刘明康：互联网对金融冲击是颠覆性的

　　“2014亚布力中国企业家论坛第十四届年会”于2月11日-14日举行。在“ 行业深析：保险业”分论坛上，亚布力中国企业家论坛名誉主席、中国银监会前主席刘明康出席了会议并发表了自己的观点。

　　以下为文字实录：

　　刘明康：很难简单的说互联网对金融哪个行业的冲击大一点、小一点，我觉得互联网对金融业，我们今天还没讲到证券业和基金业的冲击也是颠覆性的，三业，资本市场的基金业和证券业、机构，也是一样的，原来也是商业存在门对门搞，现在都上网、上线销售证券是很方便的事情，买股票、买证券有什么难的，网上一下就成交，对银行、对保险、对证券业的冲击都是颠覆性的，必须承认，他们有他们的方便。现在是一个要重新研究，大家知道人类社会科学是讲行为科学，行为科学变成组织行为科学、组织行为学，组织行为学退回去再重新研究个人的行为学，因为没有组织的概念，每个人都有一个概念，现在生活都变了。我就回过来讲互联网金融对这三个行业的冲击是颠覆性的，回过来这三个行业应用颠覆性的变化和自我完善是一个革命，应该这样讲。冯仑那句话我修正一下，三个行业应用互联网颠覆性的挑战自我完善是一场革命。

　　刚刚就碰到很多问题，他们回答的很好，我的看法是这样的，你就拿最后你这个费率3%到底是否合理，不能一概而论，应该这么说，两个很重要的概念，互联网作为一个平台和渠道来服务于金融企业，万古长青，它迎合了客户的体验，又充分利用了银行专业的银行、保险、证券专业之手和技能、经验和他对事业的承诺，它是有监管的，有很多的条条框框，但是问题是互联网金融有没有支付结算的功能，什么时候它有了支付结算的功能，我希望搞互联网金融的人头脑要清醒一点。为什么?案件网上跟着来，我昨天由于时间管理没有解释最后一行字，安全的问题、隐私权的问题等，互联网的问题、大数据的问题，这些问题他们都是花了多少亿钱去建设自己的安全系统，维护自己支付结算的保障和客户隐私权，不是那么容易的。刚刚王梓木董事长讲的还是一个小事，诈骗马上就跟着来，互相可以交流经验的事情，乱起制度来，互联网用户可以对付你诈骗的案件，互联网经营用户也越来越走偏了。

　　杨燕青：刘主席您觉得像比克里这样的东西还需要监管吗?

　　刘明康：我回过头来讲你的3%，如果是坚持散、型很普通的业务，我们叫散碎的客户和小的客户和一个普通的产品，你的(回稳)效应是很小的，3%就要坚持一条，前面的风险的集聚一定是成正态的分布的，你的回稳效应就很小，它没有不对称的问题，它基本是正态分布，比如说3%，别说3%，2%都可以对付你，关键是两条路你走那一条路要清楚，不能拍脑袋说3%，前面坚持做孝散和普通的产品3%就够了，2%就可以够了，因为可以计算出来你的风险区县，他们两个人干的都不是正态分布的风险，而且是有回稳的效应所以他们才用类似匹配资本金，以及信用风险管理，无论是产险、寿险，保险业为什么分保，互联网有分保呢，就是有很多的风险来对付他们非正态的分布和回稳的效应，他们的收益都是算的，算不了做的是回稳效应由拨备来出这都有对应的一个个的风险，所以换句话讲如果哪一天互联网疯了，我忘记了坚持做的是孝散、简单的风险，来者不拒3%的，我想什么问题都来的，这是一个非常重要的分水岭，如果坚持小散和普通的话对他们是一个颠覆性的挑战，这块业务包不住了，你打不过他就和他们合作，比如说跟马云合作，合作的结果是没有效应，但是你要不跟他合作他客户也跑掉了，现在为什么说是一场革命，现在价值链往上走，他搞养老保险，比如说搞复杂的供应链的保险你做不了，还有交互性的保险，新生活方式的保险，也就是有回稳效应和正态的产险和寿险是往上走，第一定价是非常困难的，定价这种高端的保险服务，定价、风险的度量牵扯到市场风险、信用风险、流动性风险，而且现在都是市朝，刚刚讲保费的市朝、利率的市朝，这个要有一批人才和技术。第二你知道是什么，对他们革命性的风险就是文化的改革，这批销售员队伍平良心讲他们每天客户经理每天花在客户身上的时间不到50%，不可能做到全员，不可能到50%，现在就不一样了，如果要做这样的高层次必须是量身订做，并且是随时形影不离。你必须是替他去量体裁衣要做到这样所有的定价和销售丁武要做到，就跟着他们往上走，这是一场文化的革命，管理的革命，可喜是现在开始做这件事。

　　这是我这样来解读的，这是在保险行业。

　　在银行又面临着类似的，但是又不同的，证券业、基金业的冲击更大，他们逼着去做投行，做投行、做理财业务的时候你想需要什么样的职能、什么样的KPI等，你要给他提供一个你的关系网帮助他要人有人、要知识有知识，另外还必须自己带投资的资金，所以对每个行业简单的讲都是一场革命，所以互联网是一个好事，给我们带来的挑战，我们运用它的挑战是一场革命，而互联网本身我希望大家能够清醒，我只能在自己特定的领域里面做特定的事情，越过这个领域是灭顶之灾。谢谢!

　　杨燕青：非常感谢刘主席，刘主席讲的非常深刻、非常的专业，非常的清晰，目前的互联网金融是所谓的后尾风险，管理的能力还是金融业的能力更强，但是互联网的人不同意，你怎么看?

　　刘明康：压缩在这个范围就可以，如果超过这个范围就要有更强的手段，你要有资本金等。

　　杨燕青：还是要金融业原来的规律来经营。

　　刘：另外还有安全的问题，他们都是处理了几十年的关系，积累了很多的经验。

　　杨燕青：刘主席还是占在传统这边的

　　刘：不是，我是赞成互联网。

(本文不涉密)
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