大数据时代的银行业经营

　　随着信息技术及互联网的快速发展，社会正在走向全面数字化。处于大数据时代的银行业，正面临着一场经营方式的大变革。一方面，互联网和大数据打破了原有银行在渠道和信息上的壁垒，给银行带来更多的竞争对手；另一方面，大数据将推动银行更加科学地经营管理，从而促进银行更健康地发展。

　　大数据带来跨界经营

　　大数据时代，商业模式正在悄然变化。传统经济生活中，银行承担了信用中介、信息中介、交易中介的职能，并形成了一道壁垒，阻止了其它经济体进入银行体系。但是这一切发生了变化，首先是信息中介受到了互联网的威胁，其次是交易中介受到了电商平台、第三方支付的冲击，最后连信用中介也正面对着互联网金融模式的挑战。

　　互联网金融最根本的特点是在信用中介上的突破，它依托于大数据分析，为参与人提供信息参考、信用评价和风险评估，实现了金融脱媒。阿里金融向普通会员提供无抵押、无担保的小额贷款，其依托的正是手中的海量客户经营数据，通过分析模型可以判断出会员的经营状况、现金需求和风险程度，从而最大程度地降低信贷业务的风险。美国P2P鼻祖Lending Club则依托美国良好的社会信用体系，根据借贷人的社会安全号码、FICO评分和信用报告等内容进行综合评价，为借贷双方提供信用中介职能。

　　在众多互联网企业依托自身的数据优势，跨界开展金融业务“淘金”的同时，金融机构也纷纷“触电”跨界开展电商业务，夺回数据控制权是其中的重要目的之一。2012年上半年，交行建成新一代网上商城“交博汇”;2012年6月，建行高调推出“善融商务”;2014年1月，工行宣布旗下电商平台“融e购”正式运营。工行相关负责人表示：“设立电商平台不仅仅是工行应对互联网金融大潮之策，也是建设信息化银行的重要一步。”

　　大数据带来的新理念

　　大数据的发展给银行带来了全新的思维模式，并直接影响了经营的变革，通过以下的例子可以看到这种变革。

　　助推经营转型。以小微贷款发展为例，导致小微企业贷款难的原因很多，包括缺乏足够的抵押担保、缺乏信用评价机制、银行管理成本高等等。而大数据给这个难题带来了新的解决思路，通过大数据可以建立更完善的信用评价机制、风险定价机制、贷款全流程管理机制，并降低人工成本。

　　提升精准营销能力。通过大数据技术，信用卡客户营销可能基于以下的流程：首先对客户的性别、年龄、职业、金融资产、刷卡频度、消费地点、购物种类、营销活动参与情况等数据进行分析，得到客户的贡献度、活跃度和行为偏好等客户特征;然后根据客户特征进行分类差异化营销设计、举办营销活动;最后根据营销结果再进行数据分析，为下次改善提供参考。

　　提高客户满意度。通过分析客服中心的咨询、投诉内容，可以及时发现产品或服务存在不起眼的小缺陷，而改变这些小缺陷，可能会极大地提升客户满意度。通过对大量交易、行为数据、社交网络数据的分析，可以帮助银行找准客户需求，真正做到以客户为中心设计开发产品。

　　创新品牌营销策略。大数据时代，信息传播的方式、渠道和速度都是前所未有的。社交网络将会成为品牌营销的主阵地，客户在社交媒体上快速传播自身体验和感受的影响力将远远超过空洞的形象广告。传统上依赖信息不对称的品牌营销都将无所适从，与其投巨额资金到媒体做广告，不如扎扎实实地搞好自身的产品和服务，通过客户来帮助银行宣传。

　　银行需采取的策略

　　面对大数据带来的机遇与挑战，银行需要从以下几方面努力：

　　打好数据基础。“在今天的社会中，最重要的资源，不再是劳力、资产或是土地，而是数据和知识。”银行首先要把行内业务系统的数据用好，这些数据是高价值密度的数据。除了要完整地保存这些数据外，还需要注意数据治理，保证内部数据的可用性。在此基础上，还需要进一步打破传统数据源边界，通过各种渠道和方式获取行外数据。银行可以通过合作、购买、收集等方式获取相关的数据，包括政府公布的各类统计数据、央行征信数据、企业客户的ERP数据、第三方评级机构的数据，以及电商、社交网络的数据等等，用以丰富和完善数据资源。

　　做好技术支撑和人才培养。当前采用银行传统的数据库已难以支撑大数据的需求，需要采用开放式的并行计算架构来建设大数据平台。而技术支撑的关键在于人才，既需要熟悉大数据技术的科技人才，也需要具有数据思考能力的业务人才，更需要具有综合素质的数据科学家。

　　强化数据治行理念。“除了上帝，任何人都要凭数据来说话。”要强化依靠数据说话的理念。首先要改善现有的管理决策文化，真正把数据分析作为决策重要依据;其次要优化数据分析流程，更好地把业务与技术融合在一起。

　　创新业务发展。大数据应用的深入，将为银行经营模式、业务流程的转变提供依据。银行需要建立新型的创新机制，为基于大数据分析的业务创新提供充分的条件和保障。无论是产品服务创新、风险管理创新、客户营销创新还是运营模式创新，大数据分析都将成为必不可少的途径。

　　在这个不断创造神奇的大数据时代，银行无法置身度外。马云说：“如果银行不改变，我们就改变银行。”若干年后，我们再回看银行的转变，会发现改变银行的不是某个人，某个企业，而是大数据。

(本文不涉密)
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