互联网金融从野蛮生长到加强监管

　　2014年政府工作报告出炉后，争议不断的互联网金融行业，终于可以丢掉这一“哈姆雷特之问”。新兴的互联网金融成为经济界别的政协委员不得不说的话题，一些委员表示应该支持互联网金融这个新事物，以包容的心态来对待;但也有不少银行界人士认为应该加强对互联网金融的监管，主张对互联网金融提出限制性门槛。

　　今年，互联网金融首入政府工作报告。报告中提出，促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。

　　从“议论纷纷”到“一锤定音”

　　“几千元的存款，以前放在银行里，只能是活期存款，利率是0.35%;但是现在可以放在余额宝，余额宝给大家的回报率是6%左右，中间相差超过5%，5%乘以5000亿的规模就是250亿。也就是说，因为马云的努力，让250多亿本来属于银行的钱分给了大家。”全国政协委员、复星集团董事长郭广昌算了一笔账。

　　的确，过去一年来，尽管以余额宝为代表的互联网金融，借助全新渠道和技术优势，给众多草根用户带去了非常便利的普惠金融服务，但来自传统金融行业的抨击和质疑声从未停止过。

　　此前，有部分金融机构代表向互联网金融行业施压，抛出应予取缔的论调。例如，全国政协委员、招商银行前行长马蔚华曾表示，余额宝这样的货币基金是将资金在银行间流转，对实体经济没有意义。马蔚华的表态，也是此前央视财经评论员钮文新“取缔余额宝”论调的延续。钮文新此前曾发文指余额宝扰乱利率市场，认为应该取缔。

　　然而，央行高官们连日来罕见地密集表态力挺余额宝。3月4日，全国政协委员、中国人民银行行长周小川声称，“余额宝等金融产品肯定不会取缔”。当天，全国政协委员、央行副行长易纲和潘功胜也公开表态，对余额宝代表的互联网金融行业予以肯定。

　　3月5日，国务院总理李克强在2014年政府工作报告中肯定了互联网金融在整个国民经济中的积极作用，之前围绕互联网金融的种种纷争终于一锤定音。互联网金融首度被写入政府报告，意味着它正式得到官方认可。”潘功胜在解读这一举动时，认为它体现了政府鼓励创新发展的总原则。

　　从“银行围剿”到“倒逼银行”

　　2013年8月13日，“互联网金融”概念首次登陆中国互联网大会。而那时，银行并没有将略显青涩、稚气的互联网金融放在眼里。“我对互联网金融的热衷，还没有达到让我放弃吃两口饭的程度”、“我看到互联网金融和金融互联网的差异，因为今天除了我一人穿正装，大家都没有穿正装，我是金融互联网!”寥寥几句开场白，就能看出央行副行长刘士余对这一新生概念的定位。

　　但现在，不少业内人士对互联网金融的态度发生变化。招商银行前行长马蔚华指出，互联网金融其实是在倒逼传统银行业升级，应该加快改革，支持互联网金融创新，推动线上线下融合，推动银行业健康发展。“现在很多人认为互联网金融带来的挑战，是因为利率没有放开。随着利率市场化的加快推进，情况将会起新的变化。”

　　既然非市场化的利率环境为余额宝等互联网金融产品提供了存在的空间，那么，银行走向市场化也将压缩此类产品的生存空间，利率市场化完成，是否意味着余额宝们的使命或将终结?

　　“不要将银行和余额宝对立起来，要用发展眼光看新生事物，大家都应冷静一下。”全国政协委员、银监会原副主席蔡鄂生坦言，自己虽然不使用余额宝，但这类产品确实促进了传统金融体系和模式的改革，推动了存款利率市场化。“银行也不是万能的，每一类机构都有自己的功能定位，余额宝是市场运行中的竞争者。”

　　马蔚华说，从支付宝开始，互联网金融对传统支付行业带来了新的挑战。有人认为互联网金融抢占了传统银行业的市场份额，事实上互联网金融所进入的大多是过去传统银行业并未重视的领域，比如一元理财、一天理财等。所以传统银行业和互联网金融应该优势互认，扩大市场规模和行业用户受惠面。

　　从“野蛮生长”到“严加监管”

　　互联网金融一直以无监管、无标准、无门槛的三无状态存在，导致大部分互联网金融产品游走在灰色地带。“野蛮生长”、“呼吁监管”……随着央行高官集体发声，一系列声音层出不穷，互联网金融监管思路也逐渐浮现，行业“三无状态”将有所改善。

　　“政府工作报告提及后，监管层下一步举措必将会把风控放于首位，完善监管，让互联网金融更好地服务实体经济，将倒逼银行利率市场化，加快推进存款保险制度”，一位业内人士分析称。

　　央行副行长刘士余透露，互联网金融监管规则将在今年出台，并且相关部门将会出台具体一系列专业配套细则，央行对互联网金融的总体态度是鼓励与支持。这意味着对互联网金融监管政策的研究或已有了实质性的突破，进入落地阶段。

　　而潘功胜则给出了互联网金融监管的具体思路。“互联网金融存在监管缺失。”他抛出了央行对于互联网监管的最新思路——要完善互联网金融监管，明确监管主体，加强金融监管协调，实施交叉性监管，完善监管规则。

　　对于此前的“余额宝危害金融安全”论，蔡鄂生认为，一定要从维护市场秩序和保护投资者的角度制定规则，而不是简单地和其他金融机构类比，“把余额宝、理财通等简单地以银行的办法来管理，肯定有问题。”

(本文不涉密)
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