夏靖：为互联网金融注入传统文化基因

　　【中国信息化周报《信息主管》栏目独家撰稿】“互联网金融的春天已经到来了!”作为互联网金融的创业者，信和惠民投资管理(北京)有限公司(以下简称信和)总裁夏靖如此描述行业的状况。

　　“改革开放30年了，金融也在改革，给老百姓带来了很多的便利，但是为老百姓提供的金融服务和金融产品不够，老百姓的金融消费需求得不到满足。”夏靖认为，这正是互联网金融的机会所在，互联网金融已经展现出广阔的发展前景。

　　互联网金融使边远贫困地区、小微企业和社会低收入人群可以获得价格合理、方便快捷的金融服务，让人人都享有平等的融资权，实现了普惠金融的价值。夏靖表示自己能站在金融创新的前沿成为普惠金融的探索者是件幸福的事。“之前对互联网金融行业没有明确的定位，整个行业都在摸索着做，这次金融改革对互联网金融做出了明确定位，包容、支持、鼓励互联网金融发展。我很幸运赶上了这样的好机遇，进入互联网金融领域。”

　　夏靖进入互联网金融行业的时间并不久，但他见证和感受到了整个互联网金融行业和信和的快速发展。夏靖2013年担任信和总裁，最初他对公司的整体发展进行了规划。经历短短一年半的时间，信和迅速发展成为行业的排头兵。“目前，信和的业务已覆盖了东北、华北、华东、华中、华南以及西南重点区域的全国22个省50多个城市。”夏靖表示，到今年年底，信和的产值可突破100个亿。

　　在见证信和高速发展的过程中，夏靖也感受到了整个行业的迅速发展所带动的从业者的浮躁。“互联网金融行业的从业者如何沉下心来踏实做事是个值得深思的问题。”夏靖认为，这个时候需要用中华传统文化来让员工的内心沉静下来。传统文化是我们心灵的根基，它能让我们的内心安定平静。

　　身为公司的负责人，夏靖主张将企业文化植根于传统文化，让传统文化的优秀因子融入公司的血液，为企业的发展提供良好的精神动力。而弘扬传统文化这一理念也延伸到了信和践行企业社会责任的实践中。今年2月25日，信和在中国华夏遗产基金会举行百万捐赠仪式。谈起捐赠的初衷，夏靖说：“保护并弘扬中华传统文化，让中华文化的精华得以传承并融入到社会的各个方面，融通普惠百姓，是互联网金融行业本身要承担的社会责任。”

　　这次捐赠活动是信和企业文化理念的延伸，也是信和践行普惠金融理念，回馈社会的开端。“通过互联网金融新兴经济的发展，促进中华传统文化发扬光大，这两者之间并不矛盾，是互相促进的。”夏靖表示，信和在未来的发展中还会继续携手民间力量，弘扬民族文化。

　　通过传统文化的熏陶，让员工的内心真正安静下来，踏实地工作，这样的理念仅仅是为信和的发展提供了精神动力。身处P2P行业创新发展的前沿，夏靖对企业的长远发展有更深刻的思索。夏靖认为P2P企业需要踏踏实实地做好普惠金融，P2P平台要真正进入稳定发展的快车道，必须要坚持自己的行业底线，坚持完善平台的安全系统。谈到信和的发展，夏靖说：“信和准备加入行业小贷联盟和自律协会，严格遵守行业要求，减少客户风险，给客户提供更好的服务，把公司的发展及时回馈社会、回馈员工。”

　　让每个普通人都能理财

　　P2P网络借贷依托互联网的创新技术，让民间资本和互联网有效结合。P2P网贷平台的普惠金融凭借从客户需求出发的服务理念，灵活、可持续的商业模式以及与互联网技术的有效结合受到了广泛青睐。

　　中国信息化周报：自2012年成立以来，信和迅速发展成为P2P行业的知名企业。请您谈一下公司的创业历史及发展历程?

