商业银行IT经历跳跃式进化

　　“国内商业银行的IT技术正经历着‘跳跃式的进化’。对于目前互联网金融的发展，招商银行曾有这样的阐述。与此相应的情况是，各银行都加快了研发速度。

　　现在，距离微信发布5.0版尚不足一个月(与此前版本相比，5.0版的一大亮点在于加入了微信支付)，但已有十余家银行相继开通了微信服务，涉及的银行类型较为广泛，既包括工、农、中、建、交等五家大型商业银行，也包括招商银行、浦发银行、兴业银行等股份制银行以及南京银行、宁波银行、重庆农村商业银行等城商行、农商行。

　　关注并体验上述银行的微信平台后可以发现，绝大多数以提供业务公告、优惠信息和即时消费通知等基础服务功能为主，部分银行接入了转账、代缴费、理财产品投资等功能以及实时的金融服务问询功能。

　　以招商银行为例，作为“微信银行”的尝鲜者，目前该行的微信端在提供客户服务功能基础之上，还增加了网点地图和排队人数查询的功能。即客户在微信上点击“网点查询和服务预约”的菜单并登录后，将看到附近网点和网点目前的排队情况，客户可以选择排队最少的网点办理业务。

　　除此之外，若有申请信用卡、贷款或预约办理专业版、跨行资金归集等需求的客户，也可以在微信银行选择相应的菜单，进行信息录入。之后，客服人员会主动联系办理，在很大程度上提高了业务办理的效率。

　　而之所以选择微信银行，招商银行天津分行零售部总经理助理高鹏用“大势所趋”来形容。“顺势而为，适应潮流，这是我们最重要的出发点。”高鹏表示。

　　在一定程度上，这种“大势所趋”体现为数据流量占主导的时代已经开始，类微信的产品正在分流短信。工信部的最新统计显示，2012年，全国移动短信发送量达到8973.1亿条，同比增长仅2.1%，而去年我国手机用户增长则为11%。

　　在高鹏看来，较之此前的短信推送，微信有着“先天”优势。“一是信息量较大，微信可以图文并茂，可以互动，而短信的信息量较小，视觉感官相对比较差，不如微信这么实在;二是成本较低，因为微信的使用只与流量挂钩，又有朋友圈的功能，大家都愿意转发，具有客户相传的口碑效应;三是契合银行的需求，满足客户的需要，我们的客户群相对年轻，微信已经成为了他们沟通的平台。”

　　高速增长的用户

　　从某种意义上说，银行加快研发速度，提高参与程度的冲动，源于高速增长的用户数量。毕竟，微信数以亿计的用户不容小觑。

　　以招商银行为例，截至目前，已有超过100万客户绑定了该行信用卡的微信客服平台。“具体的统计数据以总行发布的为准，从我们的内部反馈来看，微信银行所推送的信息很快会收到客户的响应和回复，参与率非常高。”高鹏介绍说。

　　另一方面，微信庞大的用户数量令银行信心满满。腾讯公布的业绩报告显示，截至今年第二季末，微信及WeChat的合并月活跃账户同比增长176.8%至2.358亿。“微信因其创新的功能及卓越的用户体验，用户数继续迅猛增长。”腾讯认为。

　　值得关注的是，这种高增长实现于短时间内。从2011年1月正式推出至今，也不过是两年多的时间，却成为亚洲地区最大用户群体的移动即时通讯软件。

　　同样，微信的海外市场亦是高速扩张。根据腾讯的统计，截至目前微信海外版Wechat的用户已经超过1亿。而在4月初，该数字还只是4000万，7月初达到7000万，随后，轻松过亿。

　　据悉，目前微信已经登陆印度、印尼和马来西亚等国家的移动应用商店，7月，微信又一度成为阿根廷、巴西、意大利、墨西哥、菲律宾、新加坡、西班牙、南非、泰国和土耳其等国家AppStore中下载量最高的社交应用。

　　另一方面，对于嗅觉敏锐的银行来说，这一“内外联动”机遇着实值得把握。“在这微信有着‘先天’优势。一是信息量较大，微信可以图文并茂，可以互动;二是成本较低，又有朋友圈的功能，大家都愿意转发，具有客户相传的口碑效应;三是契合银行的需求，满足客户的需要，微信已经成为了年轻用户沟通的平台。

　　一平台下功夫，相信会收获‘惊喜’，毕竟对于银行来说，用户基础是开展业务的关键。”某大型银行电子银行人士表示，“特别是在移动支付快速发展的阶段中，大平台的影响力对于业务营销的推动作用十分明显。”

　　从目前的情况看，为了把握住这一高增长的机遇，银行方面动作频频。不仅体现在前述提到的多元化服务功能，还包括因地制宜地制定营销策略，“我们可以自己注册，自己经营，完全是自主自发，根据各省市地区的不同特点，进行差异化经营。”高鹏介绍说。

