互联网金融“第二春”迫近

　　中国人民银行行长周小川于2014年4月8日赴人民银行嘉兴市中心支行调研时指出，正确理解和执行货币政策，处理好保持物价基本稳定和促进经济发展、扩大就业之间的关系;更好地适应群众和企业关于融资的需求，大力发展金融市场，拓宽多元化融资渠道;始终保持金融稳定，牢牢守住不发生系统性区域性金融风险的底线。

　　他表示，要改进金融服务，支持区域经济发展;要针对人民群众对金融服务的需求，坚持民生金融优先，大力发展普惠金融，让金融改革发展成果更多地惠及人民群众。他还赴人民银行杭州中心支行就民生和普惠金融、互联网金融、民营银行发展以及地方金融改革创新等问题进行了调研。

　　互联网金融蓬勃发展

　　计算机与现代通信技术的融合为“金融电子化”创造了充分的条件，而信息技术的不断推陈出新并与金融产业融合，使得金融电子化的深度和广度不断地强化。进入20世纪90年代中后期，互联网对于金融行业的改造开始加速，发达国家和地区的互联网金融发展非常迅速，出现了从网络银行到网络保险，从网络个人理财到网络企业理财，从网络证券交易到网络金融信息服务的全方位、多元化的网络金融服务。目前网络金融已相对成熟、完善并初具规模。

　　2013年可谓中国互联网金融元年。这一年，以余额宝为代表的各类网络理财产品如雨后春笋般出现，不但促进了基金业的发展，更是加快了我国利率市场化的进程。

　　互联网金融“第二春”迫近

　　试水互联网金融、消费金融公司试点机构扩容，以及民间资本进入，国内的消费金融行业正迎来陆续到来的三大利好因素，这也让消费金融行业的“第二春”迫近。

　　分析人士指出，迎接消费金融公司“第二春”到来的另外两大利好因素是，试点机构的扩容和民间资本的进入。

　　2013年7月，《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》提到，“扩大消费金融公司试点城市范围”、“尝试由民间资本发起设立自担风险的消费金融公司”。

　　为贯彻落实国务院有关要求，2013年11月，银监会发布修订后的《消费金融公司试点管理办法》(下称《办法》)，主要在六方面进行了调整，一是增加主要出资人类型，促进消费金融公司股权多样化，以充分利用民间资本和消费金融优势资源;二是放开营业地域限制;三是增加吸收股东存款业务，以进一步拓宽资金来源;四是将消费金融公司发放消费贷款的额度上限由“借款人月收入5倍”修改为“20万元人民币”;五是增加公司风险管理的自主权;六是增加消费者保护条款。

　　试点扩容主要体现在，新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市参与消费金融公司试点。此外，根据CEPA(《关于建立更紧密经贸关系的安排》)相关安排，合格的香港和澳门金融机构可在广东(含深圳)试点设立消费金融公司。扩大试点掌握“一地一家”的原则，将可新增12家试点机构。

　　对于《办法》的出台，市场人士表示，这将引导消费金融行业进一步良性发展，从而实现对整个经济的拉动和对消费的促进。

　　互联网金融冲击传统银行业

　　统计数据显示，以支付宝为代表的第三方支付的兴起打破了传统银行业在交易结算方面的垄断。2013年全年中国第三方支付机构各类支付业务的总体交易规模达到17.9万亿元，同比大幅增长43.2%。

　　受互联网金融冲击，五大国有银行净利润增速已呈明显下滑态势，整体下滑至11.4%。

　　统计数据显示，2013年国有五大行实现归属于上市公司股东的净利润总计为8628.27 亿元。此前，五大行净利润增速在2011年半年报最高点时，合计增速曾一度高达32.28%。此后，受上浮存款基准利率上限影响，该数据快速下降到2012年的14%左右。进入2013年，该数据又再下了一个小台阶，基本在12%附近震荡。

　　其中，交通银行[0.53% 资金 研报]净利润增速降幅位居五大行之首，从2012年末的15.05%激降至2013年年末的6.73%;而工商银行[0.87% 资金 研报]和农业银行[0.82% 资金 研报]全年净利润增长率也分别从2012年年末的14.53%和19.00%下滑至2013年年末的10.11%和14.63%。