　　夏靖：2012年，信和处于学习的过程。作为小微借款中介平台，信和最初创业的时候，参考了国外的一些P2P商业模式，综合国内的实际情况，业务主要包括信用风险、评估、数据分析、财富管理。信和真正发展是从2013年4月开始的，当时我加入信和，对互联网金融进行了重新理解和重新定位，制定了公司的发展计划。通过2013年的发展，我们的中介平台扩展为大金融融合平台，把原来的P2P这种个人对个人的中介平台，重新定位为金融融合平台。整合后这个平台主要做财富管理、股权投资、信用评级、公司数据分析整合，还包括国家对普惠金融倡导后我们做的小微企业、个人信用借款。

　　中国信息化周报：2012年，信和成立了4家公司，这样做的目的是什么?

　　夏靖：2012年我们成立了4家公司来融合理财和信贷两项业务的P2P小额信贷服务。这4家公司分别是：信和财富投资管理(北京)有限公司、信和惠民投资管理(北京)有限公司、信和汇诚信用管理(北京)有限公司和信和汇金信息咨询(北京)有限公司。同时成立4家公司，主要是为了我们能够在中国市场合规经营，更好地发展。通过成立这4家公司，一是满足我们公司平台业务发展的需要，二是规避法律上的风险，三是给投资人的资金提供安全保障，四是帮助有资金需求的人提供融资性需求服务平台。

　　中国信息化周报：目前信和主要为哪些人群提供服务?

　　夏靖：我们的P2P网贷平台针对的客户群主要是银行所忽视的“草根人群”。目前，市场上真正的、低端的草根金融服务还很少，我们把小微金融服务作为立足点，我们的P2P普惠金融就是要做小微借款，满足几万元，甚至几千元的金融需求。我们的具体服务人群主要是小企业主和创业型公司。此外，还有一些个人的消费形态，比如需要买房、买车、结婚，或者一些临时性的资金周转需求。

　　中国信息化周报：信和的主打产品是什么?

　　夏靖：我们综合考虑客户所能承担的风险以及资金利用率等因素进行产品设计，这些产品也针对不同的客户群。目前，从年化收益率5.8%到年化收益率14%的产品有七、八种，这些产品根据客户的资金和时间配比收益进行设计，时间越长收益率越高，时间越短收益率越低。信和宝是我们在全行业内独有的，2013年下半年开始推出，年化收益率是14%，远远超过信托的收益率。

　　中国信息化周报：信和的P2P业务经历了一年多的发展，P2P业务发挥了哪些社会作用?

　　夏靖：信和服务于小微行业，主要是解决了金融市场服务的一种断层，特别是在中国信用体系不健全的情况下，小微企业、个人缺少金融服务和金融产品。针对于他们的金融需求，我们通过P2P平台提供“透明、公开、直接、安全”的专业服务。信和的产品主要针对金融市场理财端的老百姓，针对他们的小微款我们可以提供平台，满足他们的理财需求。

　　中国信息化周报：您认为P2P模式解决小微企业融资难问题具有哪些作用?

　　夏靖：国内P2P网贷公司的主要服务人群是有小额资金需求的高成长型人群，包括小微企业主、兼职创业的工薪阶层以及农村的贫困农户、大学生等不能被传统金融服务所覆盖的群体。P2P模式更好地帮助这些人群建立信用和筹措资金。从互联网金融角度讲，这些小微企业包括在起步阶段的创业群体，他们缺少的就是几万元钱，但这些资金传统金融行业服务覆盖不到。我们开展信用借款，你有好的项目，好的工作经历，诚信度高，我们可以通过信用调查评估给你提供金融服务。

　　风控是最大的立足点

　　P2P公司风险管理的实力直接决定网贷平台的成败。运营过程中确保健康发展、避免骗贷、降低坏账率、保护投资者的资金安全，加强风险控制和管理尤为重要。

　　中国信息化周报：对于P2P公司而言，风控是重要的问题，信和在风险控制和信用审核机制方面有哪些做法?