　　通过搜索招商银行信用卡微信客服平台可以发现，目前包括北京、天津、上海、重庆和部分省市地区均已开通自己的公众号。

　　“大家都希望抢占先机，随着支付习惯的逐渐养成，竞争将来自多个方面，不仅是同业，也包括其他机构，例如中国移动、银联以及阿里金融等等。”前述电子银行人士介绍说。

　　多面而来的竞争

　　与银行发力微信服务伴随而来的是激烈的市场竞争，银行需要思考的问题有很多，例如既有的客户群结构与“微”用户是否契合，如何契合以及怎样在竞争中实现突围。

　　首先，是来自于同业的竞争。“在目前这个阶段，我们只能做到年轻人，因为他们的需求可以和我们的需要相匹配，而年龄偏大的人群就相对困难了。”高鹏坦言。

　　“各家银行的客户群结构不同，面临的问题也不同，像大型银行可能会因为客户群年龄结构偏大，想推(产品)但是推不动，这样看来，覆盖占比不会很高。”但高鹏表示，“这最终会在多大程度上影响结果还不好确定，虽然覆盖占比小，但是客户群基础大，规模大，可能在数量上与我们是一样的，我们尽管覆盖率高，但是规模小。”

　　基于此，各家银行在业务功能上有着自己的布局，有些关注交易功能，有些侧重缴费功能，有些则偏向投资理财。例如浦发银行的微信银行首先推出的是“微理财”，用户在签约后，除了可以获得实时查询等功能，也可以在线购买银行理财产品。此外，对于部分收益较高、仅限柜面购买的理财产品，用户可以通过“微理财”一键式完成网点服务预约。据该行介绍，未来“微理财”还将增加基金购买、黄金交易、银证第三方存管等投资理财功能。

　　同样，在业务创新方面，平安银行的公司业务微信实现了“商机对接”，即若对热销产品感兴趣，可以直接与分行微信管理人员联系，银行视产品与客户所在区域分派客户经理跟进服务。

　　事实上，无论业务重点是什么，可以肯定的是，新一轮的跑马圈地正在上演。当然，同样意识到微信平台潜力巨大的远远不止银行。据悉，目前已有多家基金公司向微信抛出了橄榄枝，竭力与其成为战略合作伙伴，其中不乏华夏、广发、汇添富等创新能力较强的大型基金公司。

　　“从微信平台的优势来看，其对于扩大传播效应和提高用户‘忠诚度’的效果是显而易见的。此外，如果再深一步考量，争夺‘微’服务也是为了更好地适应移动支付高速发展、大规模普及的潮流。”前述电子银行人士表示。

　　央行公布的《2013年第二季度支付体系运行总体情况》显示，“电子支付业务量快速增长，其中移动支付业务继续保持高速增长。”根据央行统计，第二季度，移动支付3.71亿笔，金额2.07万亿元，同比分别增长274.70%和363.92%。

　　“移动支付的高速增长是毋庸置疑的，同时，我们也看到银行在布局，支付宝在布局，银联也在布局，移动支付走向线下，市场趋向成熟是顺理成章的事情。”电子商务观察者、万擎咨询CEO鲁振旺表示。

　　在他看来，哪一类机构将在竞争中更胜一筹还很难说。“谁更具优势取决于很多因素，例如运营方向下布局的能力、产品体验模式以及国家的政策标准等等，最终消费者觉得谁更方便，运营能力更强，布局力量更广，谁就会胜出。”

　　对于银行来说，尽管竞争来自多个方面，但他们似乎心中有底。“各类型的移动支付，都离不开一个核心问题，钱来自于哪里，更多的还是通过银行卡的绑定而来。”高鹏表示，“支付方式固然会发生改变，但只是交易渠道不同，而银行卡支付的基础功能并不会因此改变。”

　　当然，支付势必关联到资金的转移，自然会令人联想到安全性问题，微信银行也不例外。

　　普遍关注的安全性

　　相比于网上银行、手机银行，微信银行的开通和使用较为简单，在与多位“微信银行”用户的沟通中，记者发现，个人信息、账户资金的安全性是其使用初期普遍关注的问题。

　　“只要关注银行的微信公众号，或者扫描二维码，就可以开通并使用微信银行服务，比网银的注册证书、安全密匙等操作程序要简便许多，但使用的安全性却是我们的担忧。”一位用户介绍说，“现在我只是通过微信接收一些优惠信息，交易操作还是通过网银或者手机银行进行。”

　　事实上，为了减少客户的担忧，保障持卡人的信息、资金安全，银行方面已经做足了功课。以招商银行为例，在微信银行中，凡涉及客户私密信息的功能，均将在招行手机银行后台进行办理，招行手机银行采用SSL安全协议进行高强度的数据加密传输，即使网络传输的数据被截获，也无法解密和还原。同时，双重密码、图形验证码等全方位安全措施也已被采用。

　　在鲁振旺看来，安全保障的关键是技术，“安全性是普遍问题，无论是手机银行、网上银行还是互联网支付都会面临，这就要看你的安全体系是不是足够强大，就目前的情况来看，微信银行的二次密码识别等控制措施还是比较完善的。”

　　从技术层面来看，自动退出和注销功能则为账户安全提供了又一道保障。操作使用微信银行后可以发现，在退出手机银行或关闭手机浏览器后，手机内存中临时存储的账户密码等信息将自动清除，不会在手机上保存，而如果打开手机银行，超过一定的时间未操作，银行后台系统将自动注销登录。

　　“在安全机制方面，我们采取的是与手机银行相同的一套控制系统，而与手机银行偏交易型的功能相比，微信银行多为通知和非现金类的交易职能，对于一些涉及转账、还款的环节，微信和手机银行进行了相互管理，通过接口可以跳转至手机银行，利用安全控件来保障。”高鹏表示。

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