网银用户活跃 2010将现网上“银联”

尽管受到全球金融危机的冲击，中国网银的发展却一直没有改变向上的态势。2009年，在网银用户量进一步攀升的同时，用户使用网银的活跃度也在迅速提升，网银消费的便捷性被越来越多的用户认可并热衷。为了进一步增加网银的便捷性，央行将在明年6月之前建立网上银行的互联平台，让用户不会因为使用不同的银行卡而受到限制。

提高普及 互联网上圈地

在金融危机情况下，出于降低成本考虑，网上个人消费开始增加，开设网上银行的企业也越来越多，银行也很乐意推广网银业务。有数据统计，每次网上银行交易的平均成本大约只有1分钱，而每次在银行固定实体网点交易的平均成本超过1元钱。有银行人士认为，该业务未来也可成为银行新的利润增长点，所以银行纷纷在网银业务上开始发力。

据悉，到目前为止，已有超过10家银行在网银领域推出新产品，如光大银行主要针对集团客户的"现金管理"平台，招商银行的"super-bank"企业网银平台，宁波银行"商盈在线"的中小企业平台等，中国银行则针对个人网银业务的支付限额进行了调整，多家银行在今年开通了直接利用银行卡进行网络支付的渠道。

一些银行甚至在网银业务上开始打价格战。民生银行成都分行的相关人士告诉记者，虽然央行跨行转账等业务方面有费率标准，不过该行网银业务的收费从2008年起就开始打起了8折，"这主要是提高普及率而不是增加收入，现在是尽量争取客户的阶段。"

使用活跃 网银发展持续向上

银行在网银方面的积极推广确实起到了不少的作用。尽管受到金融危机的冲击，但网银2009年发展总体态势良好，网银用户量逆市向上。

数据显示，2009年全国城镇人口中，个人网银用户的比例为20.9%，比2008年增长了2%，特别是网上支付、转账汇款、信用卡还款和个人贷款4项功能，增幅非常明显。据分析，其中35-44岁的"社会核心"人群和女性市场网银用户增幅较大。企业网银用户的比例为40.5%，比2008年略有下降，其主要源于受金融危机冲击较大的、百万元以下规模中小型企业的网银用户比例比2008年下降了4%，而这部分企业在总体企业数量中占比50%以上。但是，企业网银交易用户比例为70.3%，比2008年增长了5.9%。

在网银用户量攀升的同时，用户使用网银的活跃程度也在迅速提升：2009年个人用户人均每月使用网银5.6次，2008年为5次；交易用户平均每月使用次数为5.9次，高于2008年的5.5次。企业用户月使用频率更高，从10.3次增长到11.3次。企业网银对柜台业务的替代比率达到了50.7%。

中石化成都分公司的王会计告诉记者："如果一个公司旗下有多个子公司，之前的贷款都需要各个子公司自行向银行申请，但母公司开通网上银行平台后，网银就能成为母公司的结算中心，统一规划子公司的资金需求，这样对公司的管理也非常有利。"光大银行相关人士告诉记者，以该行的数据为例，今年一季度网上银行企业开户数增速为30%-40%，其后的两个季度，网银企业开户也有不俗的增长。

平台互联 打造网上"银联"

虽然2009年网银的推广取得了不错的成绩，但从整体而言，国内网银的普及率并不高。网络安全是一个重要因素，另外，网银各自为政，没有类似"银联"的一个平台，也是制约网银发展的一个重要因素。

不过，例如一个人手上有几家银行的银行卡就要办几家银行的网银这种麻烦，在明年6月以后就不再存在。在"2009中国网上银行年会"新闻发布会上，中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民表示，央行将在明年6月之前建立网上银行的互联平台，用户登录任何一家银行的网银，都能做很多业务，可以查询到在其他银行的银行卡信息，不会因为使用不同银行发行的卡而使业务范围受到限制。

目前包括深发展、光大等5-6家银行在内的首批试点银行，已经开始启动试点。深圳发展银行科技运营部的郭刚称，目前深发展正在试点这套系统；明年6月正式运营后，客户只要登录深发展的网上银行，就可以查询工行、中行等其他银行卡的信息。

据光大银行成都分行电子银行部相关人士介绍："在该平台建成后，有望实现跨行转账实时到账，切实改善异行之间汇款延迟的问题。"该人士还表示，从总行了解到，在网银互联平台建成初期，暂时不会收费。

招行电子银行中心相关人员表示，目前在企业中已在推行信息共享这一平台。企业通过录入端口可以看到在各家银行的业务等项目。"个人网银互联平台预计将是在企业版的基础上进一步完善。由于基数巨大，登录端可能会设在银联的网络平台上。"

网银互联平台自然将带来方便，但安全性成为市民普遍担心的问题。市民陈小姐告诉记者："互联虽然方便，但如果信息被盗泄露了，丢失的可是全部信息，希望可以让客户自己选择是否互联。"市民伍先生也告诉记者："安全性是网上银行存在的根本，如果不安全，互联与否对我来说吸引力都不大。"

引入竞争 第三方支付将"转正"

央行支付结算司司长欧阳卫民在12月3日曾表示："在非现金经济时代，网上支付行为更加活跃，而对银行的网上银行形成最大竞争冲击的，就是第三方支付平台。"在公共事业缴费、航空电子机票等领域，非银行机构的第三方支付平台已经开始和银行网银进行了直面交锋，在银行之间数据没有互通，单个银行覆盖率太低的情况下，商业银行不得不和国内第三方支付平台进行合作。在合作中，有互相提携，也有不少摩擦。

自去年民生银行等宣布退出与支付宝在信用卡领域的合作后，今年4月初，中国银行正式开始和支付宝开展在信用卡等领域全面合作，支付宝公司客户与公众沟通部负责人陈亮告诉记者，目前支付宝已经和国内的52家银行开始了合作，包括19家全国性银行和34家城商行。易观国际发布的数据显示，2008年中国第三方支付市场中支付宝的交易额份额达到54.83%。显然，支付宝的渠道对商业银行网银业务的提升作用不可忽视。

虽然第三方支付组织在网络支付中发挥了巨大的作用，但是，新兴支付手段的大量沉淀资金带来一定的风险，也增大了洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动的风险。

欧阳卫民表示："第三方支付企业的前三名已经占据了市场81%的份额，可见这个市场并非龙蛇混杂，如果能够对这些机构发许可证，使其成为规范的支付组织，这会对网上银行产生竞争冲击，继而对网银发展有更大的促进作用。"

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