商业银行争夺虚拟世界优质客户

　　“根据企业经营管理需求，我们需要实施资金的集中管理，包括实时或定量归集资金头寸，监控资金流向，我们已经习惯借助于网上银行提供的相关功能来对集团资金实行集中管理。”沈嘉毅说。

　　区别于传统银行业靠设立众多的网点机构争夺市场，商业银行正在虚拟世界进行一场无形的优质客户争夺战。

　　作为中远财务公司的一名结算经理，沈嘉毅经常接触到很多银行的网上银行业务，对银行企业网银业务竞争所带来益处，感受非常。对于中远集团来说，集团营业收入中外汇业务也占据了较大的比重，而作为传统优势的外汇专业银行，中国银行提供的网银服务恰好满足了企业的需求。

　　中远财务公司只是中国70%企业网银交易用户的其中一家。在“快吃慢”的时代，企业网银业务已经成为了商业银行争夺优质企业客户的新筹码。如何满足企业客户需求，是商业银行网上银行所面临的挑战。

　　企业网银比拼

　　在当今“快鱼吃慢鱼”的时代，不管是网点机构庞大的国有大型银行还是网点稀少的外资银行，银行在虚拟世界的竞争已经日趋白热化。各家银行通过推出功能强大的企业网上银行业务，为沈嘉毅这样的财务人员提供安全便捷管理企业的存款、支票、信用证及投资等全面业务。

　　目前各家银行的企业网银均可向客户提供查询对账、行内转账、跨行转账、投资理财、集团理财国际结算等业务。网上银行改变了银行和企业之间的传统业务办理模式，实现银行业务与技术手段的有机结合，加快了企业与银行之间信息传递速度，能够有效提升企业财务管理效率。

　　据中国金融认证中心(CFCA)统计，2009年我国网上银行市场交易金额已超过400万亿元，全国企业网银用户的比例为40。5%。在这些用户当中，企业网银交易用户比例为70。3%，比2008年上升了5。9%。

　　经过十几年的发展，企业网银业务已逐渐进入红海阶段，面对产品和服务同质化的市场竞争环境，各家银行占领重要的市场份额并非易事。

　　早在2002年，中行成为全国首批推出企业网银服务的银行之一;2007年，中行推出了全新的网银服务系统，在安全机制、产品功能、业务支撑能力等多方面均实现了显著提升;从2007年到2010年，中行新版网银实现了6次升级。目前，中行境内一万余家机构网点均可向客户提供网银服务，使用统一界面和版本，实现了账户管理、转账汇划、代收代付、证券期货、国际结算、集团服务、B2C/B2B电子商务等全功能产品。

　　同时，中行全力支持“走出去”的中国企业实现国际化经营、参与全球化竞争，搭建了跨境现金管理平台，海外网银服务推广至全球27个国家和地区的机构网点，提供账户查询、转账、国际汇款、集团资金归集等服务，为企业寻求全球机遇、实现国际化发展提供了更为通畅便利的金融服务渠道。

　　截至2010年上半年，中行企业网银客户近30万户，海关税费网上支付服务的市场份额继续保持市场第一。

　　推动银企双赢

　　值得注意的是，中国的电子银行业务经过近年来不断普及和发展，电子银行柜面交易替代率开始不断上升，商业银行传统以柜台为主的服务模式发生重大变化。根据CFCA数据显示，2009年企业网银对于柜台业务的替代比率平均达到了50。7%。

　　在银行界人士看来，企业网银业务已不仅仅是传统业务的渠道和服务延伸，也并非简单的银行业务支撑平台。作为电子银行核心业务，企业网银不仅在提高企业客户的财务管理水平、提高客户服务体验方面发挥了极其重要的作用，而且还将发展成为推动银行业务转型的有力工具，以及成为银行业务新的利润增长点。

　　“企业网上银行及其现金管理业务已经成为当前各家银行拓展和稳定优质高端客户、优化化客户结构、业务结构和收入结构的关键业务。对于银行来说，通过该项业务不仅可以获得低成本企业存款，还可以增加授信业务及支付结算等中间业务收入;对于企业而言，则可以通过银行提供的电子渠道高效地进行财务处理，同时达到流动资金收益最大化、显著降低总体财务成本的管理目标。”中国银行电子银行部副总经理蒋昕表示。

　　根据《2009中国网上银行调查报告》显示，从不同规模企业网银用户总体发展情况看，企业规模越大，使用网银的比例越高。账户查询、转账汇款是企业客户使用比例最高的两项企业网银功能，“使用网银”正在由对新鲜事物的浅尝辄止转变为日常生活和企业运营的必须。

　　对于中远财务公司等有集团现金管理的企业客户，中行推出了集团网银服务，帮助企业客户实现总部对下属分/子公司资金来往信息的实时监控，配合总部实现集团内部资金集中收支管理。在提供WEB浏览器形式的网银服务的同时，中行还为企业提供专线对接的电子银行服务方式，通过中行网银系统与企业财务管理系统的无缝对接，实现银企双方信息数据的安全交互。

　　为企业提供个性化服务一直是传统模式很难突破的难题，也是网银业务不得不面对的新课题。

　　“其实各家银行的网银功能都差别不大，企业比较看重网银的增值服务，比如为企业量身定做一些个性化服务和个性化开发，此外还要考虑网银业务和界面是否利于我们成员单位的操作。”沈嘉毅表示。

　　在提供个性化服务方面，中行颇费工夫。据了解，中行企业网银考虑了企业不同需求体验方面的因素，通过个性化的授权模式定制、支付限额控制、定向支付等服务功能，满足企业灵活的资金汇划需求;对于通过银企对接渠道进行资金集中管理的大型集团客户，中行还会为客户做专项功能的定制和开发，在标准化的电子银行产品之外，为客户提供更多的电子银行服务内容。

　　“作为央企，我们最关心的还是网上银行的安全性。”沈嘉毅说。实际上，保证操作安全性是摆在各家银行企业网银首要位置的问题。

　　记者了解到，在中行推出的企业网银服务中，对于用户信息安全方面进行了周密的考虑。中行对用户名、网银密码加动态口令或USBKEY密码的双因素认证方式，确保了客户账户和资金安全。

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