曹彤：互联网金融机遇在支付贷款

　　在全民理财的时代里，在互联网已改变生活方式的今天，在经济结构调整的进程中，互联网金融正在汹涌而来。对于未来互联网金融服务的设想，无论是互联网机构还是金融机构都有一个不同的梦。

　　对于中信银行，自2012年成立全新的网络银行部，提出要实现“再造一个网上中信银行”的战略目标后，中信银行就在互联网金融领域频频落子。

　　2013年1月16日，中信银行与腾讯集团及旗下非金融支付公司财付通举行签约仪式，双方约定开展全面战略合作。

　　2013年4月12日，中信银行与万事达卡国际组织在美国纽约宣布签署合作备忘录，以期在中国大陆和海外拓展二维码及虚拟支付领域的业务合作。

　　2013年6月4日，中信银行与银联商务签署战略合作协议，共同推出全新POS网络商户贷款业务。随后，中信银行又推出NFC手机支付业务，领军移动支付市场。

　　2013年3月6日，中信银行正式推出金融商城业务，“金融商城”采用理财产品开架式结构，为用户提供了更为人性化的网购体验。

　　2013年6月27日，中信银行再度布局，创新推出“异度支付”品牌，包含二维码支付、NFC支付、全网跨行收单等子产品，并与苏宁云商(002024,股吧)集团、红星美凯龙、三胞集团、北京首商集团、厦门航空、深圳海王集团等众多主流商户签署二维码支付合作协议。

　　那么，在这些布局背后，中信银行对互联网金融有着怎样的理解呢?近日，带着这些问题，和讯银行采访了中信银行副行长曹彤。

　　中信异动支付实现三个分离 体现O2O模式

　　提问：目前移动支付形态很多，中信银行异度支付的核心竞争力是什么呢?

　　曹彤：所谓异度支付就是在不同的时空下分离。我个人理解有三个分离：一个是购物和支付的分离，比如可以在地铁里面扫描二维码进行购物，这是一个支付行为，但是购物在后端实现了;再一个是支付和结算的分离，第一期我们上的是中信银行账户的二维码，很快上全码的，就是把各银行行各种支付工具整合在一起，达到支付和后台清算分离;第三个是支付行为和支付工具分离，可以没有卡完成支付。购物、支付、结算这几个可以在不同的纬度下同时存在，体现出一个异度的含义，这是比较核心的东西。

　　提问：中信银行打造互联网银行，您认为未来的对手是谁?是以马云为代表的新的竞争对手?还是传统银行业?

　　曹彤：现在互联网金融在从两端发展，一端是传统金融的网络化，一端是网络业务的金融化。对于传统金融的网络化，每个银行都相互构成伙伴式竞争对手。在这些竞争对手里面，因为大家对网络金融的认识及行动的快慢不同，还是能区分出不同的层级来。我个人感觉像工行、建行、招行、平安银行(000001,股吧)走得比较靠前，理念上、认识上比较靠前。像平安的陆金所，就代表一个方向的创新，也包括建行的善融网也是一种全新的理念。所以在这端，可能任何一个银行都会构成一个伙伴式竞争关系。另外一端网络业务的金融化，大家可以看到，像阿里金融，腾讯金融，明显跑在前面，包括像融360、陆金所、P2P、人人贷、宜信等等都有明确的金融创新。在这端上，围绕支付、信贷、理财有很多模式，整体上看还都处在一个初期发展阶段。这些模式将来有些会发展得非常好的，也有的会被逐渐淘汰。

　　作为传统银行进入到互联网领域，现在看得到是这样一些伙伴式竞争对手，我认为将来还有新的模式。这次推的二维码模式就是一个在支付领域的新模式。大家能看到包括围绕POS、围绕互联网、围绕手机的一些传统创新模式。围绕二维码的新金融支付是把这几者融合在一起，更多体现O2O的改变，这也是一个创新。将来围绕各种类型的创新还会去做，这个领域是一个非常有发展，也非常有竞争式乐趣的一个领域，参与对手越多，对于这个业态更有好处。

(本文不涉密)
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