地方政府发展互联网金融建议

　　互联网金融是当代经济的灵魂，互联网金融为整个社会的财富增长和创新进步提供了动力。

　　金融业应该从战略的高度重视互联网金融的发展，从现在开始就制定出网络银行与实体银行协调发展的长期战略，利用互联网平台技术的互联互通，逐步形成以城镇居民为核心、以网络为载体的全新服务经营模式，为城镇化建设和发展作出应有的贡献。

　　云计算、大数据、互联网技术等新一代新兴技术的产生，不断推动着现代金融向互联网金融转变。互联网金融不仅实现理论资本、技术、产业、智力等资源的最优结合，也促进整个社会创新和财富的理性增长。

　　金融需要通过多种渠道为城镇化提供融资，更要以人为核心，打造基于电子平台服务的新型金融智慧城市。

　　金融革命3.0

　　互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。

　　互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。

　　互联网金融的概念，从狭义上讲是指传统互联网技术在金融领域中的应用，广义上讲是指用互联网思维和技术来支撑和改造金融的过程，并由此形成一种新服务和新产业。它是互联网和金融不断融合的结果，也是互联网环境中金融行为的主要表现。

　　基于此，笔者认为互联网金融是金融革命3.0，互联网金融是互联网(父亲)与金融(母亲)结合诞生的新生命，是一个高科技男与白富美的智慧结晶，是传统金融的继承与扬弃、创新与发展，是超强大脑的结合。

　　十二届全国人大二次会议上的政府工作报告中指出，要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。

　　可见，互联网金融绝不只是概念上的创新，更代表强烈的政策支持和社会的广泛认同。

　　互联网金融为何如此的火爆呢?因为互联网金融为个人、企业、地区和行业带来了巨大的产业价值，降低了过去交易中的巨额成本，甚至填补了过去交易中的大量空白。

　　互联网金融对传统产业的加快转型，是继房地产业后的新一轮高品质的财富发动机，促进了产品、技术、资本和人才的深度融合。

　　那么互联网金融究竟意味着什么?互联网金融是中国继房地产发展后又一个足以支撑长期发展(10-20年)的支柱产业，带动的社会相关产业链十分广泛。互联网金融正在成为新经济增长的引擎之一，推动了信息社会的深化。

　　互联网金融不仅重塑了人们的金融意识和行为，同时也增强了人们的财富观念和理财方式，互联网金融必将会形成一股新浪潮。

　　互联网金融产业的发展预测

　　当前，互联网金融产业链、产业群和产业网正在加速发育，互联网金融已经逐渐深入到各种网络平台运营中，参与创新的主体也越来越多，产业规模呈递增式发展。互联网金融产业发展主要围绕以下三个方面推进：

　　首先是渠道扩张。双方基于自身的比较优势，在各自的优势领域内开展业务，产品类型和重点客户重合度较低，互联网企业在这一阶段的成本优势发挥明显，具体表现为基于成本优势的虚拟渠道扩张。

　　其次是数据推动融合。双方的业务开始融合，部分核心业务产生交叉，互联网企业开始利用数据资产进行风险定价，传统的金融行业逐渐掌握批处理技术，并且开始通过产品创新由被动防御转向主动防御，对中小型客户的争夺是重点。

　　再次是平台胜者为王。从形式到实质的融合，商业模式的优化、创新，新的商业模式开始出现，双方都已经掌握了对方较为核心的技术，平台搭建完毕，开始利用平台的数据资产对现有的商业模式进行改造，平台的用户数量、用户粘度和数据的有效性是获得成功的关键。

　　未来互联网金融产业的基本情况会是交易量迅速发展，从井喷到平稳增长;贷款利息越来越低，每笔贷款额会越来越小，贷款和存款利息将可能按小时计息;金融交易越来越频繁，呈几何级数增加;联网金融促进原有资产虚拟化和促进个人信用公开化。

　　互联网金融在5到10年内应达到现有金融产业规模的2到3倍。一方面是改造和颠覆原有产业的利润来源，另一方面是出现大量的创新服务。判断的三个标准分别是：第一，现有银行的经营成本，给工作人员的薪酬在1万亿，银行的其他经营成本更高。

　　第二，存款市场的47万亿，如果有30万亿成为货币基金，按照现在利差额在5%，应该在1.5万亿左右。

　　第三，大量的创新金融服务引发巨大的市场规模。

　　互联网金融发展建议

　　以互联网、大数据和云计算技术为基础的互联网金融的前景十分广阔，未来将会不断改写传统金融的历史，并创造新的金融空间和发展路径。

　　以余额宝为例，截至2月26日，用户数突破8100万，沪深股市有效账户数分别为6700万和6500万，余额宝的高收益对资金流入股市带来压力。1月份人民币存款减少9402亿元，似乎在大肆拼抢银行奶酪。

　　余额宝显示出了强大的、低成本的资金募集能力，不仅体现了卓越的用户体验和实时兑付能力，改变了过于的预约、限额以及种种低质的服务，而且实现了金融服务的创新，促进了电子商务和企业金融服务的发展。在未来相信会有更多的类似产品出现，也将会有更多的网络金融产品和服务出现。

　　那么互联网金融具体该如何发展呢?笔者建议：

　　第一，尽快制定发展互联网金融的制度、规则和法律，确立监管机构或监管联席机制。

　　第二，充分利用大数据和云计算功能，积极发展P2P、众筹融资等小额融资服务机构。

　　第三，应该积极鼓励互联网金融业务创新。

　　第四，加强城乡居民的互联网金融知识普及，加强智慧城市建设。

　　第五，大力开发基于大数据和云计算的互联网金融设施和工具，开发互联网金融服务，支持互联网金融服务向国际化方向发展。

(本文不涉密)
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