　　夏靖：信和的最大立足点就是风控。对于风险，并不是任何单独的环节可以防范的，从产品设计，到审核，再到借款后管理，三者有机结合，才能把风控做到位。信和的风控在这个行业是最严的，我们的主要做法是：第一，信用筛选。通过信用调查为小微人群提供服务，我们的线下信用调查很细致。第二，透明。我们也要求我们所提供服务的人群做到透明，把真实的情况反映给我们，通过我们专业的评估分析提供服务。第三，为了保证投资人的资金安全，我们做风险分散。第四，我们的P2P模式门槛低。我们的融资成本不高，对投资方的投资回报比市场上的理财产品高。我们希望通过我们的金融中介平台为需要钱的人提供服务。

　　中国信息化周报：目前，信和的坏账率和逾期率控制在怎样的水平?

　　夏靖：在行业内，信和的风险和逾期是最低的。行业的逾期率4%到6%是正常的，我们的逾期率2013年全年是0.9%，超过90天以上等同于坏账率，所以我们的坏账率才0.07%。我们为理财客户的资金安全做了很多保障，因为只有坏账和逾期率低，理财客户的资金才更安全。

　　中国信息化周报：信和通过哪些手段锁定逾期和坏账?

　　夏靖：我们每放一笔款都有2%到4%的风险补备金。我们公司一年期放款的风险补备是2%，一年半期放款的风险补备是3%，两年期放款的风险补备是4%，这远远大于公司所产生的坏账和逾期。另外，我们对于借款客户的线下信用调查非常严格。从国内的实际情况看，中国老百姓的信用信息来源点非常少，目前还有很多人在银行没贷过款，很多人没有信用卡，因此在人民银行的征信系统体现不到他们的信用。结合中国的实际，我们的放款做到百分之百的线下实地考察，深入借款人的家庭和单位，包括通过电话了解借款人的朋友和同事。我们也有一套自己的审核标准和打分体系，根据客户的打分值，我们为他们提供不同的信用借款额度，包括时间我们都有要求。

　　这也是目前我们的风控在全行业做得最好的原因，我们的风控水平、坏账和逾期比银行做得还好。

　　中国信息化周报：您认为P2P公司在构建社会信用体系建设方面应该有哪些理念和做法?

　　夏靖：根据公司的数据分析，我们感觉中国的老百姓是讲信誉、讲诚信的。但是从国内的实际情况看，国内的信用体系还不健全，与国外比仍有差距，因此需要通过P2P从业公司努力实践。首先要积攒老百姓的消费心理、消费习惯，帮助他们规范自己的消费行为，帮助他们建立信用。同时，P2P公司在发展过程中也应该建立大数据数据库，通过各种客户的行为习惯包括还款习惯，可以针对国情建立信用数据模型。现在信和与人民银行征信中心和上海资讯都有接口，我们把数据定期传给他们。如果我们整个行业的所有数据都传给他们，我们慢慢地便会形成中国老百姓的信用大数据。中国现在在这方面做得不足，这需要一个长期的过程来慢慢搜集数据，慢慢规范老百姓的信用。

　　中国信息化周报：目前，在信用管理、风险控制方面，信和是否应用了大数据技术?您认为大数据在互联网金融中有怎样的作用?

　　夏靖：目前，很多公司都在用大数据技术，但每个公司所抓的数据点和出发方向不一样。我们不要人云亦云，还是要立足P2P小微的特点来抓取我们的数据，通过我们的数据指引公司的发展。信和也在跟着互联网信息技术的发展来推进P2P业务的发展，我们在应用大数据技术，包括数据安全、云存储服务。

　　大数据的作用：第一是帮助企业管控风险;第二是让企业找到未来的发展方向;第三是为产品的多样性提供很好的帮助;第四是提供快捷的手段。

　　中国信息化周报：目前，信和的信息系统建设情况如何?

　　夏靖：信和在2013年快速发展，主要是因为从2012年筹建开始我们就开发了公司的信息系统。2013年5月2日，系统正式测试上线。2014年，我们开始对公司的IT系统进行升级，对系统的投入非常大。2014年，我们将以信息技术为引擎引领公司发展，在行业内信和对信息系统建设的投入非常大。

　　将传统文化融入互联网金融

　　信和是一个金融融合大平台，在这个平台上有产品，更重要的是这个平台由人组成，而每个人需要回归到中国传统文化中。”夏靖认为，通过感受几千年的文明，可以找寻到内心沉下来的方法和途径。

　　中国信息化周报：作为普惠金融服务，信和与传统银行比较有哪些差异和创新点?

