民生电商模式：互联网“银行+商行”

　　有着史玉柱、刘永好、郭广昌、卢志强、张宏伟等“全明星投资阵容”的民生电商虽然在近段时间引发了诸多关注和猜测，但这个电商新选手并未掀开神秘面纱：其商业模式是怎样的?是卖货还是纯粹玩金融?定位是什么?与传统银行有什么关系?与现有电商企业会产生怎样的交集?

　　记者日前拜访了前银监会创新监管部副主任、民生电商公司拟任董事长尹龙，从尹龙透露的民生电商模式构想中，大致可以勾勒出民生电商的一系列业务轮廓。其中，最关键的业务点概括为以下几点：

　　民生电商平台命名为“合一行”，总投资实为40亿元(此前媒体报道为30亿)。金融、零售是民生电商两个很重要的关键词。合一行电商平台将集合B2B和B2C两种模式：其中，2B业务方面，民生电商将向中小微企业提供金融服务，而在2C业务方面，民生电商将搭建中高端网购平台。

　　合一行的商业模式也将于阿里巴巴截然不同。阿里是平台模式，通过广告、竞价、摊位费营收，而民生电商会采取“圈养”的方式，先找好目标客户群(如品牌商)，并培养这部分客户，利用合一行平台打通金融和商务活动，帮助客户发展壮大，从而降低银行贷款风险。

　　尹龙表示，银行贷款的风险最终取决于贷款客户的产品能否卖得掉。“产品卖得掉，能还;卖不掉，不能还。早期我们只关注贷款，现在民生试图打通金融和商务。扶植客户，让客户发展壮大。”

　　组建中小电商金融联盟

　　合一行主要为小微企业提供金融服务，核心目标是尝试解决中小企业融资难的问题。尹龙称，中小企业与银行没有对话基础，且隔行如隔山，虽然在积极尝试从银行获得融资，但效果很差。

　　民生电商将会建立一个“中小电商金融联盟”，让中小电商只需要关注自身商务活动，金融方面的服务由民生电商提供。

　　例如一个小企业，要买100万原材料，但只有60万。传统贷款渠道需要中断购买流程去贷款，而互联网金融可以不中断购买流程。普通电商没有能力去做银行的系统，而股份制银行投在系统上的钱是百亿级别的。

　　欲打造电商版百盛购物中心

　　①自营联营相结合

　　一小部分由合一行自己采购(这部分可以用于各银行的信用卡积分换购)，更多的部分通过与其它电商进行频道合作，即让各个类目有经验的电商来具体运营。“民生电商相当于一个电台，主要做整体规划，但具体的频道交给熟悉该领域的电商来建设。”

　　②定位中高端

　　尹龙认为，阿里巴巴模式是电商的初级阶段，这种模式是金五星式的购物中心，只是电商生态中的一环，不是全部。合一行零售业务定位中高端白领客户，要做电商行业的“百盛购物中心或金融街购物中心”。商品价格不一定高，但绝不降价，以此建立真正的品牌。

　　中高端生意的关键词是“信任”“品牌”。合一行将为商品提供品质担保和信誉背书，消费者若发现产品在质量上有问题，合一行将进行赔付。另一方面，合一行的卖家会事先将其销售额一部分留作风险基金。一旦卖家产品出现问题，合一行将扣押其风险基金。

　　③帮助其他银行做网上商城业务

　　合一行还准备与银行信用卡换购商城展开合作。尹龙强调，合一行将全面跟银行合作而非竞争。

　　尹龙称，现在很多银行都有自己的信用卡商城，成本高、管理难度大，对中小银行来说尤其困难。民生银行将与各银行合作，承包其网上商城业务，让“中小银行专业做金融，网上商城由民生电商来做。”从这个角度来看，民生电商的角色定位是银行电商的服务者。

　　将推自有的全新形态支付方式

　　民生电商已经通过并购支付公司取得了支付牌照。在此基础上，民生电商还将推出自有的全新形态的支付方式。

　　尹龙认为，现在的支付手段两大类：一是银行，二是第三方支付。第三方支付相对于银行支付来说，只是更改了主体而已，本质上差异不大。“我们专门有一个部门研究第三种形态的支付方式，这种支付将不分线上线下，不过现在还在研发阶段。”

(本文不涉密)
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