金融跨界：跨过去还是迈过来？

　　跨界这个词最早听说是来自汽车领域，形容一款车型要兼顾用户各个方面的使用场景，比如SUV就是汽车领域的跨界产品，它兼顾了城市轿车的舒适性和越野车的大空间及通过性。但在信息化高度发达的今天跨界这个词被广泛应用于我们生活当中的各个领域，尤其是以移动互联为代表的新一代的IT变革，使得越来越多的行业有了新的生存方式以及运营方式。在我看来跨界是必然的，全球一体化以及互联网化使得不同的地域之间、不同的行业之间的出现跨界经营，从而产生出新的业务领域。

　　你不跨过去，别人就会跨过来。中国经过了传统的计划经济到市场经济，传统的基于政策性保护经济模式下的市场模式正被自由市场经济模式所打破。如果你现在正在从事的领域仍旧是政策性保护下的行业，那么你是幸运的但也是悲哀的。幸运的是你可能不会像其他充分竞争下的行业压力那么大，而悲哀的则是面向未来，你很有可能失去行业的竞争力或你所从事的行业将逐步被其他行业跨界竞争所蚕食。

　　金融面临被跨界脱媒。金融脱媒这个词语已经被无数的业界行业专家所论证，传统银行依靠信息不对称的媒介角色正面临互联网的冲击，银行传统的的竞争力的在市场经济的推动下正面临被互联网企业的跨界所蚕食。

　　事实上金融脱媒我们可以总结为两个维度：资本脱媒与技术脱媒。资本脱媒是针对存贷率差也是银行的主要的业务利润来源。但在信息高度发达、高度对称的今天，以信托、基金为代表的新兴融资模式能够绕开银行而快速找到供需双方，传统银行正从以前的主要融资渠道逐步变为融资渠道之一，银行的中介角色被旁路、被脱媒在所难免。技术脱媒则直指传统银行的另一大利润来源-中间业务，中间业务同样也是传统银行的主要业务及利润来源，如：代理类业务、代缴类业务、卡业务等实现盈利，而在移动互联的冲击之下，传统银行的中间业务也在受到冲击。以天猫淘宝为例，2012年全年的交易额突破1万亿，而2012年的全国信用卡刷卡业务超过10万亿，天猫淘宝的业务占到整体银行信用卡支付业务的10%，其比例之大出乎我们的意料。同样越来越多的网购人员开始选择基于网络支付以及移动支付，没有人愿意到网点排队缴水电费。代缴类业务从便民电话支付到拉卡拉再到支付宝，的人们总是愿意选择最为便利、符合自己方式的支付模式，这都将对传统银行的中间业务带了本质的影响。事实上早在2012年初三大运营商就拿到了移动支付的“上岗证”，这势必引发新一轮金融支付的跨界之争。

　　大势所趋-互联网化。互联网自诞生以来一直在与政策博弈，没有人能够想象，如果互联网没有政策限制，我们今天的生活会变得无限美好还是无尽糟糕，互联网领域符合弱肉强食、赢家通吃的原则，你不进步就要被淘汰，你如果够努力，那么一定会有机会。

　　金融面临互联网化。在我看来传统银行与互联网化金融企业的区别就像是我们在听政府工作报告和在听马云演讲的区别。前者强调的是风险，如何规避这些风险，如何帮顾客规避风险进而实现自身风险的规避;而后者则是在强调前景无限、无限的创造力，如何赚取更多的利润，帮助用户创造利润进而帮助自己。前者是人人为我我为人人的思想，而后者则是我为人人人人为我的思想。我们从金融维度也可以理解为前者更加关注金融产品，而后者则是更加关注金融行为。

　　虽然互联网化对金融带来了巨大的脱媒冲击，但同样对传统金融送来的新的无限想象空间，你不想象就跨不过去，别人想到了别人就会跨过来。在我看来这种跨界的原始驱动力来自于业务的驱动以及互联网化的变革，而如何才能在这场变革中能够胜出则取决于两大方面：平台整合能力以及数据挖掘能力，亦可以理解为平台化、数据化。

　　平台化对于业务整合能力至关重要。平台在互联网时代显得尤为重要，腾讯从传统的即时通信到游戏再到微信以及新兴的O2O领域，跻身于全球第三大互联网公司其依靠就是其Q+平台的整合能力，基于平台的整合实现其多个业务产品的整合及扩展。再看天猫淘宝，基于原有的B2B平台、B2C平台延伸出来的天猫、聚划算、电器城、一淘……，这种平台化使得企业可以基于用户的各个方面的行为进行统一的数据分析、挖掘，从而实现基于平台的资源整合，实现新业务的细分与扩展。对于传统金融企业来说平台化是其在互联网时代提升自身竞争力的重要技术手段，基于统一的平台来实现对自身竞争能力的提升对于金融企业来说至关重要，如果能够基于统一的客户资源平台建立金融行为分析进而实现创新的金融服务，那么对于企业的竞争力必然得到极大的提升。以一个人的金融行为为例：购物、缴费、保险、旅游、出国等等，对于传统银行的视角来看用户存在的金融行为的背后存在着巨大的金融产品市场，传统金融企业更加关注的是金融行为背后的交易、储蓄等业务给企业带来的效益。而以淘宝等新兴互联网金融企业来看用户的金融行为背后存在的巨大的新业务的推广，其视角更加关注于实际的业务，比如我可以向用户推荐更加好的保险产品、旅游产品等等，进而使得自身成为与金融行为相关的各类业务的推广平台，进一步粘合客户，接着实现业务拓展及服务细分，不断提升自身的竞争力。

　　银行需要两个基于互联网化的新兴业务平台，一个平台是公共金融信息分析平台，一个是公共金融服务平台。前者是基于核心业务的创新平台，即银行需要从传统的存贷率差的中介角色转变为参与到企业核心金融业务运维的流程当中，如阿里巴巴清楚的知道自己系统中的中小企业的运营情况，可以准确的给出不同企业的信用等级，这样能够快速、准确的完成贷款业务的推广，可以说公共金融信息分析平台对于企业客户来说是他们的企业金融工具，而对于银行客户来说则是其对贷款企业的信用评价体系的评估。而后者公共金融服务平台是对传统中间业务的创新平台，即银行需要从传统的支付渠道角色转变为支付过程中的信用平台及贷款平台，使得传统的支付由买卖双方转变为买-银行-卖的三角角色，银行在其中成为独立的重要角色，包括支付过程和信用担保等，如支付宝的快速发展与其成为买卖双方的信用担保平台有着重要的原因。
(本文不涉密)
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