五争三问 白话解析支付那些事儿

中国人民银行在2010年6月发布的《非金融机构支付服务管理办法》自2010年9月1日起施行，规定非金融机构应该在实施之日起1年内申请取得《支付业务许可证》，逾期未取得的，不得继续从事支付业务。

　　而在今年5月26日，第一批《支付业务许可证》已经发放，支付宝等27家拿到牌照的“第一梯队”开启了新的征程。

　　距离央行规定的2011年9月1日的“大限”没剩几天了，业界纷纷揣测：第二批牌照会发给谁?什么时候发?发几家?人们也都在琢磨：都是谁拿到了“上岗证”?有了牌照的要怎么做?没有牌照的该怎么办?

　　从牌照之争说起

　　先要清晰概念，首先，这里说的支付，指的是除了网银、电子信用卡等电子支付形式外，伴随网上购物和电子商务的发展而兴起的第三方支付。

　　而所谓第三方支付，是指一些与银行签约并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的资金交易支持平台。第三方支付行业是电子商务资金流的衍生产品，支付企业扮演着银行金融网络系统和互联网之间“中转站”的角色，帮助个人用户、商户节省辗转不同银行所需的成本。

　　而现在，随着网络向移动互联网转移的趋势，最早基于互联网的电子商务的第三方支付正在向移动支付转移，需要从传统的PC平台向手机平台转移。移动支付已经成为一个潮流。而按照支付地点远近，移动支付又可分为远程支付和现场支付。

　　近场支付是指基于现场的移动支付方式，账户信息存于手机中，通过近距离无线通信技术在特定的刷卡终端现场校验账户信息并进行扣款支付。通俗地讲，比如我们在超市刷手机购物，这样的业务就是近场支付。中国移动在湖南等地推出的手机钱包业务就是近场支付。

　　而远程支付类似于互联网在线支付，指用户通过手机，基于移动通信网络，通过WWW、SMS、WAP、STK等方式远距离完成的支付行为。形象地说，如果我们用手机上网买机票、订酒店就是远程支付，而支付宝最近推出的条码支付也是如此。

　　随着技术的进步和人们消费习惯的改变，银行体系之外的支付平台“势力”越来越大。为规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，将体系外的支付企业纳入监管范围，央行出台了《非金融机构支付服务管理办法》，做了如本文开头所述的规定。因此，作为合法的“上岗证”的牌照就成了支付企业开展业务的必要条件。

　　2011年5月26日，第一批《支付业务许可证》发放，支付宝、财付通、汇付天下、易宝支付等27家支付企业首批获得牌照。如今，他们正跑马圈地，加大应用创新，扩大自己的实力。

　　9月1日大限将至，那些未拿到牌照的企业都在积极开展牌照申请工作。

　　2011年8月2日18时50分12秒，中国人民银行长沙中心支行发布了《中移电子商务有限公司关于申请〈支付业务许可证〉的公告》。公告显示，申请人为2011年7月1日成立的中移电子商务有限公司，中国移动通信集团湖南有限公司为其注资5亿元。它拟申请的支付业务包括：互联网支付、移动电话支付、货币汇兑、预付卡发行与受理以及银行卡收单等五项业务。

　　2011年8月15日，中国人民银行北京营业管理部公示了12家第三方支付公司信息，其中就包括中国电信支付公司——天翼电子商务有限公司。天翼电子商务有限公司由中国电信100%持股，注册资本为3亿元;还有中国联通支付公司——联通沃易付网络技术有限公司，注册资本为25000万元，中国联通占有100%的出资比例。

　　至此，三大电信运营商全部申请支付牌照并获公示。当然，对第二批牌照跃跃欲试的不只有运营商。

　　与中国移动并没有受旗下联动优势首批牌照申请失利的影响一样，同样在首批牌照中爆冷落榜的上海预付卡巨头——百联电子商务有限公司也在再接再厉申请牌照：百联电子商务有限公司已经在2010年底出资1亿元，向国家工商局独资注册成立了安付宝商务有限公司，专门从事第三方支付业务。今年5月百联电子商务有限公司暂停了与支付宝的合作，宣布公司目前正在积极准备，向央行申请第三方支付业务牌照。

　　包括上海地区的东方汇融公司、大众交通商务公司、新华传媒电商公司、春秋航空公司等在内的众多发行第三方预付卡企业都已经向央行提出了申请。其中不少公司表示，已经通过央行的相关检查，对9月前拿到第三方支付牌照充满信心。

　　另外，网易、百度、盛大、新浪等门户网站也看好第三方支付这块“香饽饽”，目前也已经在布局第三方支付市场。

　　对于牌照发放的意义，中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心主任曹红辉在接受记者邮件采访时曾表示，牌照不过是给了这些企业从事这一服务的准入证。支付企业真正能否盈利、扩大发展则取决于其商业模式、技术与业务的持续创新能力以及市场和资本的运作能力。

　　牌照虽然只是准入证，但对于国内众多第三方支付企业来说，此前已经发放的27张牌照资源非常稀缺，同时这也意味着，这个行业的大多数企业，如果没有办法寻找到可行的出路，就只能退出市场。

