互联网金融元年：保险电商化 移动支付明战

　　刚刚过去的2013年，被视作是互联网金融元年。

　　这一年里，以余额宝为代表的互联网理财产品大举入侵传统理财市场，以P2P平台为依托的网贷玩转信贷市场，淘宝基金店、腾讯微信支付、众筹……这些互联网金融产品以“短、平、快”的方式令人幡然醒悟：原来金融也可以这样玩!

　　而被踩场的金融大佬在震惊之余，也已经悄然行动。可以预见的是，互联网与金融的融合也在悄然加速。我们有理由相信，2014年这一领域将有更多“想不到”互联网金融事情发生。

　　一战成名

　　【13奇迹】

　　1853亿元!这是截至2013年12月31日，余额宝的规模，这只在6月成立的货币基金，截至年底客户数已经达到4303万人。这几乎是货币基金历史上的奇迹。而其也让原本在基金江湖名不见经传的天弘基金一举成名。

　　余额宝以最快的方式向大众普及了T +0货币基金。其倡导的碎片化理财模式，逐渐占领普通人的理财生活，上线以来，余额宝累计申购金额4294亿元，累计申购1 .4亿笔，成立以来累计赎回金额2443亿元，累计赎回2 .5亿笔。这足以体现余额宝对于大众的吸引力。好买基金研究员曾令华表示，余额宝将理财与购物集于一体的方式颠覆了以往货币基金的功能。

　　余额宝的成功搅动了互联网金融一池春水。不少第三方支付以及互联网公司相继跟进，其中包括银联商务联合光大德保信基金推出“天天富”、百度联合华夏基金推出的“百发”、东方财富联合南方基金以及华安基金推出的“活期宝”。

　　【14下一个?】

　　余额宝的成功让包括微信在内的对手为之震惊，并纷纷效仿。南都记者获悉，微信版的“余额宝”最快有望在本月推出。阿里小微金融学院院长陈达伟也向南都记者透露，今年支付宝将会有新的互联网理财产品出现，目前也正在规划新的互联网理财产品。

　　“未来一年肯定还会有跟随者进入。”曾令华表示。不过他认为，下一个要让人眼前一亮的互联网理财产品的出现很难。曾令华指出，现在的大多数产品都是为打广告，补贴客户的方法只是他们打开市场的营销手段，但实际上这种方式很难持续。

　　而在点亮了基金互联网销售的夜空同时，余额宝所体现出来的吸金大法也让银行们感到一丝凉意。传统银行业也加入这场争夺战，广发银行联手易方达推出智能金账户也与上述产品具有异曲同工之处。

　　事实上，除了对于理财市场的冲击，余额宝更大的威力恐怕在于引发市场对于互联网金融的思考，农行电子银行总经理马曙光表示，包括余额宝在内的互联网产品，令银行重新审视原有的电子银行业务。

　　采写：南都记者 陈颖

　　保险电商化

　　【13三马聚首】

　　众安在线财产保险有限公司横空出世是去年保险业在互联网金融领域的代表作，仅筹备九个月后，首家互联网财产保险公司众安在线11月6日正式开业，马云的阿里巴巴持股19 .9%、而马明哲的平安集团和马化腾的腾讯则持股15%。

　　2013年，众安在线最大一个动作是推出“消费者保障服务协议履约保证保险”，目标是淘宝400多万家缴纳消保的卖家。截至2013年11月，众安在线的保费收入为263.6万元，主要收入为退货运险和履约保证保险产品。

　　众安财险官方昨日对南都记者表示，2013年对众安保险来说，从筹备到成立，已经是一个质的变化。不过，从目前看，众安在线更像一家阿里的子公司。

　　【14竞OR合】

　　众安在线是业界看不清具体发展策略的公司。但以其为代表的2013年的互联网保险迅猛增长。一直以来，众安在线的产品策略是保险同业关注的重点。2013年12月其公布了另外内测试的四款产品，有三款产品均与淘宝或支付宝合作。众安在线近日对南都记者表示，2014年产品有公司规划。众安财险一直与业内互联网公司沟通，只是每个公司对互联网保险需求有先后。

　　在开业后为阿里巴巴贡献了创新产品后，三马的融合众安在线是2014年的看点。辉立集团辉立投资咨询(上海)有限公司董事陈星宇对南都记者表示，三马各自的平台都非常大，合作时如何平衡和处理业务上的冲突，是非常大的问题。三马的合作的意图，是想看看新的模式，看看效果，以及创新在试探市场的反馈，然后市场的经验和反馈，复制到自身的业务上。

　　陈星宇表示，阿里、平安、腾讯本来就有很雄厚的基础，各自的管理层都是很有个性的、在各自集团都是很有权威的角色，怎样协调?他认为，目前产品是偏向以阿里为主导的，利用客户资源来销售产品，若打通后，阿里巴巴凭借对客户资源的控制，会掌握主动权。与此同时，马云想做一个全生态的平台，若模式可以被复制，大可以将平安等合作伙伴踢出去。对于平安来言，最重要的目的是跟阿里线上的合作，了解做线上业务的业态和模式，来进行新型保险产品的销售。

　　陈星宇认为，短期来说，众安比较难定位，若想在三到五年盈利，会是比较大的挑战。现在的模式最重要发展线上的业务，但线上业务的效果如何?消费者能不能接受?这都是问题。

　　复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任许闲对南都记者表示，众安在线的网络保险销售具便利性，但同时险种也有局限性。他认为，未来网络保险的创新是一大难题。

　　移动支付明战

　　【13开战】

　　2013年，互联网巨头阿里巴巴和腾讯都在盯着一项离钱最近的业务———移动支付。目前，双方竞争由暗转明，不断升级。阿里巴巴推出“声波支付”杀回线下，腾讯便高调展示微信支付的全面落地。

　　让这两大巨头如此奋力一搏的原因正在于摆在他们面前的移动支付蛋糕。移动支付中国支付清算协会近日发布的《中国网络支付安全白皮书》显示，2013年移动支付市场规模预计超过8000亿元，达到2012年规模的5倍以上。

　　这是一场全新的战役。而交战的远不止互联网和第三方支付企业。在如此巨大的市场“蛋糕”面前，传统金融机构当然不愿意错过新一轮市场布局。目前，中国银行、中国建设银行、中国农业银行、光大银行、招商银行、浦发银行、平安银行等已经开展手机支付业务。

　　【14爆发】

　　移动支付提供便利生活的同时，安全问题成为用户对其最大的拷问。

　　近期，中国人民银行支付结算司副司长樊爽文在会上表示，央行正密切跟踪和不断研究移动支付市场最新动态和发展趋势，随着国家标准管理委员会正式公布5项移动支付国家标准，并确定于2014年5月起实施，手机支付将更加规范。

　　阿里小微金融学院院长陈伟达表示，移动支付占85%以上的交易金额，明年应该会有爆发性的发展。但他认为，在移动支付市场中，将以移动互联网支付为主，而不是金融企业为主。

　　对于商业银行而言，布局移动支付市场不仅是拓展新业务的需要，更是出于长远战略的考量。除了提高银行客户的稳定性和黏着度外，移动支付撬动银行卡、支付结算等业务的再次增长是商业银行更为看重的。

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