张斌：传统金融应重视支付结算创新

　　2013年7月6日，2013(第五届)中国银行业分行长论坛在北京举行，本届论坛的主题是“转型-提升”。会上，中信银行信息技术部技术总监张斌表示，互联网对传统金融的冲击显而易见，首先是支付工具的替代，客户消费数据的屏蔽，另外一种冲击是对社会舆论从道义上产生的压力和冲击。但互联网对传统金融的冲击并没有动摇传统金融的核心地位。有两个方面：一是互联网金融虽然说支付、结算、信贷和理财都有所涉足，但涉足还不深。二是传统金融有强大的那么多年积累下来的优势，资金、团队、网点布局的等等优势。

　　未来，银行应在支付结算领域做支付结算创新，要关注对于移动支付和手机银行特别是具有未来功能和体验高度融合的移动支付工具的开发，在电商领域银行要重点关注的方向，不是传统电商做什么我们就做什么，要力争通过这样的平台带动支付结算和融资业务、保理业务等。

　　他最后提出，既然银行监管很严，但监管容忍互联网金融做很多事情，这可能也是一个发展的方向，所以也可以考虑在体制外成立一些机构，这也可以成为一些有益的尝试。

　　附嘉宾发言实录：

　　张斌：大家下午好!

　　互联网金融是一个很热的话题，也是一个很大的话题。讲这个话题，我觉得也很有挑战。在会议前我和何社长有简短的一个沟通，确定了要讲的内容。今天讲的主要内容还是把互联网金融最近都发生了一些什么事情，背后的逻辑、包括商业银行、传统金融机构做了哪些事情?包括下一步可能的走向和大家做一个交流。

　　互联网金融离不开互联网和电子商务，我们看一下最新国家互联网发展的情况。2012年年初中国互联网发了一份报告，中国互联网人数增长非常迅速，达到了5.2亿，42%的中国人口在上网。这里面还有两个特点：一是移动互联超过了原来传统的PC上网;二是在上网的人群结构中月薪3000元以上相对高收入人群比例还在上升。商务交易也形成了大家上网的四个应用中一个重要的应用。

　　得益于消费环境、资本环境和政策环境的支持，在互联网快速发展过程中电子商务获得了快速的发展。统计数据表明是8.1万亿总额，其中B2B电子商务占到80%的份额，剩下16%是网络购物。作为互联网金融有关的电子商务发展的三个呈现出的特点和趋势：移动化、社会化和O2O。我们这里说的O2O主要是指线上线下的融合和对接，这样可以使互联网的电子商务商业模式更加完整和丰富，也使得使用互联网的消费者获得更加的利益。这就包括线下体验和线上购买，也包括线上的下单购买到线下的消费，这主要是指娱乐餐饮方面。

　　互联网金融从银行传统业务领域看有三部分：支付领域、信贷领域、网络理财。在支付领域，2012年总规模达到12.9万亿，网络支付达到3.7万亿，支付领域有三个特点值得关注：这个领域创新非常活跃，使得它的支付应用越来越广，从最早网上的担保支付，到转帐、便民交费、公共事业缴费。排名前四位的第三方支付机构占到整个交易额的80%，充分体现了互联网的马太效应，赢者通吃的效应。

　　移动互联网发展使得移动支付将成为将来支付的主要形态，这个形态的特点是功能和体验的深度结合，我们看到美国Google推出的支付钱包还有国内的支付宝钱包，这都已经有未来的移动支付和手机支付的雏形。它可以做银行卡的管理，它把近场支付和远程支付结合到一起，可以有会员卡管理、优惠券管理和消费明细查询、甚至还有理财支付。所以，我们说支付宝和google wallet已经展现了未来移动支付的雏形。

　　互联网第二个领域是网络信贷。这个领域的参与者主要是两类机构，一个是电商平台，一个是第三方支付机构。电商平台是利用上面的商户做业务所掌握的流量信息，包括交易对手对商户的评价，利用这些数据为主，来做出放贷的依据。第三方支付公司也是根据它的收单流量掌握，经过一定时间的积累，进入到信贷领域，包括我们看到的形式丰富多彩，也有电商、支付机构、仓储、物流企业联合起来做的。这里面既有自己的小贷公司，也有和银行对接的形式。

