“三马”效应：保险网销重写规则

　　随着网络技术的发展、互联网消费群体的兴起，金融业务处理和经营管理模式产生了变革，随之改变的还有传统保险主要依赖于人力的核保、核赔等环节。作为发展最快的保险销售渠道，保险网销以便捷性与价格优势，顺应了互联网时代的消费需求。

　　业内人士认为，互联网新技术和新手段的应用或将改写未来保险行业规则，在今后10年内，全球保险业务中将有近30%的商业险种和40%的个人险种交易将通过互联网进行。在此，我们对互联网保险这一热点问题进行了深入解析。

　　尽管官方批准的筹备期限为一年，但是由“三马”牵头发起的互联网保险首个试点——阿里巴巴、腾讯、中国平安等9家公司共同筹建的众安在线财产保险股份有限公司(以下简称“众安在线”)，已然释放出改写行业游戏规则的“三马”效应。

　　创下国内网购单品销售纪录的国华人寿，在今年5月8日至10日淘宝网开业10周年之际，推出两款产品“国华1号”和“理财宝”，其网络合作商淘宝理财频道则承诺拿出千万“集分宝”回馈客户。紧跟国华人寿的步伐，合众人寿、弘康人寿、瑞泰人寿等中小保险公司以及泰康人寿等大公司，据了解也都准备在短期理财险上进行开拓，而主要借助的正是淘宝、苏宁这样的大流量网销平台。

　　“三马”试点一箭未发，电商大战已经拉开序幕。记者了解到，专门针对保险公司互联网保险业务的监管办法正在酝酿之中，近期有望出台，监管细则已从先前的中介互联网业务相应扩大到险企互联网业务。

　　“”三马”试点对保险业的冲击，主要来自保险业外部的互联网新技术和新手段的运用，这会不会改写未来的产品设计、销售、核保、理赔等行业规则，且推动监管办法与时俱进?这些都不是不可能。”大童网总经理张焘告诉记者，首个互联网保险试点已经在市场上激起了千层浪。

　　“三马”改写行业规则

　　“同是金融产品，网银能够实现的简易流程，互联网保险为何不能仿效?那些依靠传统的人力及手工途径完成的承保、核保、核赔、理赔等措施，可能都会随之改变。”张焘称，众安在线获批筹建的消息公布之后，这样的想法成为非常主流的猜测。

　　作为首个获批筹建、注册资本达10亿元的互联网保险试点，众安在线的一众股东中，大量为互联网创新性公司，尤其“三马”中的两张面孔，一为最大的电子商务公司阿里巴巴，以19.9%的持股比例成为第一大股东;一为最大的互联网公司腾讯，与金融保险集团中国平安并列为第二大股东，加之在线旅游公司携程，这一互联网保险“新生儿”从产品、客户、销售、支付等多方面缔结了强大联盟。

　　一如市场预期的那样，根据保监会的批复，众安在线的业务范围仅限于互联网相关的财产保险业务，投保等流程将通过互联网技术予以解决，且产品需求来自于互联网，专门针对互联网用户的个性化需求提供灵活的保险解决方案。市场普遍预期，鉴于互联网用户的消费习惯，这将推动保险业务流程进一步简化，甚至颠覆手写签名等传统的核保环节，或许会出现更深层次的创新形态。

　　“一直以来保险业的创新无非是体系内部的循环，新生的互联网保险，势必会从身份认定、风险识别等基本业务环节上有别于传统手段，改变主要依赖于人力和手工的核保、核赔做法，包括地域限制的突破，诸如此类，通过互联网模式一系列既简化又安全的做法，最终会改变金融保险行业的整体运作模式。”张焘如是认为。

　　一部分受访者则认为，互联网销售渠道固然重要，但对于任何一类消费群体而言，保险产品自身的优势、特色和功能是关键，这是左右消费者购买意愿和动机的关键因素。据悉，众安在线成立后将着重利用中国平安的产品研发优势、其他股东的互联网客户资源优势和销售平台低成本优势，从事责任险、保证险等标准化产品的销售。

　　监管新规面向保险机构

　　新试点的获批和新技术的冲击力，正在同步推动监管部门出台有关互联网保险业务的监管办法。这一次，不仅限于中介机构的互联网业务，而是面向整个保险机构。

　　“保监会正在抓紧制定保险公司互联网保险业务的监管办法，近期有望出台。”某消息人士透露。如今，中国平安、泰康人寿、华泰保险、国华人寿等大大小小的保险公司已经进驻淘宝网等互联网平台，联合销售保险产品。

