2014传统银行电子银行创新之道

　　毋庸置疑，电子银行已经成为银行交易的主渠道。参考国内各主要银行2012年年报数据，电子银行业务占比达73%左右，基本上每4笔交易就有3笔是通过电子银行做的。随着互联网和移动互联网的普及，这个数字无疑还会增长。如果单纯从渠道替代的角度来说，电子银行已经发展到了一个较高水平，但电子银行的范畴和使命显然不止于此，我们认为还有很多的事情可以做，电子银行应当赋予更深刻的业务和技术内涵——互联网金融。

　　一、利用互联网技术进行核心业务创新，建设互联网投融资服务平台

　　互联网最大的贡献在于解决了信息不对称的问题，让人们可以非常方便、快捷、低成本地获取信息。任何信息只要一上网，瞬间可达世界各个角落。在商品零售业，以亚马逊、阿里巴巴为代表的电商平台颠覆了传统零售业的商业模式。电商在网上卖任何东西，即使再冷门的商品，也会在互联网上找到买主，他们用“长尾理论”颠覆了传统商业社会里的“二八原理”，电商平台+仓储物流的商业模式吞噬了大量的实体零售店。阿里巴巴给自己的使命是“让天下没有难做的生意”。淘宝平台2012年过万亿的销售额，为他们的使命添加了很好的注脚。

　　借贷业务是银行的核心业务，也是银行的立身之本。目前，国内银行业的净利息收入在营业收入占比多为70%～80%。建设银行2012年的该项占比是76.66%，其中客户贷款和垫款业务利息收入在全部利息收入中占比73.22%，可见借贷业务对银行的重要性。电商企业也早已瞄上了这一领域。针对小微企业融资难的问题，阿里巴巴、京东和苏宁易购等电商平台都相继推出了小额贷款业务。他们通过互联网平台，依托大量的交易数据和商户信用评价数据，开展线上融资业务。由于电商平台不开放商户的信用数据，银行在与其合作中往往处于被动地位，建设银行的“善融商务”和交通银行的“交博汇”都是在这样的基本背景下建立的。如果说建设银行和交通银行的做法是明修电商平台“栈道”，暗渡融资“陈仓”，平安银行的做法则是直取融资业务核心。平安银行在2011年9月成立了上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司(简称“陆金所”)，他们的定位是做网络投融资平台，相当于金融业的淘宝。

　　除平安银行的陆金所，第三方互联网借贷平台这两年发展也很快，比较有代表性的有宜信和人人贷，他们开辟了金融领域的P to P(Peer to Peer)借贷模式，类似电商领域的C to C模式。借方在平台上提交借款申请，投资方通过平台寻找好的投资标的，将钱直接出借给借款方，平台收取一定比例的手续费。在这个过程中，借贷双方绕开了传统的银行等金融机构，也就是所谓的“金融脱媒”。目前来看，这类第三方借贷平台对银行的冲击还微乎其微。以建设银行为例，在2012年总计7.5万亿元的贷款和垫款业务中，公司类贷款占比66.07%，个人住房贷款占比20.35%，个人消费贷款占比1.07%，个人助业贷款占比1.36%，信用卡贷款占比2.37%，其他个人贷款占比1.71%。除个人住房贷款，累积剩下4类可能在P to P借贷平台上开展的个人贷款业务也只占全部贷款业务的6.51%，金额在4900亿元左右。

　　面对第三方互联网融资平台，银行一方面不必危言耸听，自乱阵脚。另一方面也应该充分认识到互联网的威力，积极进行业务模式创新，建设开放的互联网投融资服务平台。在这个平台上，银行既可以开展自营的投融资业务，比如基金、理财产品销售，也可以开展包括P to P在内的金融中介业务。前者相当于传统的京东自营模式，后者相当于淘宝开放平台模式。

　　对于银行来说，得益于国内经济近10年来的高速增长，自营金融业务取得了很好的收益。但是随着金融市场的开放和利率市场化的推进，银行的净利息收入增长可能放缓。银行应该居安思危，未雨绸缪，顺应互联网和移动互联网经济发展的潮流，在自营借贷业务之外开辟新的商业模式和盈利渠道。

　　相比第三方互联网金融企业，银行做互联网投融资服务平台有着先天的优势。首先，银行具有很好的信用基础和商誉，可以凭借雄厚的资金实力为借方提供担保服务，保证借贷双方的利益。其次，银行有庞大的客户群体，高达数亿的存量客户都是投融资服务平台的潜在客户。第三，银行可以吸收公众存款，资本雄厚，抗风险能力强。第四，银行有大量的客户信用数据，包括客户的信用卡消费数据、贷款数据、还款数据，以及客户征信信息等，这些数据为投融资平台对客户信用进行自动评级打下了坚实的基础。第五，银行在处置不良资产方面具有丰富经验。最后，网银和“善融商务”等基础设施，为银行搭建开放的投融资服务平台打下了技术和运营基础。

　　互联网投融资服务平台依托IT系统和互联网，可以将借贷双方、担保方、租赁公司、银行、保险公司等参与方连接起来，构成一个完整的金融生态系统，7×24小时为客户提供在线服务。随着对业务模式探索的逐步深入，除了现在的P to P借贷和针对小微企业的小额贷款，将来一定会开发出更多的金融产品和服务，其影响将会非常深远，它对金融业的颠覆可能如同电商对于商品零售行业的颠覆，金融业“淘宝”年交易额过万亿元也许不是梦想。
(本文不涉密)
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