小微金融步入线上时代

　　日前，普华永道报告指出，2012年银行经营业绩下滑严重，利润增速放缓，国内银行业已告别高速增长期。能否探索出新的有效的盈利模式，成为银行能否在激烈的竞争中获胜的重要思考方向。

　　而当下，金融机构互联网化和互联网企业金融化已经成了不可忽视的现象。技术推动生产方式的变革，互联网技术的发展让金融的边界变得模糊，“线上金融”俨然成为诸多商业银行的重要经营方向之一。

　　商业银行纷纷布局线上金融

　　早在2009年原深圳发展银行就率先推出线上供应链金融服务。去年12月19日，整合后的平安银行在上海宣布升级线上供应链金融系统，推出供应链金融2.0系列，涵盖了预付线上融资、存货线上融资、线上反向保理、电子仓单质押线上融资、核心企业协同、增值信息服务、公司金卫士等7大产品。通过这些产品，企业可在线完成合同签约、融资申请、质押物在线入库、存货管理、打款赎货等主要业务流程。

　　日前平安银行与中国钢铁现货网联合推出一款“e商圈网上交易保证金贷款业务”，据悉，“e商圈网上交易保证金贷款业务”是一种全新的企业贷款模式，该产品主要依托钢贸商在中国钢铁现货网的线上交易记录，由平安银行向交易会员批量提供低息、无抵押的专项贷款，解决其在正常经营中特别是交易初期的资金周转需求。“由于贷款主要面向小微客户，因此单笔贷款额度都不会很大。”平安银行方面透露道。

　　记者了解到，平安银行此次推出的线上信贷业务采取三方合作模式，中国钢铁现货网除了为贷款方搭建交易平台外，还要为银行提供交易数据，而平安银行则负责贷款的审核及发放，用户获得贷款后必须专款专用，将款项用于平台内交易。

　　此外，由于平安方面并未明确要求对方提供相应抵押物，在风险防范问题上，银行要求申请企业必须是网络平台会员，交易满一年并达到一定金额，且没有违规记录，才有申请贷款的资格。

　　与平安银行相似的是招商银行日前联合国内最大的外贸电子商务网站--敦煌网推出了“敦煌网生意一卡通”联名卡。据了解，招行将根据该网站注册商户的交易和信用记录，为其提供包括融资、结算、理财、生活等小微金融服务。

　　事实上，从去年至今已经有不少银行开始布局线上金融，试图借助电商平台的资源和数据来拓展银行业务。不过，除了平安与招行所采取的与专业电商平台合作的模式外，还有建行和交行自建电商平台开展相关金融服务的模式存在。

　　2012年6月，建行推出了以网上交易为主导、以金融服务为特色的“电子商务+金融服务”平台--“善融商务”。而交行推出的网上商城--“交博汇”除了提供传统的电商产品外，其中的企业馆则面向生产、销售、服务等各类企业，提供集供求发布、商务洽谈、线上交易、在线融资等一站式电子商务服务。

　　“银行布局线上金融的初衷在于拓展小微信贷业务。”一位银行业人士表示，电商平台上的商户大都是小微企业，而通过整合电商平台的数据可以建立起一套有效且独特的风险控制体系，从而挖掘传统线下渠道难以覆盖的小微群体。

　　上述人士表示，与传统的信贷模式截然不同，在传统信贷模式中，企业必须到金融机构网点进行融资贷款，线上金融顾名思义，所有的审贷、放贷流程都可以在线上完成。

　　阿里线上金融扎根已久

　　据了解，线上金融主要分为两类，一是商业银行的线上金融业务;二是电商利用自身的平台开展金融业务。在商业银行纷纷布局线上金融的同时，电商也一直在开展自己的融资业务。作为电商界龙头的阿里巴巴集团2010年6月8日便成立了阿里巴巴小额贷款股份有限公司，是全国范围内第一家电子商务领域的小额贷款公司，目前由其衍变成的阿里巴巴金融主要面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务，其所有产品均为纯信用贷款，不需要任何担保、抵押，而借助阿里金融独特的数据加互联网的信贷模式，申贷者可以在线即时完成包括申贷、支用、还贷等各种贷款操作。

　　根据阿里小微金融服务集团(筹)创新金融事业群日前发布的《2013年1季度电商微企融资报告》显示，1季度电子商务平台上小微企业融资需求增长迅猛，1季度新增获贷企业超过25000家，截至1季度末，其累计服务小微企业已经超过25万家。

　　对此，阿里小微信贷专家汪言认为，信贷总量以及贷款笔数的增长，显示出电子商务平台上小微企业的资金需求正迅猛增涨。

　　报告中的累计获贷量显示，沿海城市小微企业融资需求旺，但是中西部部分城市开始崛起。电子商务在经过前些年在沿海城市的快速发展后，出现明显往中部以及二三线城市扩延的态势，这也促成当地小微企业的资金需求透过电子商务平台释放。

　　银行需重新设计产品

　　阿里金融的报告或许能增加商业银行扶持线上金融业务的信心，但是，线上客户和线下客户的特征有很大差异，习惯传统业务的银行要服务这部分客户，需要重新设计相应的信贷产品。

　　另外，因为线上交易的特殊性，银行也需要再造审贷、放贷流程。银行推出的线上信贷产品，如果不是像阿里金融的信用贷款那样完全以交易记录和个人信用作为审批标准的话，那么新产品本质上只能算是现有业务上的局部创新。

　　线上金融采取批量化、集约化的处理，而不再分散到各个客户经理。传统的“面签”也要被新的方式替代，例如视频。在贷后管理方面，电商平台也要参与其中。这些都需要银行内部的高度协同和推进，因此对于银行来说也是一个很大的挑战。

　　通过整合电商平台的各种数据，可以更好的了解企业的经营状况和个人的消费习惯，更有效地控制风险，并且打通融资、结算、理财等一系列金融服务链条，进一步扩大业务范围增加利润。”一位银行业分析师告诉记者。

　　传统的银行机构需要互联网技术，互联网企业也需要金融业务带来的利润。不过，受制于二者相对封闭的经营架构，双方都不能取代对方，建立良好的合作应该是最好的发展方式。

(本文不涉密)
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