大数据时代 新技术改变保险定价模式

　　9月10日至11日在长沙举行的第14届中国精算年会上，保监会副主席王祖继指出，面对这些变化和冲击，需要充分发挥精算在保险产品设计、投资管理、准备金提取、偿付能力评估等各个环节的作用，有效应对风险，提高经营效率，推动保险业实现持续健康发展。

　　正如业内人士所说，大数据无时无刻不影响着保险公司的营销、管理、研发工作;互联网金融发展迅猛，颠覆了保险公司传统经营模式;老龄化日趋严峻则不断改变消费者对保险保障的需求，倒逼保险公司进行研发销售。然而，随着一系列外界因素的重大改变，保险公司应持有何种态度、如何进行转型?这已经成为一个紧急、关键而复杂的问题。

　　老客户成价值重要来源

　　“由于云计算、搜索引擎、大数据等技术的运用，互联网参与方获取和深度挖掘信息的能力大幅提高，消费者交易行为逐步实现可记录、可分析、可预测，保险业的定价模式也可能深刻变化，如对风险因子进一步细分。”王祖继认为，新技术的运用可能改变保险产品的定价模式。

　　无独有偶，太平洋寿险精算部资深经理陈谦在本届精算年会上也直言：“新技术与行业应用的融合创新，无疑将成为推动传统行业转型变革的重要驱动力。”信息技术正以前所未有的速度发展和扩散是毋庸置疑的，其带来的是数据和资讯的爆炸。大数据时代已经来临。

　　“大数据的"大"，并不仅指数据本身绝对数量大，还有处理数据所使用的"大"模式，即尽可能多地收集全面数据、完整数据和综合数据，挖掘出数据背后的关系，实现数据的"增值"。”陈谦强调。

　　事实上，保险的核心基础就是大数法则，保险公司数据量大、信息量全、复杂多样。鉴于保险业前些年的粗放型高增长之路已走到尽头，下一步的精细化管理，要在产品创新和管理创新等方面寻求突破，数据管理水平是关键，如分析重疾险、短期意外险数据。

　　“数据分析不应该仅应用于产品定价，还有客户信息的分析、精准营销。”陈谦认为，近年来保险业新客户增长乏力，老客户成为业务价值的重要来源，需要好好维护、多次开发，数据分析就是其中关键一步。

　　值得注意的是，目前大多数保险公司一方面对数据资源利用不足，缺乏关键数据技术，自身数据带来的盈利模式和服务方式尚不清晰，忽视营运投资管理能力建设;另一方面，目前新增数据的完整性、准确性仍有待提高，可识别、可营销客户的占比也不高。

　　互联网金融并非全部

　　互联网金融无疑是本届精算年会讨论的热点之一。

　　中国精算师协会会长魏迎宁表示，互联网传递信息，金融交易就是信息的交换。把互联网技术应用于保险，将会对保险产品、销售和服务产生深远影响，带来深刻变化，对精算也会产生新的需求。

　　“互联网金融时代金融业转型发展主要出现了两条路径。”国泰君安董事长万建华认为，在第一条路径下，互联网金融逐渐成为一个主流的业务模式，即与传统的信贷业务和资本市场的直接融资并行的第三种互联网金融。这种模式更多出现在大众化金融领域，通过金融产品的标准化、销售，以及网上银行、移动中端等来实现。一旦平台搭好后，越来越多的操作步骤都是客户自己完成，随之产生了自金融的概念。网点化、标准化、规模化和低成本都是互联网金融的主要特征。

　　另外一个路径就是定制化和财富管理、财富服务。互联网金融尽管发展迅速，但它并不是金融的全部。事实上，互联网金融是针对可以大众化、小额低成本的部分业务，真正的大额业务并不是靠自动撮合而成，还是要依靠面对面、单独个案谈判来实现。因而金融还是一个技术专业，财富管理和财富服务都需要定制，机构业务和大额个人业务都需要通过个性化、定制化、管家式面对面的去商谈促成。

　　此外，王祖继还提到，随着金融创新的不断涌现，金融行业之间的界线逐渐模糊，保险业的竞争已不仅仅局限于行业内公司之间的竞争，还要扩展到金融体系内不同行业之间的竞争。近年来，银行理财产品、券商资管业务以及信托行业的快速发展，使得金融同业之间的竞争日趋激烈和白热化，保险业的市场竞争或将发生变化。

　　双平台提升渠道效率

　　王祖继进一步预测，未来保险保障需求或将发生变化。人口变化会导致发病率、死亡率的变化，影响保险费率厘定，甚至为风险防范带来新的挑战。目前我国还有3亿人口即将步入老龄阶段，这对整体医疗保险需求的拉动十分巨大。

　　针对中高端客户日益凸显的养老理财需求，韬睿惠悦中国区寿险咨询总监崔巍建议：“保险公司不能把自己定位为单纯的产品提供商，而要充分发挥自身的渠道和服务优势。”

　　崔巍认为，保险公司与银行一样，是少有的大规模投资铺设渠道的金融机构，但利用效率却相差甚远。建议保险公司可采用“双平台金融理财模式”，这是适合我国国情的新型盈利模式。一个保险顾问就能服务一个家庭的所有成员，就像家庭医生一样，并且提供超级大卖场式的服务，解决客户所有的保险保障需求。

　　所谓“双平台”，是指平台型顾问和平台型产品。其中，平台型顾问包含移动金融网点、深度培训、综合理财顾问、全科医生式服务、全线金融和长期服务等要素;而平台型产品则包含综合金融超市、囊括所有金融产品的全平台、甄选全市场最优质的金融产品等要素。

　　同时，系统支持平台也尤为重要，保险公司需要从人寿保险业务系统全面升级为全线金融产品平台，对售前、售中和售后实行全面移动互联支持，以客户为单位来管理信息，并且发展成为顾问支持型系统。

(本文不涉密)
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