　　网络、移动支付， 一个都不少

　　对于支付企业来说牌照只是第一步，对于支付企业来讲，更重要的是商业模式和业务拓展的竞争。

　　《非金融机构支付服务管理办法》规定，管理的业务范围涵盖了包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付在内的网络支付，预付卡的发行与受理，基于POS终端的银行卡收单等。

　　第一批拿到牌照的杉德巍康企业服务有限公司旗下杉德电子商务服务有限公司授权经营的业务包括银行卡收单、网络支付、预付卡受理、移动电话支付。不过，杉德巍康仍在积极申请第二批牌照，希望能拿到“预付卡发行业务”的授权。按照要求，银行卡收单不能与预付卡发行业务放在同一家公司，因此，杉德巍康成立了新的公司准备申请第二批牌照。

　　支付宝在获得支付牌照之后，力推快捷支付，实现从第三方黏性用户平台到开放平台的通吃。对于支付过程而言，快捷支付最大的特点是在付款时只需通过支付宝付款密码，不需要通过网银系统。支付宝副总裁樊治铭曾在接受媒体采访时表示，央行支付牌照的下发对于支付宝的刺激作用很明显，支付宝加大了相关投入，并在快捷支付与快捷登录方面加快了发展。截至目前，支付宝快捷支付签约合作的银行已达123家，用户数已突破2000万，交易笔数占支付宝整体交易的比重也已提升到36%。

　　而中国银联也不示弱，推出了在线支付平台与支付宝抢市场。据了解，在线支付平台支持无卡支付模式，无须开通和启动网银，只要在“银联在线支付”网页，输入必要的认证信息，即可快速完成交易。与众不同的金融级预授权担保交易，使持卡人在货到付款交易时，无须提前向第三方账户划款，交易资金在个人银行账户内冻结，由银行完成预授权担保，避免了用户利息损失和资金挪用风险。 银联相关负责人透露，在线支付上线以来，已有157家银行签署相关业务协议，并已有80多家银行接入，铁道部、东方航空、京东商城、苏宁易购等大型商户也纷纷接入。

　　除了传统的网络支付，未来更多的业务竞争会集中在移动支付领域。今年4月，支付宝与UC优视签订战略合作伙伴协议，基于手机浏览器+安全支付服务架构，共推移动安全支付解决方案;7月，支付宝又推出条码支付，使用iPhone、Android或诺基亚塞班系统手机用户只需在手机安装一个客户端软件，就能生成条形码，商户使用条码枪进行扫描即可完成收单。与运营商推的手机钱包业务不同的是，用户的资金是存于支付宝账户，而不是手机的SIM卡上，更加安全。

　　汇付天下总裁周晔告诉记者，支付产业刚刚起步，还很年轻，而移动支付势必会成为整个产业的一个热门所在，他表示公司计划在今年下半年推出移动支付相关产品。“我们主要做远程支付，而近场支付方面，电信运营商更具优势。”

　　西风压倒东风还是东风压倒西风

　　在近场支付，一直受到关注的就是13.56M和2.4G的标准之争了。前者源于日本，兼容性强，几乎国际通行，但其穿透能力相对弱，不适应我国手机材质、样式多样的局面;后者是国产本土标准，穿透力强，但在POS端的改造程度相对较大，各有利弊。

　　标准之争背后实际上是掌握密钥的开卡权之争，因为开卡权决定了用户是属于谁的。中国移动推2.4G，只要开卡权在中国移动，它就既能圈住老用户，又能以交叉补贴的新业务吸引新用户，还有所有用户支付业务带来的收益。其实，中国移动心中惦记的不只是像用电子钱包买超市东西、买电影票等封闭环境中的近场支付收益，用手机直接刷银行信用卡是它心中更大的目标。

　　而以银联为代表的金融系也一样，不甘心将前景那么大的移动支付市场拱手让给别人，主张采用13.56M标准，用户开卡是到银行来开，就能牢牢掌握住客户，将来客户形成移动支付消费习惯，对银行而言也不用担心业务收入减少。

　　关于这部分最新的进展是，8月，中国银联与HTC在上海联手推出首款具有银联支付功能的手机，型号为HTC 惊艳。这款具有银联支付功能的手机在背面加入了NFC感应模块，并且在机身内部集成了支付安全芯片 MicroSD 卡，既支持近距离支付，同时也支持远程支付。用户可以通过这款手机进行信用卡还款、游戏点卡充值、酒店消费、购买电影票以及余额查询等操作。

　　而2.4G也不示弱，借着深圳大运会的契机，推出了自己的实际案例——中国移动在深圳市率先开通了覆盖所有公共交通系统的“手机深圳通”业务，除了刷公交卡，在深圳一些商场、超市、电影院的750多个门店，还有地铁站内、会展中心、交通枢纽、商业楼宇的200台自动售货机上，都可以刷手机购物。微博博主@要蛋清评论说：“移动很聪明，这次借助大运会和深圳通着实出了一把风头，2.4G大规模商用拉开序幕。”