　　与此同时，五大行中，除了农业银行以外，其余四大行不良贷款及不良率均出现了双升的局面。特别是，交通银行、工商银行两大行不良率同比飙升逾一成，呈现明显上升趋势，情况不容乐观。

　　年报显示，报告期末，交通银行不良率较去年末升了0.13%，从2012年年末0.92%增加到了1.05%，且已是连续第七个季度增长;工商银行不良贷款余额为936.89亿元，比上年末增加191.14亿元;不良货款率由2012年的0.85%，上升至0.94%。

　　建行副行长胡哲一表示，互联网金融快捷简单，方便消费需求，所以受到欢迎。面对挑战，商业银行需要适应形势创新发展，同时要形成透明公正公平的服务环境。他认为，现在互联网和金融机构合作不够，还没有达到双赢。在合作方面，应该做到相互交流信息，费率应该大致相同，利益也要大致相同，但目前都还没有做到，同时互联网金融的存在对银行存款带来很大损失。

　　互联网金融有很大的发展空间，因为它确实契合了客户行为演变的趋势，也契合了金融机构和互联网机构拓展自己发展的需求，而且从深层次来看，它降低了社会交易成本、提高交易效率，这是社会发展的内在需要。

　　互联网金融改写券商经纪版图

　　中山证券日前携手腾讯推出“零佣通”，证券交易佣金为零，仅向客户收取交易所手续费、过户费等约为万分之一的规费。业内人士认为，互联网金融改写着传统券商经纪业务版图，传统券商必须积极转型。

　　分析人士指出，互联网金融对券商的影响是逐步显现的，互联网券商的出现对传统经纪业务的改变是颠覆性的，它打破了此前的区域分割、客户层级，必将对行业带来革命性的变革。传统的大型券商很难跟随互联网券商的价格战，一般会选择被动等待。但佣金下降是大势所趋，券商必须积极转型，发挥自己的优势业务。

　　央行出招规范互联网金融

　　连月来，央行暂停二维码支付和虚拟信用卡业务、《支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿网络支付额度限制等备受争论。随着央行对互联网金融加强监管的一系列动作，互联网金融的安全性和准入门槛探讨持续升温。

　　近日，中国人民银行调查统计司副司长徐诺金在互联网金融大会春季峰会上，提出，开展互联网金融一定要有准入管理，可以采用注册制。

　　徐诺金明确表示，对互联网金融监管应以尊重互联网的精神来进行。他强调，互联网金融监管要侧重交易秩序，互联网金融企业要自担风险，鼓励充分竞争，反对垄断。

　　互联网金融的未来

　　互联网金融之所以有着强大的生命力，关键在于金融服务模式的创新，在于应用互联网、大数据等技术构建的平台模式的创新。2013年是互联网金融元年，互联网金融如雨后春笋般迅猛发展，各种模式推陈出新，我国P2P信贷、网络小额贷款、第三方支付、金融机构线上平台、微信红包等应运而生，已快速成为具有较大规模和影响力的业态。自从2013年6月阿里巴巴推出余额宝之后，其发展之快令整个金融界感到震惊。目前，国内P2P网络平台的发展也大大超过美国，据不完全统计，2013年我国P2P网络平台企业达到1000多家，巨大的中小企业和个人融资需求推动着金融模式不断创新。随着阿里巴巴、京东商城等电商大数据金融服务模式的快速铺开以及越来越多的互联网公司进入金融服务领域，如百度的百发产品上线、腾讯理财通金融产品的问世以及互联网保险企业——众安保险的开业······这些都让他们对互联网金融的未来充满想象空间。

　　如今，互联网金融的发展已经站在一个新的台阶上，正如数十年前互联网的迅猛发展给人们带来翻天覆地的改变一样，这一充满无限可能的时期也将转瞬即逝。模式的创新和风险的防控，无疑是现阶段面临的两个巨大问题，无论是机遇还是挑战，都将决定互联网金融未来的发展。

(本文不涉密)
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