移动支付改写银行业版图

　　据Gartner(高德纳咨询公司是全球最具权威的IT研究与顾问咨询公司)发布的一份报告显示，全球移动支付去年年底达到2350亿美元，自2012年以来年增长率为44%。2014年，这一数字有望同比增长38%，至3250亿美元。2017年底，全球移动支付预计将上升至7210亿美元。增长率大幅上升的主要原因在于强劲的消费者意向，对移动支付的需求激增或是因为银行无法满足需求，以及交易时更方便。

　　移动支付的类型

　　三种移动支付技术很可能彻底改变新的支付生态系统，并对世界数字银行产生深刻影响。

　　远程支付

　　在远程支付的生态系统内，消费者不必与商家的POS机直接接触。远程支付利用智能手机上的网络浏览器，或者按照银行/商家指示发送短信，或者使用专门的应用程序。它常用于移动商务、分期付款、充值预付手机信用。

　　近场支付

　　近场支付，消费者必须亲自在零售店参与移动交易。移动支付技术依靠二维码、条形码或内置芯片支付如近场通信(NFC)技术。

　　星巴克公司(SBUX)在早期采用了移动支付技术，已经成为该领域的领头羊。早在2009年初，位于华盛顿的咖啡连锁店推出了移动支付应用程序。星巴克的移动应用程序交易额已占到2013财年销售额的7%，每周大约与五百万客户进行移动支付。

　　点对点支付

　　点对点支付允许个人通过第三方平台进行支付。支付利用覆盖世界任一角落的电子邮件地址、电话号码或帐户ID来处理完成。贝宝(PayPal)凭借网上支付网络或点对点在线支付，成为该领域是无可争议的大佬。

　　移动支付的主要推动力

　　智能手机的不断普及

　　自从2007年有了第一台iPhone，智能手机的使用受到了重视。2012年，全球智能手机的出货量首次超过了功能手机的出货量。预计到2016年，智能手机在美国的普及率将从2013年底的57%上升到75%。

　　智能手机的高普及率提升了移动支付软件的采用量，因为相较于传统的支付技术，如信用卡和借记卡，它们对用户更有吸引力。另一方面，功能手机的普及也是手机银行发展的关键因素，因为它们可以用来进行点对点(P2P)支付、现金转移和其他事务。

　　新兴市场的广泛采用

　　移动支付以惊人速度在非洲和亚洲蔓延生长。在这些新兴市场，数字货币真正对商业银行系统是一个威胁。手机已经超过传统的金融系统渗透到这些新兴市场。移动运营商、科技公司和商业银行可能会形成伙伴关系，以应用程序的形式为移动银行和移动支付创建解决方案。

　　据花旗银行(中国)有限公司发布的一份报告显示，世界上约有一半的成年人被剥夺了基本的金融服务。各国政府将货币数字化列入最优先事项之一，它是这个颠覆性行业一个额外的增长引擎。

　　移动支付涉及到的公司

　　过去的几年，移动支付以惊人速度增长，已从传统支付技术如现金和信用卡市场分一杯羹。涉及到像PayPal和Amazon这样的大公司，Amazon是世界上最大的电子商务公司，移动商务的早期采用者，最近，贝宝也与美国发现金融服务公司(DFS)形成合作，为其在“发现网络”上提供店内移动支付解决方案。

　　传统的支付服务提供商如Visa公司(V)和万事达公司(MA)也采用了移动支付技术。它们分别引进了“V.me”和“MasterPass”手机钱包服务，这很可能在将来蚕食它们自己的信用卡业务。V.me是由旧金山公司的非接触式支付平台Visa payWave---一个主流的移动支付平台支持的，它类似于谷歌钱包和万事达卡的PayPass。

　　谷歌钱包是目前最大的非接触式支付供应商，它在智能手机内置了NFC技术。谷歌(GOOGL)发起了一项服务，对零售店具备NFC功能的POS终端(由电子支付服务公司VeriFone Systems生产的)进行补贴。

　　中国被认为是增长最快的移动支付市场，由于其复杂的金融体系和58%的无银行账户人口。印度尼西亚、印度、台湾和肯尼亚是无银行账户人口比例高的几个发展中国家。最近，中国腾讯控股(TCHEHY)的微信平台一直试图进军线下购买。去年年底，中国互联网普及率达到39%，而3G覆盖率达到4%。

　　移动支付的风险和挑战

　　尽管移动手机和网上银行的进化改变了人们的理财行为，它也带来了一些风险。移动支付行业的主要风险在于身份盗窃及其基础设施的匮乏。黑客可以发送欺骗短信和电子邮件，诱使银行客户向黑客提供安全细节，如登录凭证或帐户信息。

　　此外，移动支付行业缺乏行业标准。公司纷繁复杂，却缺乏国家授权的监管机构对其活动进行有效监控。

　　手机查询存款方便了消费者，但黑客也使用先进技术“两头捞钱”，他们将支票图像扫描到一个帐户，并在不同的位置兑取现金。Radius全球市场调研机构调查显示，87%的消费者认为网络安全是最大的社会问题，排行于恃强凌弱、失业和枪支管制等社会问题之前。

　　由美国政府在2012年执导的移动支付研究显示，42%的受访者认为“安全问题”是人们回避移动支付的主要原因。同年，一项由在线研究专业机构eDigitalResearch发起的移动支付，52%的受访者也给出了相同的理由。

　　移动支付的渗透情况

　　电子支付方式没能快速渗透到传统的支付技术。不足5%的美国零售商和商人接受非接触式支付，如同接受传统的信用卡和借记卡般，国际商人和零售商的这个数字甚至更低。由于这个技术影响深远，更多的零售商和批发商需要采用NFC终端。

　　智能手机不具备NFC功能的消费者，进行非接触式支付时也将面临重重障碍。iPhone尚未采用该技术，很大一部分的消费者无法享受到NFC支付，不得不拿其他移动支付方法凑合(如果可用的话)。

　　结论

　　移动支付行业是无结构化的，正在经历巨大的扩张，且众多公司争相成为领袖。这个行业要克服一些严峻的挑战，如交易时相关的安全和隐私问题。在未来，大型支付服务公司有望并购小公司，以增加市场份额和收入。

　　Bidness公司认为，谷歌、万事达卡和Visa明确自身战略定位，通过结成合作伙伴和卓有成效的投资，斩获了移动支付这个颠覆性行业的一桶金。

(本文不涉密)
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