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中小银行核心系统建设创新方法论

2013-08-20 14:23:28作者：银行业资深专家郑晓来源：

摘要“胖瘦之争、国内与国外之争”下的“换心”或“改造”，对于保持核心业务系统的先进性、稳定性及对业务发展的适应性效果并不理想。当前背景下，中小商业银行需要反思核心系统的建设模式，采用创新的方法论。...

　　从2000年开始，我国中小商业银行核心业务系统建设活动一直不断。有的银行更新换代超过了3次以上。源于国内核心银行系统解决方案先进性不够，转而选择国外核心银行解决方案，但又遇上水土不服，引发了核心系统“国内与国外”之争;源于新技术应用和保持核心系统的稳定性，引发了核心系统“瘦身潮”和“胖瘦”之争。“换心”或“改造”困惑着管理层及决策执行层。核心系统到底该不该换?

　　中小银行核心系统能力一直被业务需求追着跑的局面普遍存在。核心业务的“修补”或“更换”要求与“业务要素”变化高度正相关。有一个现象值得注意。但凡有新的概念、新的理念、新的竞争格局出现，核心业务系统就要紧锣密鼓地跟随“修补”或“更替”。比如商业银行转型、流程银行建设、利率市场化、新会计准则实施、监管规则发布、各种数据接口要求等等，核心均得接受考验。

　　实际上，“胖瘦之争、国内与国外之争”下的“换心”或“改造”，对于保持系统的先进性、稳定性、对业务发展的适应性效果并不理想。如果再要考量核心系统建设的资源投入与产出效果比，让信息化建设更加卓越，的确需要反思过去核心系统的建设模式，采用创新的方法论。

　　银行业资深专家郑晓梅在首届金融软件应用创新论坛上演讲

　　一、核心业务系统建设模式的反思

　　我国中小商业银行核心系统建设过程，具有以下特点。

　　1、“换心”或“改造”是随着业务发展需要逐步进行的，但充满了“打补丁”、“被动换或改”的色彩。信息技术的发展和经济发展格局对银行经营管理要求的提高，使银行经营理念、运营模式随之变化。加上软件产品本身就有生命周期这种客观现实，核心系统的优化、升级、换代一直在持续不断地进行。

　　第一，因为出现了“以客户为中心”的理念，核心系统必须作出相应的调整。增加客户号、客户号与账户的关联、客户基本信息等，以期达到为客户提供丰富的产品、快捷简便的服务。核心业务系统的功能逐渐丰富;

　　第二，网上银行、三方合作等多渠道的接入，原有的以账务为主要内容的核心系统处理能力遭到挑战，导致了胖瘦核心之争;

　　第三，以客户为中心理念的进一步发展，对产品创新的要求提高以后，产品工厂、会计引擎等概念产生，要求核心系统具备产品工厂能力;

　　第四，流程银行建设如火如荼，随着前台业务后台集中运营，核心业务系统又得跟着在变;

　　第五，业务架构的变化，交易与核算的分离、企业级服务总线的建立，需要把核心系统原本承担的一些任务分流到其他应用系统中去;

　　第六，多法人架构下的差异化竞争，农村商业银行、城市商业银行都设立了村镇银行。村镇银行使用什么业务系统，有两种做法，一种是为村镇银行采购一套核心系统，另一种，也是绝大多数，把村镇银行视作分支机构。这种做法，表面上一点问题都没有。但是，当村镇银行异地经营的时候，出现了一些也是想象不到一些问题，比如说产品与服务的定价的问题，包括发起行本地卡发到外地去，在ATM取现的时候，就牵扯到手续费的问题等等。在一定程度上限制了竞争能力。再就是管理差异化没法适应。

　　当出现一个新概念，银行就优化一下自己的核心系统。零敲碎打、头疼医头脚疼医脚。但是从本质上看，这些都是从一个或多个业务部门业务操作层面概念性响应开始的，是点状的优化，而鲜有整体研究客户、市场、产品、服务和内部管理需要的数据思考。服务好客户，增加客户粘度，给客户提供到位的综合性的金融业务，需要系统性的思维和行动。

　　当前，商业银行面临转型。转型发展的要求，使核心系统又有了新的课题。一些热点话题，比如以客户为中心、差异化经营、产品和服务创新，支持流程银行建设、全面风险管理、有效决策支持等等，这些都是一些直观的业务要求。作为IT首当其冲面临挑战。