从虚拟信用卡看马云金融太极拳

　　3月5日是阿里巴巴“信用支付”产品开始站内数据初始化的日子，根据签约情况，应该有134万家淘宝商家开始支持这个产品了。

　　“信用支付”这个产品，业内给取了个好听的小名，叫虚拟信用卡。从使用习惯上来说，的确很像。买家在淘宝站内看好货品，只要店铺开通了这个服务，买家就能“刷卡”，然后在还款日前还款，38天内是免息的。

　　信用卡业务是各银行利润最为丰厚的个人业务，阿里巴巴如果推出这个业务，那岂不是跟银行抢市场了?前一段时间，中移动公开吐槽腾讯给运营商带来压力，群众纷纷走上街头庆祝，也不管腾讯以前是个啥形象了，敢动垄断巨头就真心是英雄。这次如果阿里巴巴也来这么一出，对上的又是民怨甚深的国有银行，那真忍不住让人畅想，互联网消灭了毒蛇猛兽，鲜红的太阳照遍全球。

　　可是这一幕几乎不可能出现，马云擅长的是太极拳，不是七伤拳。他可以向传统零售业宣战，因为那是个充分市场化的领域，但是在金融这种他一贯尊称为“国家命脉”的领域，阿里巴巴的脚步向来小心翼翼。据打探，“信用支付”这个服务，并非阿里金融直接借钱给买家，然后坐收高额循环利息。

　　必须看到，这里最关键的信用评估部分，使用的是用户淘宝数据，而非更加精准、庞大的支付宝数据。作为“大杀器”，支付宝覆盖了大中城市生活的方方面面，去年在中小城市也取得了极大的进展。舍超大数据而用淘宝的大数据，正可以看作阿里方面目前仅仅希望将其限制在淘宝系范围以内，不至于令“虚拟信用卡”扩散范围太广，引发未参加合作银行的反感。

　　说来说去，这种虚拟信用卡的使用范围和规模都如此有限，那此时推出这个服务意义何在?其实关键点在这里：这种服务，目前只支持使用淘宝无线端业务的用户。或者可以说，这可以作为发给淘宝无线用户的一张信用卡。由于部分安装了淘宝无线客户端的用户未必同时安装了支付宝，导致以前在购物支付时只能转向网页、手机等环节较多的支付手段;开通虚拟信用卡之后，可以保证无线购物体验直接闭环于淘宝客户端之内。

　　从去年的支付宝年度报告来看，在一些三线城市，已经出现了无线支付增速远高于有线的情况——在这些地区，用3G上网比家里拉网线还方便，桌面互联网被直接跨越了。无线电子商务的爆发可能以另一种形式的“农村包围城市”实现，此时不推虚拟信用卡，更待何时?

　　作为“信用支付”这种产品，马云的太极云手转了一圈，给银行带去业务、给卖家带去流量，最终的着眼点，还是在占领无线互联网市场。

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