　　夏靖：我觉得创新并不是改变过去，在原来的基础上提高就是创新。P2P这种模式在中国原来没有，这个行业就是创新。另外，通过互联网技术我们做到公开，公开就是把以前个人对个人的民间借款包括个人给企业的民间借款阳光化。第三是P2P通过互联网技术做到金融服务无区域化。打破区域限制做服务也是创新。第四是P2P行业的发展促进传统银行业开始做信用贷款。互联网金融创新促进传统银行进行金融体制改革和金融服务创新，继而更好地关注需要服务的小微人群。

　　中国信息化周报：与国内已有的模式比较，信和有哪些创新模式?

　　夏靖：发展到今天，信和始终创新、始终在加速。和国内的其他公司比，我们的创新模式就是把我们的平台扩展为金融大融合交易平台。在这个平台上有传统的P2P、债权理财产品，包括公司的投资资管计划。

　　中国信息化周报：您认为创新对P2P公司具有怎样的作用?

　　夏靖：一是满足市场的需求，只有创新才会保持企业的生命力。二是创新也能让整个P2P行业走得更远，为了行业的发展大家都在摸索。三是能更好的满足客户需求。四是有利于行业从业者的职业能力提升和职业发展。

　　中国信息化周报：您主张把传统文化融入企业文化，作为一个刚刚发展的企业为什么这样重视文化建设，您认为传统文化对信和的发展能发挥怎样的作用?

　　夏靖：作为快速成长的创新金融企业，通过文化的宣导，能够让我们每个员工包括管理层把浮躁的心平静下来，踏踏实实做好企业的事、做好行业的事，服务好客户。

　　通过文化宣导有两条主线——经济发展的主线和中国文化的主线。这两条线并行，让员工在工作之余学到新知识，在收入增长的同时精神也有所提升，对公司的下一步发展有更好的帮助。文化建设能发挥稳定剂作用。现在员工大多数是80后和90后，他们关注外来的东西更多，往往忽视了传统文化。我觉得外来的东西给我们的生活带来了便捷性，但是我们还是要立足于五千年的传统文化，它能让我们沉下心来思考，第一是思考如何让传统文化更好的延续，第二是思考如何促进我们社会更好的发展。

　　中国信息化周报：信和成立的时间仅有两年，作为扎根于草根的金融创新模式，我们在发展的同时想到了及时回馈社会。而在肩负社会责任的时候，信和为什么要选择弘扬传统文化?

　　夏靖：通过互联网金融的发展和新兴经济的发展促进中华传统文化发扬光大并走向世界，这是互相促进的，并不矛盾。改革开放以来传统文化丢失的太多了，而新兴的东西也还要有根，这就需要中华民族的传统文化，需要人去传承。这些要靠人去体会和学习，参与的人越多对我们文化的保护就越好。

　　记者手记

　　谈到自己所从事的事业时，夏靖充满了幸福感，这源于这项事业的普惠金融价值。“每个人都有梦想，如果我们的企业满足了他的梦想，就给他们带来了幸福感;中国梦是每个人的梦，我们帮助他们达到了自己的理想追求，他们便实现了自己的梦。”

　　在企业向社会提供优秀产品和好的服务的同时，夏靖带着“使社会变得更美好”的理想让企业积极承担社会责任。2014年2月，信和在中国华夏文化遗产基金会举行了百万捐赠仪式。“信和要助力中国经济发展，同时服务中国信用，这是我们发展之初的理念。我们还要回馈中国的文化。”谈到捐赠的初衷，夏靖表示，“当信和发展到一个时间节点后，需要做的是如何把企业发展同中国的传统文化融合。”夏靖希望企业在发展的同时，能积极地保护和弘扬传统文化。百万捐款活动是信和践行企业社会责任，回馈中国文化的起点。继百万捐赠后，信和独家赞助了“世界百所大学生重走丝绸之路”行动。“现在正在共建‘丝绸之路经济带’ ，信和希望通过文化这条线做践行。”夏靖表示。

　　

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