电子保单助推保险网络创新

　　电子保单有两层含义：第一层含义是保单凭证的无纸化，也就是保险公司签发的保险凭证采取电子的方式，不再给客户纸质保单;第二层含义是指保单服务的电子化，客户不需要到柜面办理业务，通过电话、网络等方式实现风险可控的批改、保全，提交理赔申请及资料等，提升客户服务的效率，提高客户体验。电子保单对客户来说可以减少保管实物保单的麻烦，为个人金融资料云存储提供可能;对企业来说这既节省运营成本又能降低运营风险;对社会来说既绿色环保又能提高信息沟通效率。

　　一、保险行业发展电子保单的重要意义

　　1.推动电子保单应用，宣传绿色环保的消费主张，为创建节约型社会做出应有的贡献

　　保险公司不仅是社会的“稳定器”，作为社会公民，使谋求自身商业利益的同时，也应该倡导并履行先进的社会价值观念和道德理念。电子保单与传统纸质保单相比，不仅易存储、操作简便，而且低碳环保，是保险公司践行国家建设节约型社会的重要举措，是响应中国保监会低碳生产号召的积极动作。

　　2.以客户为中心，创新保单服务方式，满足新时代背景下的市场需求

　　网络时代消费模式的新趋势，驱使保险公司不断从客户角度出发，研究新产品，创新新服务，以适应新时代客户自主、自助操作的新需求。创新是企业发展的推动力，而电子化服务是服务创新体系的前沿。保险公司通过持续的实践与探索，大力倡导创新精神，不断提升创新能力，将服务创新作为保持公司生命力的有力武器。

　　二、保险行业电子保单发展应用现状

　　就在各个行业都在利用互联网机遇进行产品、服务、营销全流程创新时，保险行业也在不断创新客户服务方式，提升客户服务体验，通过将新兴的信息技术与创新的服务理念相结合，打造强大的竞争优势。

　　1.电子保单应用情况

　　目前，电子保单主要应用于网络等销售，传统线下渠道的电子保单应用相对较少。而应用电子保单的险种主要集中在短期产品，如航意险、旅游险、交通意外险等。其他长险产品，不仅较为复杂，而且车险业务还有监管上对纸质保单的管理要求，因此电子保单应用不多。

　　一般情况下，电子保单的获取场景如下：客户在线支付成功后，即可在网站页面、承保通知邮件等方式下载电子保单，或通过保险公司官方网站的电子保单查询入口，进行电子保单的在线浏览或下载。

　　各家保险公司的电子保单都经过了有资格认证的第三方数字认证，在技术上已经实现数字认证，保证保险公司加盖电子印章后的整个电子保单文档是加密的，已经生成的电子保单能保证不能被任何一方篡改。

　　2.保单服务的电子化

　　(1)保单和赔案查询

　　目前，按照中国保险监督管理委员会的规定，所有保险公司都已经实现了保单信息和理赔信息的网络查询，包括车险、非车险、意健险、寿险个人长险等主要险种，赠险、激活卡或其它卡单式产品也能够实现网上查询。有些公司还实现了移动客户端的保险查询，如平安、泰康、阳光等保险公司。

　　(2)批改和保全

　　目前，部分保险公司实现了保单的网上批改及保全，如平安、泰康、阳光等公司，实现续期缴费方式变更、客户联系方式变更等多种批改及保全功能，几乎囊括了所有保全项目的90%。

　　目前，保单的电子化普及效果，也是十分明显的。据某保险公司的统计，目前保全的客户亲办率已经降低到10%，大多数业务已经推到网上自助或者电话自助。

　　三、电子保单推广存在的问题

　　总体来讲，保险行业内电子保单应用比例还较低，保单电子化服务实现的功能还未得到充分利用。分析其原因主要有四点：

　　首先，客户对于电子保单的信任度较低。
(本文不涉密)
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