　　在此之前，有关监管办法只是专门针对保险中介机构的互联网保险业务。2012年1月1日，《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》出台，保监会收到13家保险代理、经纪公司关于开展互联网保险业务的报告，并对报告材料齐全的9家公司在28家互联网站开展业务的情况进行了披露。

　　近年来，保险中介互联网保险业务发展迅速，不可避免地存在着一定的风险隐患和制约因素。按照监管层的要求，为最大限度防止保险欺诈等侵害保险消费者权益的行为，要求“具备一定实力、达到规定门槛”的保险代理、经纪公司与互联网站建立合作关系，明确责任主体，规范操作流程，提高监管的信息化水平，鼓励市场主体提高技术创新力度并做好服务，提升互联网保险业务的规范程度。

　　就在该办法出台前后，几家通过互联网销售航意险的保险中介，已经与市场上机票销售额较大、有一定影响力的18家网站建立起合作关系，强化其对保险产品真实性的管控责任，以减少假保单等侵害保险消费者的现象。

　　“按照原来的模式，即使中介机构销售保险，保险的承保一端仍然在保险公司，专业中介最终需要和保险公司的服务体系对接，如果针对保险公司互联网业务出台专门的监管规定，不仅会大大简化程序，比如签字模式完全可以被网银常用的方式替代，还会带来更具竞争力的网销保险价格，比如类似于快消品的简易保险，费率市场化或许会加速提上议事日程。”张焘称。

　　短期理财险已打头战

　　近日，网络渠道在售的“15天甚至1个月就可以自由退保”的短期理财险，成为保险市场上异常火爆的热销品种。

　　“3个月到期可以自由退保也可以自动滚存，超过4%的年化利率水平，相比之下，这一收益水平挺有吸引力。”北京消费者马某告诉记者，他购买的“国华1号”产品形态简单，3个月后就可以自由退保或部分领取，不发生任何初始费用和手续费，保本保底，比如前3年不低于2.5%，目前年化收益率达到4.4%。

　　数据显示，“国华1号”销量已经突破2亿元，总共成交1.2万件。继国华人寿网销发力之后，弘康人寿、合众人寿等其他进驻淘宝网的中小保险机构纷纷开始抢夺市场，推出一些购买门槛不高的短期理财保险，有的消费门槛只有1000元，甚至低到500元起买，不仅到期可以自动滚存，年利率甚至高达4.85%，旨在分流银行的储蓄存款。

　　而国华人寿另一款产品“理财宝”，其留存时间超过31天后收益率可以持续上浮，留存达到91天后年化收益率可达到4.31%，366天则达到4.8%，期间可以自由退保或部分领取，被业内人士评价为“目前保险业网络渠道产品中最灵活的一款”。

　　类似的危机意识和进攻策略，不仅仅只有国华人寿、弘康人寿等新生的中小保险机构，“目睹”互联网金融前景的保险巨头一样感同身受。

　　“现在面临的是一场现代科技与传统金融业之间的竞赛，谁跑得快谁就赢。公司未来最大的竞争对手，不是其他传统金融企业，而是现代科技行业。”马明哲在2013年新春内部讲话中已经表达出这种忧虑。他预言说：2013年将是新科技变革加速深化的一年，腾讯和阿里巴巴等国内科技公司进军银行业的脚步在不断加快，其拥有进攻型的企业文化、反应敏捷的组织体系、先进的网上金融技术和粘连度极高的庞大用户群，一旦准入政策限制得以突破，将快速抢占市场，对传统金融业形成势不可挡和毁灭性的冲击。

　　据公开的招聘信息显示，平安集团筹建的第三方支付公司——平安支付正在高薪揽才，涉及战略发展、战略研究、产品规划、风险控制、法务合规等多个部门负责人，包括在北京、武汉等地分公司的总经理。同时，平安集团正积极获取支付业务牌照， 2012年下半年收购了第三方支付公司壹卡会，下一步将进一步获取包括移动支付、互联网支付、预付卡、商户收单在内的支付全牌照，以此打通旗下各项金融服务，应对互联网金融招数频出、迅疾出新之势带来的冲击。

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