城商行网络平台或是未来趋势

　　近几年时间，城商行一直都在“跑马圈地”，使自身的管理半径不断扩大。“在其总行所在地之外，或通过设立分支机构，或开设村镇银行，或通过重组、参股并购其他地区金融机构的方式开展经营。”业内人士表示，表面看风光无限，但监管环境尚不完善，受异地发展空间局限，在缺乏本土经营优势的情况下，城商行跨地区经营能力受考验，蕴含不小风险。

　　为此，继城商行设立村镇银行门槛提高后，今年2月，银监会又下发《关于做好2013年农村金融服务工作的通知》，允许城商行在辖内和周边经济紧密区申设分支机构，但不跨省区，抑制盲目扩张冲动。

　　在依托村镇银行布点受限，跨省扩张受阻的双重背景下，城商行将如何布局未来?

　　快速扩张后，快捷、灵活等优势将不复存在

　　在业内人士看来，城商行跨区域经营的冲动一直存在，在政策允许的范围会充分利用相关条款进行业务扩张。除了直接设立异地分行外，部分城商行还寄希望通过村镇银行来谋划新一轮扩张。从目前情况看，城商行的发展重点显然在规模化上抢占了市场。以理财业务为例，去年第三季度的城商行理财产品发行数量超过国有大型银行，去年全年的发行量增幅高达6成，仅次于股份制银行，城商行的规模化扩展速度可见一斑。

　　对于城商行的发展规划，有业内人士提出，这与我国股份制银行等大中型银行的初期发展路径类似。换句话说，城商行事实上意图复制股份制银行发展初期规模化、“跑马圈地”之路，并将此当做现阶段最重要的发展策略。

　　云南省某城商行相关人士在接受记者采访时表示，城市商业银行起步较晚，大多都具有本地政府直接或者间接参股，与其他银行相比具有不可比拟的本土优势，其前期的快速发展与政府的支持有着密切关系。一旦实行异地扩张后，面对着陌生的市场和激烈的竞争环境，以前政府得天独厚的支持将无以为继。

　　“与国有银行、股份制商业银行等相比较而言，城商行因总行在本地，在信贷等业务的审批流程上要比其他银行简便，一旦跨区域经营，其原有的总支行两级管理架构要变为总分支行三级管理架构，导致管理的链条拉长，以往的快捷、灵活等优势将不复存在。”上述城商行业内人士坦言。

　　大多数城市商业银行产品创新能力不足

　　除此之外，多年来，一些城商行在规模化的进程中，也在积极走特色化服务，但因大多数城市商业银行产品创新能力不足，如电子银行、理财产品、信用卡等大多处于空白状态，业务上主要还是以日常的存贷业务为主。利差收入成为利润的最主要来源，中间业务盈利能力后劲不足。这在银行服务同质化严峻的形势下，很难在跨区域经营中与其他商业银行相抗衡。

　　“我们今年来也多次开会讨论业务亮点的问题，最后还是定位在小微企业的服务上。”上述城商行负责人表示，在参与本地经济发展，开拓信贷业务方面城商行更具有优势。其对本地企业情况更加了解，选定中小微企业作为转型突破口既符合转型要求，又结合了城商行自身的特点，是可行的发展之路。

　　在该名业内人士看来，城商行在外地开设第一个新网点的初始投入成本非常大，并且无法分摊。设立新网点以高息拉来存款后，短时间内的小规模利润不足以覆盖其成本。而且因优秀人才的匮乏，使得城商行跨区域经营的管理能力不足，易导致风险的发生。

　　村镇银行业务受阻

　　面对监管部门对异地扩张的限制，不少城商行选择了规则允许的路径，即在已设分行的城市增开支行。此外，随着国家政策对农村金融市场的倾斜，村镇银行似乎成为城商行异地扩张的“救命稻草”。
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