时的金融服务提供基础。

　　“只有接近客户，才能更好地服务客户，否则老躲在后面，靠别人传达信息，银行会失真。”如果仅仅依靠金融企业既有存量客户数据和交易数据显然不够。因此，资金和技术实力雄厚的银行开始搭建自己的电商平台。

　　2012年6月底，筹划20多个月的建行“善融商务”正式上线。2012年9月，交行全新多功能电子商务平台“交博汇”上线。近日，由民生银行七家主要非国有股东单位共同出资成立的民生电商也加入战局，拟圈定中小微企业，基于平台提供综合性的电商和金融服务。

　　但作为市场新晋者，无论是“善融商务”、“交博会”，还是正处孕育期的民生电商，仍显稚嫩。他们在商品齐备、商户入驻、平台知名度乃至交易量方面与老牌电商的现实差距不容忽视。“银行做电商是舍本逐末。他们只看到电商作为工具层面的东西，但很难具备互联网基因。” 清华大学五道口金融学院互联网金融研究室研究总监周新旺认为。

　　植入互联网创新IT基因

　　从IT基础看，银行搭建电商平台往往是基于银行结算、清算、信贷等领域现有的IT架构，只需在后台增加相应人员。但即便电商平台能够稳定、黏合客户，但银行没有成熟的数据挖掘和商业智能技术来应对海量非结构化数据的话，也就无法基于平台很好地搭载金融服务。

　　为弥补互联网基因缺憾，传统金融企业将关注焦点放到了量化交易系统建设、大数据等技术应用上。

　　“与之前我们理解的把客户搬到网上、通过手机和互联网炒股不一样。”民生证券颜阳认为，网上证券意味着运营模式的变化。“新型商业模式产生于互联网，微信、电子商务等渠道与证券业务的融合创新。例如，社交网络存在信赖关系且具有传递性，在一定的范围内这种关系的可信度相当高，如果将资本中介或资金中介植入这个体系，那么一个效率更高、成本更低的证券王国是不是可以再生出来?”

　　互联网金融时代的运作模式更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合。未来，公司会更关注来自互联网的转换率(即多少个点击最终能转换为订单，并给企业带来收益)。这需要利用新的网络营销模式去经营，比如与电商的深度合作或技术合作等，也需要建立自己的网络营销团队，对传统的营销模式进行变革。当然，这都需要IT的支持。

　　目前，民生银行基于IBM大数据方案部署建立了精细化的交叉协同销售平台、智能化的产业链金融平台，持续从广泛的来源获取、量度、建模、处理、分析大容量多类型数据，根据数据智能分析向前台提供服务与反馈，并将经过智能分析与加工的数据用于业务决策与支持。民生证券今年的IT创新会从两个方面入手，一是IT与业务的深度融合;二是加强自主开发能力。“总之，我们要顺应互联网原理和规则，建立适合自己的IT技术平台和支撑环境，推动业务创新。”颜阳说。

(本文不涉密)
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