　　我们看一下阿里金融，它应该是互联网金融的一个代表。从2009年成立阿里金融到去年6月份，它已经有12.9万家的小微提供贷款，累计超过260亿，现在的不良是千分之三左右。我们知道它有两家小贷公司，本金加起来16亿，按照1.5倍的杠杆率大概资金周转了10次。

　　不管是电商还是支付机构，它们做网上信贷业务，就像屏幕上显示的这么一个三角形：一边对着的客户是小微企业，或者是第三方支付公司提供服务的商户，或者是电商平台项目的商户，它的评价依据或者风险管理的手段，主要是靠数据进行分析，当然这个数据不仅限于它自己的数据，它也从外面直接有数据。再就是资金来源，或者是小贷公司或者对接银行，这就是网络借贷的基本情况。

　　我们从阿里金融这几年做的业务量，包括它现在的不良率来看，我们觉得这个模式还是成立的。实际上我们现在看大电商都在做类似的一些业务。而且从我们了解同业的情况，我们和他们谈业务交流总体不良还是能够获得控制的。

　　互联网金融在借贷领域还有一个叫做P2P/众筹。它的基本形态是搭建一个平台，这个平台主要负责对借款人的信用做一个评价，再做一个供需双方的撮合，这是平台的核心功能。这个模式非常明显是脱媒的模式，实际上是供需双方直接见面。这一模式最早出现在英国、美国，到中国以后与中国的实际情况相结合出现了一些变形，因为中国的实际情况还不太好，像中国很多小贷公司查不到征信，去年我和一家小贷公司有过交流，当然他们有自己的一些办法，通过传统金融机构、工行等等来接入。

　　总的来说它的风险控制有几个手段：一是平台利用各种信息对借款人做评价;二是分散还款;三是分散投资。再就是对投资人的保护，引进平台征信，或者是平台建立一个风险金，出现违约用风险金弥补损失;或者是和小贷公司、担保公司联合起来做。

　　我在一家比较领先的平台上有两到五万尝试的投资，在一个平台上也做过贷款，到现在来看都没有什么问题，还是很安全的。当然这也是一个无门槛、无监管、无标准的状态，有一些领先企业实际上在做一个自律。因为没有监管，所以目前还没有太多可信的统计数据。

　　互联网金融第三个领域是指网络理财，而不是指银行。我们指的都是互联网公司，它所涉足的金融领域。我们看到这些年主要的进展是指一些互联网公司、电商平台和金融支付领域获得了基金代销资格，也包括第三方代销机构可以用第三方支付工具直接购买基金，这是最大的进展。我想应该是由于很多理财产品有风险的特性，包括这个领域监管要求很多，所以，大量理财对于互联网金融领域来说，想在互联网上直接销售还是存在很大的障碍。所以，我们看到很多包括第三方理财机构，他们的平台基本是在线上做一些营销和宣传，真正的操作要到线下来完成实际的交易，这就是当前的进展。

　　我刚才简单给大家介绍了互联网金融目前有哪几个部分的业务及开展情况。互联网金融对传统金融是否有冲击?大家的看法可能也各不相同。在互联网金融领域的人，和银行传统金融领域的人看法也不相同。前段时间陆家嘴论坛(官方站)上，银联一位总裁说了一句话，他认为传统金融是在跳国标舞，互联网金融在跳街舞，他们服务的对象和监管标准都不一样。我想他说这个话有两个含义：一是他作为传统金融领域的人，可能表达他觉得没有太大的冲突，因为我们服务的对象不在一个层次上，服务对象不同;二如果说有冲击，他感觉互联网金融更好的利用监管对它相对宽松的一个环境。我们看一下是不是有冲击?实际上在去年谢平有一个互联网金融的研究报告，这个报告从理论层面对互联网金融做了一个非常细致的分析和判断，具体的内容我不详细说了，他的核心观点是说现在传统金融交易成本非常高，互联网金融因为有大数据、云计算和互动社区，使得信息处理成本大大降低，移动支付也使得支付更加便利，因此可以促进金融购买。他的核心观点是认为将来互联网金融会代替现在我们的传统金融的运作模式。当然我想谢平的分析给了我们一个比较理想的未来，但也可能不会发展到他所设想的那样一个状况，但他确实给我们提示了一个分享，一个新生的事物。
(本文不涉密)
责任编辑：

转载：感谢您对网站平台的认可，以及对我们原创作品以及文章的青睐，非常欢迎各位朋友分享到个人站长或者朋友圈，但转载请说明文章出处。