　　两种标准的争夺还没有定数，而支付宝发布手机条码支付产品则是近场支付的另一种有效尝试。

　　另外，在这方面也应该引起注意的是国外竞争者的动作频频：美国运通已经发布了数字支付产品Serve，并获得了Foursquare和Facebook的支持;万事达卡公司则致力于近场通信(NFC)技术，与谷歌进行了合作，并以5.2亿美元收购了DataCash;Visa近期也在移动支付领域展开动作，包括投资创业企业Square，以1.9亿美元收购虚拟商品支付平台PlaySpan，以及以1.1亿美元收购移动支付公司Fundamo等;Paypal公司宣布支持近场通信技术，将支持Android手机之间进行PayPal转账;硅谷创业公司Naratte推出超声波移动支付服务;8月12日，eBay宣布完成以2.4亿美元现金对移动支付服务提供商Zong的收购。后者与全球250多家移动网络运营商合作，在45个国家以21种语言提供本地支付服务。

　　用户为王，应用为王

　　不管是拿了牌照的还是即将拿到牌照的，支付企业接下来要做的就是打造自己商业模式，细分市场，服务客户。一种做法是横向的基于大量最终用户做开放支付平台，而另一种做法则是垂直型的，选择重点行业企业为突破口来发展业务。

　　行业解决方案是支付企业目前凸显差异化的主要方式。例如，汇付天下和易宝支付都已能做到与航空公司、机票代理商系统对接。汇付天下总裁周晔告诉记者，汇付天下的业务方向是航空、基金、网购三条腿发展，正开拓移动支付市场，并以“渠道为王”的行业支付路线和“用户为王”的支付宝模式共同发展。

　　易宝支付副总裁余晨接受记者电话采访时也曾表示，在垂直行业方面，易宝支付已经实现了对航空、游戏、娱乐、保险、基金等多行业的覆盖，以航空业为例，易宝支付不只是提供基于里程的电子支付，更可以为航空公司提供类似授信、融资以及在支付页面上做互动营销等的增值服务。而支付宝近期也宣布将为川航官方网站在线机票业务提供支付解决方案及快捷登录服务，并称国内已有24家航空公司接入支付宝实现第三方支付。

　　而就在8月9日，汇付天下发布公告称，将和新浪乐居合作，为新浪房商平台提供全程支付服务和解决方案。看来，房地产电子商务领域将是汇付天下继航空、理财之后的又一重点行业。

　　从长远来看，简单支付结算服务的市场空间会越来越小，提供行业定制化支付解决和运营方案的公司会拥有广阔前景。

　　其实，无论是牌照之争、业务之争、标准之争，还是行业之争，说到最后都是用户之争。用户为王，谁能牢牢地掌握住用户，谁就能财源滚滚，在竞争之中立于不败之地。所以号称“客户第一，员工第二，股东第三”的马云曾经骂哭时任支付宝总裁，对支付宝用户体验烂到极点大发雷霆也就不足为奇了。

　　凡是想做支付的机构，都必须明确的是怎样提升用户体验，什么的标准更便于消费者使用，是否需要消费者重新购置手机?按照怎样的标准流程换卡或者加卡、开卡更便捷，成本更低?产品怎样更便于在各种场景中应用，灵敏度更高?怎样保护移动支付的安全，让人们更放心?

　　让用户安全便捷地支付，再怎么强调也不为过。

　　链接:5争

　　>牌照之争

　　>业务之争

　　>标准之争

　　>行业之争

　　>用户之争

　　3问

　　☆谁将是支付市场最大的赢家?

　　☆后牌照时代支付企业该做些什么?

        ☆支付安全如何监管保障？

　　>>>记者手记

　　马云将是支付最大的赢家?

　　谁将是支付最大的赢家?

　　在文章立意，梳理思路之初，记者曾判断是马云。理由是，第一，与银联、电信运营商相比，以支付宝为代表第三方支付公司是切切实实在支付这个领域上耕耘起来的，白手起家的创业实干者总能比先天就占着用户资源，想再次创富的人更能赚取几分信任。

　　第二，银联与电信运营商都想通过开卡权将用户掌握在自己手里是没错，但在近场支付标准之争中的表现，会让人觉得其思维方式似乎还是“由上而下”了些，更多考虑的是集团自身利益得失，并没有更多地从用户应用角度考虑。

　　第三，支付宝也不是白手起家，而是有着淘宝网、阿里巴巴网站的大量有实际需求的实打实的用户。最近有人评论说“淘宝老了”，意思是淘宝边界已定，优势正在一天天减弱。不管淘宝老没老，支付宝在马云的眼中是越来越重要了，支付宝将是马云打造全流程、一站式的全球电子商务的至关重要的一环，也是马云金融梦的起源。

　　但还必须得说的是，支付产业刚刚起步，它将是一盘大棋，在你来我往，攻防转换间变数还很大。谁将是最大的赢家，其实还不好下判断。

(本文不涉密)
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